互联网保险搅局车险业

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近日，中国保监会正式批准中安网上财产保险有限公司(以下简称“中安保险”)变更业务范围，新增“机动车辆保险，包括机动车辆交通事故责任强制保险和机动车辆商业保险”和“保险信息服务业务”，引起业界关注。对于占财产保险约70%的汽车保险领域的新进入者，业内意见不一。一方面，探索“互联网+”的尝试受到分析师的青睐；另一方面，网络保险能否有效发展线下理赔服务成为一个有争议的话题。

汽车保险业务拥抱互联网

根据中国保险监督管理委员会的批准文件，中安保险的业务范围已变更为:与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、运费保险、责任保险和信用保证保险；机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险；上述业务的再保险业务；国家法律法规允许使用的保险资金；保险信息服务业务；中国保监会批准的其他业务。

在占财产保险70%左右的汽车保险业务正在进行结构调整和转型的同时，延伸网络保险公司触角的行动引起了各方的关注。新进入者将如何行动已成为业界关注的焦点之一。

2013年11月，中安保险正式上市，成为中国首家网络保险公司。阿里巴巴持有19.9%的股份，是中国平安保险的最大单一股东。平安、腾讯和富友控股分别持有15%的股份，并列第二大股东。

今年3月，据报道，中安保险正在进行第一轮私募股权融资，并计划涉足汽车保险领域。据相关负责人介绍，中安保险计划尝试拓展“互联网+传统领域”业务。

中安保险首席执行官陈进表示，传统保险产品基于经验数据，而网络保险则基于相关数据。其中，前者是固化的，有一个沉淀期，然后建立一套模型进行精算；互联网保险所依赖的相关数据是动态和实时的。只要有数据，你就可以计算个人信用和“价格”，然后插入保险服务。中安保险还将考虑提供寿险信息、网络理财等保险服务。陈金表示，在现阶段，“大数据”只存在于互联网生态系统中。如果o2o、物联网和所有离线数据在未来开放，许多基于“大数据”的服务自然会离线，空的房间会更大。

然而，对于如何开放空厅以及空厅在汽车保险方面有多大，业界持有不同的观点。

依靠新的索赔模式

从汽车保险市场的竞争格局来看，留给保险公司的利润是有限的，激烈竞争的趋势已经形成。中国保监会颁布的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》赋予保险公司商业车险产品定价权，并赋予消费者和车主产品选择权。改革后，商业车险价格将普遍稳定，低风险车主将享受更优惠的费率。根据该计划，黑龙江等6个试点地区的财产保险公司可以从4月1日起申报商业车险的条款和费率，并准备从6月1日起正式在这些地区进行新旧条款的转换。

5月13日，中国保监会财产保险司司长刘峰表示，商业车险改革给保险公司的空空间非常大，在最低费率的情况下，保费可以降低40%,而目前的车险只能降低30%。然而，“四折”出现在恶性竞争的极端情况下，车险收费改革后，整个行业不太可能出现“自杀定价”。目前，一些保险公司已经向监管机构提交了费率计划。

对于此时涉足车险的网络保险公司，业内人士表示，中安保险的“网络加码”理念是最大的卖点。获得车险牌照后，凭借自身的大数据基因，可以逐步探索车险定价经验，而互联网公司在降低成本方面的优势有助于产品定价。

陈进曾经说过，互联网“大数据”的优势在于，它更容易破解事物之间的相关性，而且你拥有的数据和维度越多，就越容易找出相关性。只要我们能确定这一点，我们就能设计产品，进行精算和定价。

然而，业内人士质疑的焦点是后续索赔。一些分析师认为，在实体网点方面没有优势的中安保险，必须面对下一步如何理赔的挑战。虽然他们真正涉足汽车保险业务需要一段时间，但这个问题是解决未来产品设计和后续服务的关键和前提。

可以选择委托第三方代理来代表服务。然而，分析人士指出，采用外包服务来解决车辆事故调查、损坏判定和救援等问题，不利于培养自己的团队。此外，对接团队服务能力的调查需要投入一部分成本，而依托平安中国的股东资源是一个更为可行的解决方案。