食责险：共保体模式让“食者心安”

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世界保险业发展的历史表明，责任保险的发展程度是衡量一个国家保险业发达与否的重要指标。相关资料显示，美国的责任保险业务是非寿险公司的支柱保险，自20世纪后期以来，责任保险市场已占整个非寿险业务的45% ~ 50%；在欧洲国家，它约占30%，有些国家高达40%；日本也达到了25%~30%。另一方面，我国责任保险市场规模小，产品种类有限，这不仅与我国保险业的整体发展不相适应，也难以满足我国经济发展和社会的需要。本期《保险周刊》特别策划了一组关于如何充分发挥责任保险转移风险的功能的报道，以增强保险业承担社会风险管理的能力。请注意。

中国首个区域性食品安全责任保险(以下简称“食品责任保险”)近日在宁波破土动工，这是中国首次以“政府引导、财政捐助”的方式推进食品责任保险的实施。不难看出，期待已久的食品责任保险风险管理机制已经迈出了新的步伐，在事件发生之前、期间和之后的每个环节都有明确的行动计划。

鄞州试点:

扩展到所有生产商和运营商

据记者了解，此次第一个区域性食品责任保险试点正式登陆，参保人是宁波市鄞州区人民政府，鄞州区政府全额投入300万元购买保险服务，为全区近100万城乡居民提供食品安全风险保障，重点是农村集体聚餐、中小学校食堂(公园)和工地食堂。“不仅如此，我们还将在管辖范围内发生，如果责任主体无法确定或责任主体经济赔偿能力不足，经相关政府职能部门认定或定性为输入性和区域性的群体性食物中毒事件也将纳入保护范围。”鄞州区政府相关负责人表示，鉴于此类事件，鄞州区政府也有义务在经济上给予帮助和安慰。

根据试点方案，每次事故的最高赔偿额为400万元，每次事故的赔偿限额为15万元，其中医疗费用限额占20%。按照“先试后逐步实施”的原则，试点将首先以公共餐饮服务和群体性食品安全事件的重点领域为启动项目，然后逐步扩大到辖区内所有食品生产经营企业。

“在下一阶段，鄞州区政府将通过政府推广商业经营进一步扩大食品责任保险人群，覆盖辖区内所有食品生产经营企业，如肉制品、食品添加剂等生产企业在食品安全生产和加工过程中的食品流通环节。网上食品交易的各种业务单元和第三方平台、餐饮行业的酒店餐饮企业、中央厨房、集中配送单元、星级酒店等。”前述负责人说。

正如中国保监会财产保险监督司司长刘枫所说，“政府引导和财政投入”将成为未来全国范围内食品责任保险试点项目的典范。作为国际惯例，食品责任保险有助于形成政府、保险公司、生产者和消费者共同参与的食品安全社会治理体系，并通过多种渠道保障食品安全。今年以来，国务院食品安全办公室和浙江省食品安全办公室先后下发文件，要求各地因地制宜开展食品责任保险试点工作。食品责任保险被列入《宁波保险创新综合示范区建设总体规划》创新项目。此次选择鄞州区作为试点，探索具有地方特色的切实可行的食品责任保险制度。

共同保险模式:

与第三方运营商的封闭运营

事实上，自2013年5月起，在宁波市金融办和宁波市保监局的指导下，中国人寿宁波分公司带领PICC P&C保险、CPIC P&C保险、长安责任和平安P&C保险四家宁波分公司，共同组建了食品责任保险共保，并在政府相关部门的支持下，开展了一系列调查研究和数据收集工作，形成了今年的最终实施方案。

“我们将在活动前、活动中和活动后建立并不断完善服务体系，并实施首批10项服务举措。我们计划在今年5月底前成立食品责任保险运营服务中心，作为提供保险服务的第三方载体。独立办公室和封闭操作。”中国人寿保险股份有限公司宁波分公司总经理费剑锋表示，共保机构运营中心发挥专业特长，提供食品安全风险评级、监管协助、危机预警、急救宣传、危机反思等一揽子增值服务，逐步探索建立食品安全信息情报中心，开发先进的风险管理平台，加快风险数据库建设，实现行业数据共享。

根据试点方案，鄞州市食品责任保险试点项目每年投保一次，第一年保费预计为300万元，根据项目以后几年的盈亏情况进行调整，保费全部由区财政支付。为完善“前、中、后”的风险管理机制，五家保险公司将设立食品安全风险管理基金。鉴于食品责任保险试点启动项目的分帐设立和封闭运行机制，坚持“微利管理”的原则，扣除税金、经营管理费用、再保险保费费用、赔偿费用和预定微利后，盈余部分全额计提食品安全风险管理基金。

风险管理基金主要用于灾害赔偿准备、安全生产防范、食品安全宣传培训、专家咨询指导、风险管理等与食品安全责任保险相关的工作费剑锋表示，风险管理基金每年计提，保险公司的专用账户由长期积累的食品安全责任保险共同保险管理。基金的使用和管理由政府有关部门监督。

冷静下来:

事情前后是齐头并进的

记者从采访中了解到，在启动食品责任保险共保试点的鄞州区，如果出现食品安全危机，区政府将启动应急机制，受害者将拨打共保公司服务热线报案，或拨打110、120等紧急电话寻求救助。共保公司接到报告后，将开通绿色服务渠道，让受害者承担事故处理、赔偿调查和纠纷调解。

在事前、事中、事后环节，要做到事前联动、事中部署、事后分工，建立健全事前、事中、事后风险管理机制费剑锋表示，在服务前环节，共保公司将探索建立食品安全风险评级体系，加强承保前的现场风险调查，向相关监管部门提交风险评估报告，根据投保单位的风险水平、信用记录、行业风险差异等因素合理确定评级水平。同时，它将收集企业在食品采购、加工、消费和生产中的动态信息，并将其转化为食品安全指标，以确定食品安全风险等级。据悉，共保机构将吸收10至15名食品安全领域的专家成立专家委员会，定期研究制定食品安全风险管理措施、食品安全知识宣传指南等。，为政府的紧急应变工作和危机情况下的保险索赔提供专业咨询。

在风险管理过程中，共同保险公司将为食品责任保险项目开辟绿色通道，简化流程，包括提供现场服务等。，并监督和评估被保险人履行承诺的情况；组织人员下乡进入社区，开展为期三个月的食品安全知识和保险制度宣传，计划每年两次以上对参保单位进行风险防范和事故应急培训；建立专职人员队伍，负责信息收集、分析和传递，定期检查保险单位预防食品安全事故情况，协助政府建立地方食品安全信息收集中心，加快风险数据库建设；成立专职食品安全共管小组，每人联系一个乡镇(街道)，接受监管部门的业务指导和业务培训，负责协调、配合、检查和报告共管区域的食品安全监管工作。

“食品责任保险运营服务中心成立了应急指挥部，中国人寿宁波分公司的主要负责人为总指挥。一旦发生食品安全事故，将迅速成立工作组，指导现场救援、事故调查和检查评估，重点是简化索赔流程，接受全天候和多渠道的报告，建立索赔快速反应机制，并承诺在限定时间内进行调查和支付。当保险责任明确但损失金额仍不确定时，保险公司最多可提前支付预计损失金额的70%。”费剑锋表示，将建立多方索赔协商机制。对于具有重大社会影响的保险事故，保险公司将充分考虑法律、法规、稳定性等因素，尊重理赔咨询意见，减少案件中舆论的影响，化解责任纠纷的矛盾。对于保险责任难以界定的特殊困难索赔，可以启用人性化的特殊赔偿程序，协商机制可以平息局面，尽快解决纠纷。