电商巨头染指相互保险 后果是什么?

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借助互联网的力量，互助保险可以轻松创造“普惠金融”，降低保险价格，还可能冲击传统保险公司的市场

■我们的记者冷翠花

“网上互保”最近成为保险界的热门话题。互助保险本身并不新鲜，但互联网技术似乎能够为其发展提供翅膀。谁对相互保险的机会持乐观态度？互联网和相互保险的结合点是什么？《证券日报》进行了深入采访。

对互助保险的高度重视，直接源于中国保监会颁布的《互助保险机构监管试行办法》(以下简称《办法》)，旨在促进互助保险机构的规范化发展。虽然目前我国只有少数互助保险组织，但业内人士预计，在《办法》实施后，预计互助保险实体的数量将逐步明显增加。同时，电子商务巨头一旦涉足互保领域，可能会给传统保险业带来一定的冲击，这主要体现在分流商业保险需求和降低保险价格上。

希望与挑战

事实上，早在中国保监会颁布上述措施之前，就有人看中了互保市场。现在，他们认为发展的时机更成熟，空的发展空间更大。

《证券日报》记者在采访中了解到，业内有人正计划利用互联网思维开展车险互保业务，也有人准备开展寿险互保业务。“目前，已经有人召集成立了互助保险组织筹备小组，负责可行性研究和组织筹备工作。”一位业内人士透露。

陆先生曾在三家大型保险公司工作，此后涉足多个行业。他用互联网思维研究互助保险组织的发展已经有两年了。他认为互助保险是互联网保险的最佳模式之一，他对其发展非常乐观。“原计划按5亿元的初始营运资金进行设计，但现在中国保监会只要求一般互助保险机构筹集1亿元的初始营运资金，难度就小了。”鲁先生说，上述措施给他带来了更大的希望。

“随着市场经济的发展和人们风险防范需求的增加，各社会主体发展互助保险的愿望越来越强烈，尤其是互联网技术的发展，使互助保险面临新的发展机遇。”在回答记者关于上述措施的提问时，中国保监会表示。

最近，在一个大规模的保险交易微信群中，很多业内人士对互助保险模式持乐观态度，他们也非常看好其在互联网环境下的发展前景，也认为保险回归担保性质非常有益。另一方面，有两大挑战必须正视。

首先是车牌。陆先生承认目前的问题之一是申请执照太难了。业内许多人也认为获得互联网互助保险许可证并不容易。一方面，申请成立传统保险公司的人仍然排着长队；另一方面，“对于这种新模式，监管的态度将是谨慎的，而这种互联网互助保险的发展将会动摇传统保险公司的奶酪，必须有阻力。”一位业内人士分析道。

第二，顾客。如何在互助保险中发展足够数量的成员也是一个问题。不同于其他依靠回报率吸引人的投资领域，保险仍然是一个不活跃的需求。即使在互联网时代，吸引足够多的成员加入互助保险组织仍然是一个难题。

据国际互助保险组织联合会统计，2013年全球互助保险费收入达到1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖8.25亿人，互助保险组织总资产超过7.8万亿美元。相比之下，中国的互助保险市场仍有明显的差距，这也表明其发展空.

尝试和优势

事实上，互助保险在中国并不新鲜。它已经在农业、航运和其他领域进行了试验。目前，中国的互助保险组织主要有阳光农业互助保险公司、中国船东互助保险协会、宁波慈溪保险互助协会等。这种保险模式在人身保险领域还没有广泛涉及。然而，许多业内人士在接受《证券日报》采访时表示，互联网金融的快速发展和互联网思维的广泛应用，使得相互保险更深入地介入个人保险需求。

抗癌公社被认为是经营模式上最接近互助保险公司的公社，曾经计划从公社转变为互助保险公司，但现在公社创始人兼首席执行官张·马丁放弃了这个想法，继续实行公社模式。与互助保险公司不同的是，抗癌社区不设定加入门槛，也不需要支付保费来组建互助基金。只有当会员患上癌症时，会员才需要捐献。

"到目前为止，大约有13万人加入了这个公社。"张马丁告诉记者，在为社员提供最低门槛的同时，公社也在寻求风险投资基金的支持，利润主要来自增值服务。

从上述相互保险组织的运作来看，它们与商业保险有很大不同，它们的产品是有保障的。在评价慈溪保险互助社时，宁波保监局表示:“其实，保险互助社的成立是为了使保险机构回到最初的发展状态，充分发挥保险的基本保障功能，从而避免其过度商业化。保费太高，中低收入群体的积极性不高。”可以说，互助保险的核心是低门槛和纯担保。

综上所述，相互保险有三个优点:第一，被保险人和保险人的利益是一致的，可以更好地关注成员的利益。二是会展业成本低，核灾难评估准确率高，能有效降低运营成本，为会员提供更经济的保险服务。第三，由于没有股东利润压力，有利于保险的发展，有利于被保险人的长远利益。