中信银行深度触网 打造互联网大潮中的核心竞争力

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为了在网络经济的浪潮中打造核心竞争力，中信银行(报价601998，咨询)(601998，股票吧)作为国内第一家提出网络金融战略的商业银行，在网上支付、网上贷款和金融管理方面取得了许多“行业第一”。

中信银行除了自身不断创新之外，还重视与电子商务平台、电信运营商、第三方支付和数据提供商在产品和渠道方面的跨境合作，在银行业率先与互联网巨头英美烟草(Baidu、Alibaba和腾讯)开展全面深入的合作。

中信银行行长李清平在2014年度业绩发布会上表示，2015年至2017年，互联网将成为中信银行关键的业务创新和渠道拓展领域。

几种“行业第一”的产品

2014年4月，中信银行与嘉实基金(博客、微博)和新城基金(博客、微博)联合推出“薪酬炊具”。这是行业首款兼具银行结算功能和资金收益功能的“宝贝”产品，已成为中信银行拓展客户的利器。

客户只需一次性签署中信银行“工资锅”业务的开户协议，并设置不低于1000元的账户保证金余额。后续客户不需要“手动”购买，账户上保证余额以外的需求资金将自动购买货币资金。当用户需要从自动取款机取钱、通过pos机消费或转账时，不需要发出赎回指令，中信银行后台会自动实现资金的快速赎回。可以说，“薪酬炊具”是行业中第一个可以作为现金的货物基地。截至2014年底，“薪酬炊具”业务规模已超过200亿元，签约客户总数约为80万。

“薪资罐”的推出是中信银行在网络经济浪潮中核心竞争力的一个缩影。此前，中信银行推出了一个开放的移动金融平台——差异化支付，最初包括三个子产品:二维码支付、近场通信支付和全网收购。2014年2月，集成生活服务的“不同支付”应用客户端正式上线。

“不同支付”是银行业第一款支持所有银联卡支付的手机应用。作为首款实现全网跨行支付的产品，跨行转账无需开通网银或手机银行即可实现，不仅可以实时收账，还可以免除手续费，很快就可以实现所有银联卡之间的实时相互转账。同时，它还提供各方面的生活增值服务，如优惠商户、手机充值、电影票、交通罚款、财务管理等。截至2014年底，“异地支付”注册客户达到922万。

“异质性”来自英文网络空间的中文翻译(异质性空室)。它不仅意味着科技力量对银行业务的支持，也传达了一种服务理念，即在无限的时间和无限的空时间里，以各种真实和虚拟的方式为中信银行客户提供距离“0”的贴心服务。

在“差异化支付”启动仪式上，中信银行表示，“减少现金、普及互联网、推广无卡支付”正在改变客户的消费行为和支付行为。客户可以通过银行的“概念货币”实现支付。客户可能看不到银行，但可以享受银行无处不在的服务，这是网络概念下消费金融服务的最高境界。

同时，本行还表示，在数据时代，本行的经营模式和盈利模式正在悄然发生变化:以存贷款为主要经营资源、利差为主要经营手段的传统盈利模式正在发生变化，而基于大数据和新技术的支付方式、数据管理和财富管理业务正在形成新的业务模式和盈利模式。

基于这一理念，中信银行早在2013年12月就推出了业内首款网上理财产品——“POS商户网上贷款”，该产品由系统从贷款申请、审批到提款自动在线完成，整个过程仅需5分钟。

这是中信银行为小微企业推出的小额短期信用贷款产品，以商户pos流量数据作为无抵押贷款审批的依据。此后，中信银行不断完善基于大数据分析技术的全行贷款，推出基于供应链金融的汇通达网上商业贷款、基于工资数据的个人信用消费贷款、基于公积金存款记录的个人信用消费贷款。2014年，中信银行网上贷款总额为130.86亿元，贷款余额为13.89亿元。

金融与互联网的跨境合作

2011年4月20日，中信银行在北京与阿里巴巴集团签署了全面战略合作协议。早在2006年，中信银行杭州分行就与支付宝在支付结算领域进行了合作，特别是通过网关支付的合作，中信银行成为首家推出支付宝个人在线支付服务的银行之一。

中信淘宝的联名信用卡业务也是双方合作的成果之一。事实上，借助网络联名卡产品，中信银行已先后与互联网行业三大巨头英美烟草达成战略合作，成为业内唯一一家与英美烟草全面深入合作的银行。

中信银行秉承“智能发展”的经营理念，依托互联网和大数据，积极探索新的业务模式，加强互联网金融跨境合作。目前，网络渠道发展迅速，网络收入实现了突破性增长。互联网平台的运行已经初具规模。2014年共发行网卡141.95万张，网络渠道业务收入19.07亿元，同比增长279.27%，网络渠道交易额443.59亿元，同比增长108.08%。

中信银行负责零售业务的副行长曹国强在2014年业绩年会上强调，在跨境合作方面，要进一步加强与电子商务平台、电信运营商、第三方支付和数据提供商的跨境合作，重点推进产品和渠道合作，实现网络分流。

余额宝无疑是中国互联网金融史上的一个里程碑式的产品。余额宝除了使田弘基金成为中国最大的公共基金外，最大的贡献还在于将“客户第一”的理念植入人们的心中。根据田弘增利宝基金2014年年报，截至2014年底，余额宝的用户数已增至1.85亿，规模为5789.36亿元，较2013年底的1853.42亿元增长了一倍以上。

自余额宝成立以来，中信银行一直是该产品基金支付业务的唯一监管银行。顺应互联网金融发展趋势，中信银行继续完善第三方支付机构客户储备资金存管系统和基金销售结算资金监管系统，并与中国电信天亿宝等产品达成合作，显著提升了其综合现金管理服务能力和市场影响力。

中信银行率先推出跨境电子商务外汇支付业务，这是“不落地全线”。“双十一”期间，支付宝通过银行系统一天处理跨境交易108万笔，结算资金2.52亿元，占支付宝跨境交易结算总额的58%。截至报告期末，中信银行已与首批获得跨境电子商务外汇支付试点资格的17家支付机构签署战略合作协议，是中国合作机构数量最多的银行之一。