商业银行信用贷年化利率最高逾20% 逼近监管红线

本篇文章2667字，读完约7分钟

商业银行信贷年化利率高达20%以上

临近监管红线，一些地区已经暂停审批。记者发现，虽然一些银行没有暂停信贷审批，但他们增加了许多附加条件，如要求贷款人有车或房子，贷款人必须是公共机构。

临近监管红线，一些地区已经暂停审批

记者发现，虽然一些银行没有暂停信贷审批，但他们增加了许多附加条件，如要求贷款人拥有汽车或房屋，贷款人必须是公共机构

■本刊记者见习记者毛玉舟

“没有足够的钱来装修、买车和做生意吗？来银行发放小额贷款。”在拥挤的地方，比如地铁，你经常可以从银行看到这样的广告。无担保和无担保小额信贷的宽松条件吸引了许多借款人。

然而，《证券日报》记者最近在几家银行咨询了此类产品，发现小额信贷并不像人们想象的那样万能。就贷款利率而言，大多数银行的月利率都在1.25%以上，即年化利率在15%以上，而一些银行产品的年化利率超过20%，接近基本贷款利率4倍的监管红线。此外，此类产品不仅对借款人有很高的要求，而且一些银行由于银行贷款额度分配问题也暂停了此项业务。

超高利率

一般来说，小额信贷是以个人或家庭为核心的商业贷款，主要服务对象是广大的工商个体户、小作坊和小业主。贷款金额基本在10万元以下，1000元以上。然而，近年来，10万元的贷款金额远远不能满足人们的需求，许多银行推出了50万元的信用贷款产品。

如工行简易贷款、平安银行直接贷款、广发银行自信贷款、花旗银行快乐时光贷款、渣打银行现金贷款、上海浦东发展银行个人无担保信用贷款等。，银行批准的金额往往高达几十万元。贷款人的资格考试因银行而异。平安银行的人告诉记者，申请平安信用贷款，银行要求四个标准，即个人就业记录、个人信用、贷款金额和个人负债率。

“平安银行要求控制一定比例的个人负债。在具体操作中，负债可以申请无担保贷款，但会影响贷款金额。如果借款人每月有其他银行的贷款需要偿还，则新申请贷款和原贷款的月支付总额应低于税后月收入的75%，最早可在5至7天内获得批准。”

广发银行信贷专员告诉记者，在柜台提交申请时，只需携带工作证明、银行流程证明和身份证复印件，无需办理其他手续。最终贷款将由银行审批，贷款将在一周内发放。

然而，尽管信用贷款的口号是不使用抵押品，快速放贷，记者发现，贷款人不得不为此支付非常高的贷款利率，一些银行提供的利率接近监管允许的上限。即使是月息较低的银行，月利率也一般在1.2%至1.3%之间。

根据花旗银行官方网站，快乐时光贷款的推出具有零担保和零成本，月利率可低至1%。花旗银行相关负责人告诉记者，对于符合花旗银行要求的优质客户，可以获得1%的最低月利率，具体利率以花旗银行最终审批结果为准。

平安银行的利率更高，月利率高达1.69%-1.89%。按年利率计算，贷款年利率为20.28%-22.68%。最高人民法院《关于人民法院审理贷款案件的意见》规定:“民间借贷利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”超过银行同类贷款利率四倍的利息不受法律保护。

目前，央行公布的6月至1年期贷款基准利率为5.6%，1年至3年期贷款基准利率为6%。通过比较，我们可以发现银行信用贷款的利率并不低。

银行业内部人士表示，在正常情况下，按揭贷款的年化利率在7.38%至7.9%之间，而无担保贷款的收费相对较高，这也是基于风险考虑。因此，无担保信用贷款只适用于资金紧张时的短期借款，不推荐长期借款。

一些地区已经停止批准

普华永道的最新报告数据显示，截至2014年第三季度末，中国商业银行不良贷款总额同比增长36%，达到7670亿元，为四年来最大增幅。报告指出，今年不良贷款余额和不良贷款比率都可能上升。此外，银行逾期贷款余额远远高于暴露的不良贷款。

由于不良贷款率较高，一些银行在批准信贷时更加谨慎。去年底，许多银行停止在一些沿海地区发放信贷。一家股份制银行客服告诉记者，该行在广州等地的信贷业务今年还没有开业，而北京和上海则没有受到影响。

此外，招商银行的信贷经理表示，尽管信贷是无担保的，但如果有房子或汽车，批准贷款就更容易了。“最近，对信贷的审批非常严格，如果不是本地账户，就不能以低工资完成，即使勉强完成，配额也往往不能获得批准。”

记者发现，虽然一些银行没有暂停信贷审批，但增加了很多附加条件，如要求贷款人有车有房，贷款人必须是事业单位，非本地户籍也需要本地户籍人的担保。

在银行不断提高信用贷款门槛的同时，个人信用违约的现象也越来越多。2014年，天津法院记录了1504人因背信被执行死刑，其中103人因信用压力被迫按照有效法律文件的规定及时履行义务。河北省有5952名“老赖”未能偿还债务。佛山是广州唯一的地方。去年前三季度，有618例老赖拒绝偿还全部或部分债务，比2013年同期增长38.9%。

普华永道(PricewaterhouseCoopers)中国银行与资本市场部(China Banking and Capital Markets Department)的管理合伙人梁国伟也表示，一些小微企业主在获得贷款、从事投机活动或把钱花在不熟悉或不良的领域后，“无法正常工作”。一旦资金链断裂，问题就会暴露出来。

央行副行长潘指出，近年来，为加快社会信用体系建设，央行信贷中心不断拓展信用信息收集领域，但政府部门行政执法信息仍不完善，部分执法信息难以持续。

Pos信用贷款看起来很美

对于小微企业的所有者来说，信贷一直是应急资金的重要来源。最近。上海浦东发展银行太原分行与同联支付山西分行联合开发的“上海浦东发展银行”？“同联宝pos信用贷款”产品是专为同联支付的收单商户定制的。最大的特点是不安全和无保障。通联支付POS机上的商户交易流量和通联宝的月平均余额作为贷款审批的主要依据，最高授信额度可达100万元。

但通联宝pos信用贷款的准入条件相对宽松，要求企业成立两年收账三个月，或企业成立一年收账六个月。

事实上，早在2013年，招商银行等银行就已经推出pos小额信贷产品。然而，出乎意料的是，这款产品并不像最初想象的那样漂亮。

据中国光大银行一家分行的人士透露，该产品获得信贷批准的最重要因素是pos的现金流，但伪造这样的现金流并不难。它的模式类似于供应链融资，不清楚背后是否有真实的贸易背景。在这个产品的火爆时期，很多银行都有很多坏账。

然而，一些分析师指出，利用大数据简化贷款流程一直是银行努力的方向，这不仅降低了银行的人力成本，也使客户能够更快更方便地获得资金，这就需要个人信用信息系统的不断完善。