专访杨凯生：存款保险决不是要让某些银行破产

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中国金融网3月11日电(记者郑)在3月7日下午会谈前接受了的专访。杨凯生担任中国工商银行行长多年，现为中国人民政治协商会议全国委员会委员、中国银行业监督管理委员会特别顾问。关于金融有太多的热门话题，人们忍不住想抓住他，问一两个问题。在这次会议上，杨凯生就我们关心的几个金融话题与中国财经网的记者们慷慨地交换了意见。>

存款保险制度带来的变化

自存款保险制度开始实施以来，这一问题一直受到金融界内外各界人士的广泛关注，其中不乏一些期待和担忧。在杨凯生看来，存款保险制度绝不代表“促进部分银行破产”的概念，而是一种加强监管、维护金融市场安全的机制。

杨凯生认为，区分银行的概念不应简单地用“规模”来描述，而应侧重于区分稳定与不稳定、声誉好坏以及抵御风险的能力。归根结底，这实际上是客户是否有保证的区别。

在杨凯生看来，中国存款保险制度的引入不会导致一些小银行倒闭。这一机制与银行集中度没有直接关系，其真正意义在于完善存款人合法权益保护机制和银行风险化解处置机制。从某种意义上说，存款保险机构可以被视为“准监管机构”。

“存款保险机构不会混淆给你投保。他们必须了解您的业务状况和风险水平，了解您是否稳定，甚至在未来条件成熟时决定是否为您实施差别费率。”杨凯生说，“它出台后，可以从另一个方面加强对商业银行和存款机构的监管。从这个意义上说，它不是促进银行破产的机制，而是防止银行风险积累和爆发的机制。”

至于存款保险制度是否会带来一些信誉不佳的银行在未来退出市场，杨凯生说:“要真正形成银行退出市场的正常机制，前提是要有一个完整的存款保险机制。这样，公众的合法权益就不会因为少数银行经理的粗心大意和失职而遭受损失。”

增加私人银行是改善金融体系的一项措施

普惠金融、民间金融和农村金融都是今年两会讨论的热点。总理在政府工作报告中明确指出，私人银行可以“成熟、批准、不设限额”。从那以后，许多人开始预测，在不久的将来，许多类型的私人银行是否会遍地开花。

对此，杨凯生向中国财经网记者表达了自己的看法。

杨凯生指出，银行业应该允许多元化资本进入。事实上，近年来许多私人资本投资于银行业，一些银行现在由私人资本控制。下一步，将有更多的民间资本成立银行，这是进一步完善中国银行体系的重要举措。同时，杨凯生指出，作为一个特殊的企业，银行的设立不可能采用简单的备案制度，在世界上任何一个国家都必须经过批准，而且由于资本充足率的要求，其注册资本必须实缴而不是认缴。对其经营者原有信用状况和投资者经营状况的监管也有基本要求，这些都是必要条件。首相的“成熟的，批准的”包含了这个意思。

杨凯生承认，在中国经济进入新常态后，银行面临着不小的经营压力。与往年相比，经营银行的利润预期和风险判断发生了一些变化，一些人有了更全面、更理性的认识。例如，“一些城市商业银行已经上市并转让了它们的股份，两年来没有人关心它们。”这些银行确实已经在那里成立，但没有投资者愿意进入。”例如，杨凯生说。

在杨凯生看来，要经营一家成功的私人银行，拥有大量资本和专业人才不是一个简单的问题。

“更重要的是，现在每个人都可以看到银行的盈利能力。在过去的几年里，有人说银行牟取暴利，小狗可以作为银行行长赚钱。现在说这话的人不多了。”杨凯生笑着说道。

网络金融应该在创新和监管之间取得平衡

互联网金融的概念是近两年来的热门话题，一直是人们关注的焦点。在杨凯生看来，中国的互联网金融早在十多年前就已经形成。当时，中国的大型商业银行开始使用自己的计算机网络来处理业务操作和完成交易，这可以被视为中国最初的“互联网金融”。当然，那时候不是移动互联网。

“任何利用互联网工具实现金融交易和提供金融服务的方式都可以算作互联网金融。无论是金融机构利用互联网运营商还是互联网公司介入金融业务，它们都是互联网金融。因此，互联网金融的本质就是金融。”杨凯生介绍的。

杨凯生说，既然是金融，就不可避免地具有金融固有的风险特征，金融风险具有明显的外溢性，涉及公众利益，因此监管是一个不容忽视的问题。

2013年10月，杨凯生发表了一篇10000多字的文章，就互联网金融提出了四个问题:“互联网出现之前，银行是否已经过时，现在互联网金融的主要运作模式是什么，这些运作是否存在风险，是否有必要加强监管”，在整个舆论中引起了轰动。在热烈的讨论下，许多人还指责杨凯生代表了因循守旧、拒绝创新的“保守势力”。

然而，在过去一年左右的时间里，互联网金融的频繁风险事件终究引起了人们的关注。无论是经常逃跑的p2p机构，还是储户资金被盗后多次爆发的第三方支付机构，对互联网金融的规范监管都再次被提及。

杨凯生表示，监管部门的态度一直是促进互联网金融的健康发展，而健康发展的重点和难点是如何在监管和创新之间找到平衡。

“我认为监管当局一直感到尴尬和压力。它似乎有点担心被指责压制创新、不支持改革。”杨凯生说:“另一个重要原因是分工不明确，对互联网金融的监管责任不明确，需要在实践中逐步解决。”。杨凯生还说:“有些问题只有经过实践教育才能弄清楚。”

同时，杨凯生表示，随着互联网金融的快速发展，商业银行等传统金融机构或第三方支付机构、p2p公司等新兴互联网金融机构必须善于总结、改进、取长补短，不断创新和进步，才能发展得越来越好。“互联网金融的发展必须有良好的文化支撑。勇于创新，注重继承是必要的。有勇气和胆量颠覆传统，有自律精神，遵守法律、规则和道德是必要的。它会发展得更好。”近年来，杨凯生的观点没有改变。