腾讯阿里两大金融生态圈接近闭合

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随着网上商业银行的正式开业，前五家私人银行中的两家网上银行被宣布成立。

所谓网上银行，是指借助现代数字通信、互联网、移动通信和物联网技术，借助云计算和大数据，为客户提供全方位、无缝、快速、安全、高效的网上存款、贷款、支付和结算服务的互联网金融服务机构。

在首批五家试点民营银行中，最新的网上招商银行和最早的伟众银行属于网上银行。据网上商业银行称，网上商业银行的应用程序没有网点，没有贷款官员，核心系统运行在云上，贷款由机器和大数据决定，而不是由人决定。

据了解，阿里支持的网上商业银行和腾讯支持的伟众银行都是以服务大多数长尾客户为目标，希望通过这一策略避免与传统银行的竞争。

尽管如此，经营了半年多的伟忠银行却始终没有成长和发展的空间，其第一个产品“小额贷款”并不突出，而这一切的核心就是先解决异地开户的问题。

虽然网上商业银行表示仍需等待监管部门批准才能远程开户，但网上银行的发展趋势已势不可挡，与网上银行相关的概念股已出现在a股二级市场，包括安硕信息(报价300380，咨询)、中科金彩(报价002657，咨询)、恒生电子(报价600570，咨询)、航天信息(报价600271，咨询)、万达信息(报价300168，咨询)、郑锦股份(报价6000) 纳威福(报价002405，咨询)、用友软件、Inspur Information(报价00977，咨询)、太极股份(报价002368，咨询)、长明科技(报价3000，18家a股上市公司，如咨询)、杜佳科技(报价600728，咨询)、菲利森(报价300287，咨询)、东方国鑫(报价300166，咨询)，均可享受优惠。

两家网络银行登陆

一般来说，网上银行是将传统银行完全转移到互联网上，实现银行的所有业务操作。作为第二家网上银行，网上招商银行由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州何博士、金子翰(报价002515，咨询)等六家股东共同出资组建，注册资本40亿元，于2015年5月27日获准开业。

据报道，网上商业银行不会设立实体网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票和汇票。网络商家和银行将把他们的客户群集中在小型和微型网络商家、个体企业家和普通消费者，特别是农村消费者。

目前，网络商业银行只有300名员工，其中三分之二是数据和技术相关人员。在高级管理团队中，蚂蚁金服行长荆先东担任网上招商银行董事长，余胜发担任行长，担任副行长，唐担任首席信息官，担任产品总监，担任合规总监，车宣城担任财务总监，廖担任内部审计总监。

在线商业银行正式开业的第二天，中国银监会宣布了首家私人银行的准入门槛。中国银行业监督管理委员会发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》首次明确规定了民间资本进入银行业的基本原则、准入条件、许可程序和监管要求。

《指导意见》对准入条件提出了四项要求，包括资本、股东、拟设银行和机制。很明显，民营企业必须以自由资金投资，并满足“最近三个会计年度连续盈利，年末分配后净资产达到总资产的30%以上，股权投资余额不超过净资产的50%”的条件。

早在2014年底，第一家网络银行——伟众银行就拥有腾讯、百洁源和李冶作为其主要股东。虽然成立已经半年多了，《证券日报》记者打开腾讯伟众银行的官方网站，发现只有一个二维码扫描页面出现。扫描代码后，伟忠银行发生了重大事件，如:2014年7月24日。伟忠银行是第一个获得批准的银行；2014年公司成立大会；2014年12月12日，公司获准开业并取得金融许可证；2014年12月16日，公司办理工商登记营业执照；2014年12月28日，公司官方网站上线；最后，出现“准备好出发”字样。此外，没有更多关于具体业务的介绍。

超过18家上市公司对此表示欢迎

虽然伟众银行和网上商业银行都有大量的数据需要挖掘和利用，但是单纯的网上创业并不容易。

伟众银行在腾讯的支持下，早在2014年12月16日就完成了工商注册营业执照，并于2015年5月15日在qq钱包平台上推出了首款产品“小额贷款”。据了解，小额贷款定位为年化利率为18%的互联网小额贷款产品，与信用卡透支定价一致。然而，《证券日报》记者无论是搜索手机版还是个人电脑版的qq客户端，都没有看到任何关于小额信贷的在线广告。

据与伟忠银行关系密切的内部人士透露，虽然伟忠银行已经运营了半年多，但迄今为止，只推出了小额信贷产品“小额贷款”。在此之前，另外两种产品在正式发布前被内部淘汰或回收。

虽然在线商业银行已经宣布开业，但其具体产品尚未推出。网上招商银行行长于胜发表示，网上招商银行应用将于7月初推出，个人信贷产品将首先推出。

然而，如果网上商业银行要实现蚂蚁金服董事长兼首席执行官彭磊提出的未来五年服务1000多万中小企业和数亿个人消费者的具体目标，核心问题是解决远程开户问题。

网上商户银行相关负责人也表示，网上商户银行一直在研究和准备远程开户的方案和技术。申请开户时，只需等待监管部门的批准。

国泰君安咨询公司研究员傅健表示，网上银行的本质仍然是银行，高质量的产品是吸引用户的关键。随着网上银行产品的相继推出，网上银行的真正战役——用户争夺战的硝烟正在蔓延。一旦网上银行的正式运作受阻，远程开户政策就解冻了，网上银行涉及industry/きだよ 0

东方证券(报价600958，咨询)计算机产业周刊显示，互联网金融最近一直欢迎优惠政策，信贷资产证券化登记制度的开放和“一人一户”政策的放开将极大地有利于互联网金融平台企业。最近，阿里参与了芝麻信贷的消费金融，迫使银行利用互联网金融进行业务创新；此外，前海伟众正式推出其产品，网上银行将在近期成为互联网金融的主要投资渠道。安硕信息、中科金彩、恒生电子等相关上市公司也参与其中。

远大证券的苏表示，航天信息是一家数据服务提供商，在中国日益增长的征信行业中具有强大的竞争优势。随着中国进入互联网金融时代，迫切需要一个更加全面的信用报告系统，以提高对p2p网上贷款行业的风险管理和控制。航天信息等上市公司可以通过信用评估平台的试运行，帮助银行对无担保中小企业贷款进行信用评估，展示其大数据服务能力。

此外，涉足网上银行上下游业务的a股上市公司还包括万达信息、郑锦股份、纳威福、用友软件、Inspur信息、太极股份、长明科技、杰顺科技、汉德股份、杜佳科技、菲利森、东方国鑫等。此外，网上商业银行旗下的万向和金子汉，至少有18家网上银行概念股上市公司将受益。