微众银行：互联网金融之春已到

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杨志勇

1月4日，国务院总理李克强视察了成立仅几年的深圳前海伟忠银行，对伟忠银行的未来发展寄予厚望。

伟众银行的成立是互联网金融业务探索中的里程碑事件。近年来，网络金融发展如火如荼，但伟忠银行是第一家专注于网络银行业务的银行。网络金融不是简单的互联网和传统金融的结合，而是两者的有机结合。伟众银行的成立为互联网金融的发展提供了更大更广阔的空空间。在这个账户为王的网络金融时代，伟忠银行非常受欢迎。大股东腾讯拥有丰富的微信和qq客户资源，为伟众银行的发展奠定了基础。为了更好地服务客户，为客户提供美好的金融服务体验，伟忠银行将与客户实现双赢。美好愿景的实现仍然面临前所未有的挑战。伟忠银行新业务模式的成功很大程度上取决于其竞争战略、与银行业务的整合以及与客户的良性互动。

伟忠银行的实体机构很少，可以节省很多成本，但也带来了面对面满足客户需求的问题。显然，按照传统的银行业务模式，伟忠银行不会有竞争优势，只会走向死胡同。伟众银行的发展离不开客户和传统银行。为了在良好的金融生态中生存，伟忠银行只能与传统银行合作，必须依靠科技创新。这是伟忠银行作为银行业后来者的可能优势。没有技术创新和商业模式创新，伟忠银行就没有未来。技术不仅取代了劳动力，也支持了伟忠银行与传统银行的合作。互联网公司与客户关系密切，其技术优势显而易见，但要提高客户服务满意度，必须将其转化为竞争优势。

在现代社会，每个人都应该享受金融服务。实现普惠金融已成为许多国家公共政策的重要目标之一。一般来说，中低收入人群，尤其是低收入人群，很难获得金融服务。小微企业融资难、成本高的问题也是一个突出问题。腾讯拥有庞大的客户群，伟众银行的优势在于分析大数据和以低成本提供金融服务。提供普惠金融服务也能给伟忠带来巨额利润。

网上银行业务的发展也给传统的金融监管业务带来了挑战。金融监管如何在不限制银行发展的情况下确保金融安全？在互联网金融对金融发展产生影响之前，已经出现了各种各样的婴儿火花和现有互联网银行的兴起。利率市场化进程必将加快，互联网金融业务的发展要求金融放松管制，以促进现代金融业的发展。网上银行的出现意味着一种新的金融形式的出现，要求改变现有的“一行三会”的金融管理体制。为应对这一变化，适应政府职能转变的需要，网络时代的政府财务管理职能也应相应调整。

网上银行的兴起不仅仅是金融服务形式的改变。伟忠银行的资本来自私营部门。私人资本的发展是市场经济繁荣的重要组成部分。民间资本的活力必然会在伟忠银行的经营中得到体现。伟众银行与传统银行的错位竞争有望最大限度地帮助它们实现业务目标。作为金融服务，未来的伟众银行等网上银行势必会给传统银行带来业务压力，使传统银行能够更有效地改善金融服务，让更多的人能够获得更好的金融服务。

伟忠银行只是一个开始。随着越来越多的网上银行和网上金融企业的崛起，金融改革和发展也将迎来春天。

作者是国家经济战略研究院的研究员