上市银行“触网”热情空前高涨

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面对日益多元化的竞争，转型成为商业银行应对新的经济金融形势的必然选择。在2014年的年报中，银行已经将转型的口号转化为声音宏亮的具体行动，许多银行的转型计划不仅框架完整，而且立足于长远。在众多转型方案中，依托互联网平台的战略已成为银行更加一致的选择。不同的银行根据自身的优势，将产品甚至流程与互联网深度结合，形成服务模式的质的变化

利率市场化改革对银行的影响已经显现。

根据2014年年报数据，五大银行净利润增速均降至个位数，工行2014年净利润增速“减半”，同比增速最低为5.1%，中国银行增速最快仅为8.08%。虽然2014年部分股份制银行净利润快速增长，但仍难以抵御利差收窄、净利润下降的大趋势。

目前，存款保险制度出台后，利率市场化改革将进一步深化。根据中国银行业监督管理委员会的定量计算，如果利率完全市场化，银行的利差收入可能下降60至80个基点，银行利润将减半。在这种背景下，商业银行的转型迫在眉睫。

重塑发展战略

“未来几年，银行业的股本回报率(roe)将从目前的20%降至15%左右，不同类型银行的盈利能力将有所不同。”民生银行发展规划部总经理龚智健说。

从国际经验来看，利率市场化通常会对银行的生存环境产生巨大而深远的影响，包括利差大幅收窄、存款增速下降甚至负增长、净利息收入下降、经营成本和风险成本上升。这意味着利率市场化下的转型不仅可以发挥其业务创新的力量，还可以从根本上重塑银行的整体发展模式。

一些银行已经意识到转型的紧迫性。2014年年报发布时，民生银行提出以实施“凤凰计划”为主线，全面深入推进转型。龚智健介绍，“凤凰计划”的实质是民生银行在利率市场化背景下实施的以客户为中心的全面战略转型和银行体系再造，涉及银行战略定位、业务战略、组织结构、风险管控、成本效益管理、系统平台建设和人才管理等多个方面。

“在利率管制阶段，银行‘押地’，依靠‘手脚’广泛抢占市场；然而，在利率市场化的条件下，银行靠质量取胜，靠的是‘头脑’。”龚志坚认为，如果你想在未来10年成为一家领先的银行，你必须转向科学、专业和精细化的管理。因此，在利率市场化条件下，有必要改变银行在管制条件下固有的管理理念、思维方式和客户导向，加快实施以客户为中心的战略转型。

据年报显示，2014年，民生银行推进了2.0版事业部改革，调整了零售业务组织结构，重点关注肖伟和社区“两小”金融，加大了网络金融的投入和建设。

年报披露的信息显示，这种转变在股份制商业银行尤为显著。根据招商银行2014年年报，本行提出了以零售金融为“一体化”、以企业金融和银行间金融为“两翼”的发展战略，打造差异化竞争优势。去年，上海浦东发展银行加强金融市场服务产品创新，大力发展资产管理等业务，建立了一批小额信贷“三宝两环”业务模式，推出了“网上贷款环”系列产品。

拥抱互联网金融

算上上市银行的年报，在各种转型策略中，与互联网相关的转型策略占有相当大的比重。

平安银行在年报中表示，要在互联网时代发展新金融，借助平安集团综合金融打造核心竞争力；光大银行应全面推进互联网金融等关键业务领域的产品和服务创新；民生银行不断升级直接银行、手机银行和网上银行产品和服务，完善互联网金融生态系统建设，也纳入其发展战略。此外，招商银行、上海浦东发展银行、中信银行等“触网者”也热情高涨。

与股份制银行相比，大型国有银行的互联网转型战略同样充满激情。2014年年报披露后不久，工行高调推出互联网金融品牌“电子工行”，覆盖电子商务、即时通讯和直接银行三大平台，以实现互联网上同样的“大象之舞”。

“互联网金融为银行提供了一种可行的思路和模式，即借助互联网和大数据技术为大量中小客户提供服务。”光大证券分析师陈认为，在银行业转型的挑战下，许多原有的大中型信贷客户开始流失，银行客户开始下沉。银行迫切需要互联网的帮助来打开长期被忽视的小型和微型市场。

去年，许多银行在互联网融合方面取得了进展。据年报显示，截至去年底，平安银行已有近22万注册客户，以“橙E网”为核心的各公司网络金融业务发展迅速，日均存款1323亿元，总收入超过65亿元；平安银行的“口袋银行”和“平安橙”(直营银行)客户数量分别达到540万和51.4万，增长迅速。招商银行作为“轻银行战略”的主要品牌，不断加大“小企业电子家园”的推广力度。截至去年年底，“小型企业电子家园”的注册会员人数为538，000人，去年的注册总人数为110万人。

兴业银行相关负责人也认为，在互联网金融的趋势下，传统银行需要将银行的功能、业务和产品转移到网上，开展网上融资等业务，通过互联网金融的相关延伸功能和服务提高银行的服务质量。

然而，从银行互联网转型发展的角度来看，这一次，它不仅仅是将互联网技术应用到一些业务中，而是将所有银行流程与互联网进行深度整合。平安证券分析师李亚民认为，“互联网+”将深入金融产业链的基础设施层，重构银行价值链。在银行的渠道改革中，其it设备和流程将进行重组，银行新的利润增长点将从规模向流通速度转移。