易欢欢：互联网金融的风控要靠大数据

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《时代周刊》上海记者盛伟

在今年的两会上，李克强总理在政府工作报告中首次提出了“互联网+”行动计划，并明确表示要大力发展电子商务、工业互联网和互联网金融。“互联网+”已经成为社会关注的新热点。

互联网金融无疑是当前“窗口”中最引人注目的一个。据业内人士介绍，在传统金融业持续以互联网为基础的过程中，金融业发展迅速，但信息技术的巨大潜力尚未得到充分挖掘。与此同时，巨大的包容性金融需求远远没有得到满足，给it企业在跨境金融业、第三方支付、p2p、众筹、垂直搜索、互联网金融门户等方面留下了巨大的发展空间。

互联网金融已经处于风口浪尖，这是不争的事实。就p2p行业而言，相关数据显示，2012年，国内p2p平台的数量只有50个左右，但现在已经扩大到1728个。然而，随着规模的迅速扩大，p2p平台运行频繁。在线贷款房屋的统计数据显示，问题平台的累计数量已达550个。

关于互联网金融的发展前景和风险控制，《时代周刊》记者采访了沈万红园证券研究所副所长、互联网金融千人协会秘书长易焕欢。

“互联网加金融”相辅相成

《时代周刊》:“互联网加”已经上升到战略高度，其中“互联网加金融”是最受关注的。如何理解“互联网加金融”？

易欢欢:互联网是一个基本的支撑手段，而金融也是一个非常重要的支撑手段。

中国金融融资等相关程度相对较弱，“以客户为中心”远远不够；互联网完全是“以客户为中心”。此外，互联网开始大规模烧钱，盈利能力很差。两者结合后，一方面，互联网可以弥补金融客户体验，弥补金融在快速反应等方面的不足；另一方面，金融可以带来更多的商业模式、利润机会和/和/。

时代周刊:早些时候，你提出了“互联网+金融”可以分为三个阶段的概念。第一阶段是所有的金融产品都是在线的；第二阶段，根据数据重新定义新的财务方法；第三，用户抛弃了对整个平台的需求，每个人既是金融提供商又是消费者。现在是什么阶段？什么时候开始向下一阶段过渡？

易欢欢:我们应该还是在第一阶段，也就是从线上线下。第二阶段的产品已经开始大规模推出，如阿里小额贷款；在第三阶段，随着第二阶段产品的不断展示，需求会慢慢出来。

《时代周刊》:在你看来，在目前的金融机构如银行、证券公司和基金中，谁在互联网金融领域做得最好？

易欢欢:我认为应该是基金行业。我的理解是，基金公司和客户体验的产品标准化和碎片化相对简单。基金业与互联网的结合给整个行业带来了巨大的发展机遇。例如，阿里的余额宝和东方财富(300059，股票吧)在互联网上买卖基金，包括整个互联网端基金。

银行和经纪人的问题主要包括以下几个方面。第一，银行的整个机制体系比较庞大和保守，整个it系统得到了国外的支持；第二，业务相对复杂；第三，传统业务非常强大，这将导致“左右逢源”的局面。

"传统金融拥抱互联网的时间不多了."

时代周刊:传统金融与互联网的融合发展有助于提升中国金融业的核心竞争力，但与此同时，传统金融业也受到了极大的冲击。例如，互联网基金销售侵蚀了银行的中间业务，p2p和网上小额贷款开始做贷款的资产方业务。互联网金融的发展对传统金融业的影响和竞争力的提升，哪一个更大？

易欢欢:据我了解，升职肯定更重要。

《时代周刊》:与互联网企业相比，谁在互联网金融创新方面更具优势？

易欢欢:各有利弊。如果传统金融不能尽快融入互联网，我认为应该没有多少时间了。传统的金融业是严谨的，经过多次牛熊转换，它在产品设计方面更有经验；互联网企业具有创新性，对客户体验有很高的要求。将会有各种不同的灵活的新产品。

《时代周刊》:然而，在互联网金融的浪潮下，也有很多情况，比如发展非常迅速的p2p行业。你认为p2p行业在未来的空会有多大的增长？什么样的企业能在红海生存？

易欢欢:我不认为在小p2p之后会有任何机会。既然股市如此看涨，资本就会流向股市，竞争压力会很大。大p2p在未来一定会变得更大更强，并在这一轮中生存下来。

《时代周刊》:互联网金融领域的下一个机遇在哪里？

易欢欢:我认为下一个机会是与产业融合。李克强总理提出“互联网+产业+x”，我们认为是“互联网+金融+产业”。根据行业的不同特点，设计适合行业本身的金融产品。不管是保险、信托还是p2p都不重要，但重要的是要符合行业的特点。

《时代周刊》:你对互联网金融泡沫有什么看法？你现在开始产生泡沫了吗？互联网金融业何时会达到顶峰？

易欢欢:整个互联网金融行业还比较小，处于快速发展时期。很难说中间是否有泡沫。

但我认为必须标出整个行业的最高点，任何行业开始稳步发展都会有一个标准。最典型的例子是美国。上一波互联网浪潮的最高点是谷歌的ipo，中国网络概念股在美国的最高点是阿里巴巴在美国的上市。

我认为这一波互联网金融的高潮是蚂蚁金服和金鹿在中国a股市场上市，因为一旦最大的公司上市，就意味着整个行业格局已经基本确立，然后将进入一个相对稳定的发展时期。

《时代周刊》:未来我们会遇到什么样的瓶颈？如何防范网络金融领域的风险？

易欢欢:瓶颈一方面是用户体验，另一方面是资产规模。互联网金融的风险必须通过大数据来解决。传统的线下财务风险控制方法在网上不可靠。