互联网银行再落一子 浙江网商银行获准开业

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5月27日，浙江网上银行获得了浙江银监局的批准，这也是中国首家采用自己可控核心系统的网上银行。

根据浙江互联网商业银行股份有限公司章程，公司以互联网为平台，按照“小额存贷”模式，为小微企业和网上消费者提供与贸易和生活相关的金融解决方案。

余胜发是浙江互联网商业银行行长。浙江网银的主要发起人是蚂蚁金服、阿里巴巴旗下的上海复星实业科技发展有限公司和万向三农集团有限公司，持股比例分别为30%、25%和18%。浙江网银注册资本为40亿元人民币。网上商业银行只有在领取《金融许可证》、向工商行政管理部门登记注册并取得营业执照后，才能开业。

没有实体网点为“长尾”客户服务

据悉，网上商业银行将在纯互联网模式下运营，不设实体网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票、汇票等。

网上商业银行产品总监冯亮表示，人们不会看到用户在网上商业银行的网点持有现金来存钱或申请贷款，因为网上商业银行希望提供“随时随地、随心所欲”的金融服务，而不受时间和空.的限制就像水龙头里的水一样，它可以在7*24小时内立即使用。这个水龙头的阀门可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备。

同时，网上商业银行的包容性更加突出。

“网上商业银行永远不会触及20%的高价值客户群。”余胜发表示，网上商户银行的定位非常明确，即做好金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，特别是广大小微网上商户、个体企业家和普通消费者，尤其是农村消费群体。以贷款业务为例，网上招商银行非常明确，不会做超过500万元的贷款业务。

根据该计划，网上商业银行将利用互联网的技术和数据能力，重点解决“长尾”金融需求。同时，网上商业银行将继承蚂蚁金融服务的传统，继续为农业、农村和农民服务，发展农村金融。

“目前，蚂蚁小额贷款服务的170多万客户中，有20多万是农村客户。”余胜发透露，农村金融将成为网上商业银行的一个重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”和“淘村计划”一起为农村地区提供更多的金融服务。

未来，蚂蚁小额贷款业务将逐步与网上商业银行融合，从而更好地服务小微企业和大众企业家。

余胜发表示，金融长尾市场潜力巨大，网络招商银行远远不能满足。网上招商银行将延续蚂蚁金融服务基于平台的思路，搭建同行平台，与更多金融机构携手，共同为广大用户提供服务。

网络时代的银行

网上招商银行行长余胜发表示，网上招商银行是中国第一家完全在云上运行的银行，更重要的是，其核心系统都是基于阿里自主开发的分布式架构的金融云计算和海洋数据库开发。网上招商银行首席信息官唐表示，系统上线后，网上招商银行可以大大降低系统成本，随着业务的拓展，金融云的成本优势将继续增加。

同时，基于金融云架构，在线商业银行系统可以随时随地灵活扩展。在传统的it系统下，当有明星理财产品出售时，由于系统压力不足，往往以限制性的方式出售，不能很好地满足用户的需求；然而，即使云计算遇到“双十一”交易量，它也能顺利应对。

余胜发表示，网上招商银行是首家采用完全自主可控的金融云系统的银行，但这一成本更低、效率更高、更适应互联网运营的核心系统将向所有金融机构开放。

除了在云上运行，在线商业银行的另一个核心能力是其大数据能力。蚂蚁小额贷款是业内唯一一家拥有如此成熟经验的企业，五年来一直在开展通过大数据和互联网技术解决小微企业融资困难的实践。

数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小额贷款解决了160多万小微企业和个体企业家的融资需求，累计贷款超过4000亿元，不良率约为1%。