互联网征信体系建设在路上

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如果有一个成熟的第三方信用评估系统，使互联网金融机构能够获得客户的信用评级和风险信号，它将成为传统信用信息系统的重要补充。

随着互联网金融的不断发展，许多征信机构已经利用大数据、云计算等互联网技术对个人征信进行了测试。

几天前，高息p2p网络借贷平台在几个投资集团中宣布，由于贷款人无法联系且未能偿还贷款，该平台无法提前还款，其所有业务将被暂停。

国内外贷款的崩溃是2014年p2p行业野蛮增长的崩溃浪潮的延续。p2p行业金融风险管理解决方案提供商fico中国总裁陈建在接受采访时表示，p2p网络借贷的核心是解决信用风险管理问题。

P2p风险逐渐暴露

对于p2p在线贷款行业来说，过去的一年是发展和风险齐头并进的一年。

一方面，来自各行各业的资金都在争取入学。根据网上贷款之家发布的最新数据，截至2014年底，中国网上贷款运营平台达到1575个，仅去年一年就建立了900多个平台，累计交易额达到2528亿元，是2013年的2.39倍；网上贷款行业整体贷款余额达到1036亿元，是2013年的3.87倍。

另一方面，问题平台已经进入了一个高发生率的时期，平台频繁出现故障，领导纷纷出逃。数据显示，2014年，有275个p2p平台出现提现困难或关闭的情况，比上年大幅增加，给整个行业的健康发展蒙上了阴影。

“目前，大量p2p企业倒闭的根本原因是它们没有真正的风险管理能力，缺乏核心竞争力，不能有效识别风险，或者不能根据不同的风险进行准确合理的定价。”陈建说。

信用问题已经成为最大的缺点

总体而言，目前p2p和小额贷款行业的操作风险主要来自三个层面。第一个层次是借款人的信用风险，这与银行贷款面临的风险基本相同；第二个层次是欺诈风险，即借款人的身份欺诈或冒用他人的身份信息申请贷款；第三个层次是道德风险，也就是说，平台滚钱跑掉了。

显然，信用报告问题已经成为困扰和阻碍p2p行业和整个互联网金融标准化和可持续发展的最大缺陷。

事实上，信用报告问题一直是困扰p2p行业发展的难题。目前，国内信用信息系统还处于初级阶段，存在立法滞后、监管缺失、服务不规范等问题。个人信用数据不公开，信用信息分散且相互屏蔽，使得网络金融在获得央行信用信息系统支持方面仍存在一些障碍。因此，在实际操作中，必须将大量的人力和财力投入到用户数据的离线收集中，这不可避免地增加了操作成本。此外，目前大量中小平台也缺乏建立信用评级体系所需的人力、物力和历史交易数据。这些都对网络金融的持续健康发展造成了一定的制约。

陈建表示，道德风险的解决需要更多的监管和执法部门来制定规则和加强监管，而信用风险和欺诈风险需要信用信息系统的支持。

“传统银行在获取个人信用信息时可以得到央行信用信息系统的支持，而普通p2p公司在获取这种支持时仍然存在一些障碍。”陈建解释说，与传统银行相比，p2p具有更低的风险偏好和更高的风险容忍度，这导致了客户选择上的更大差异。此时，有效识别风险并根据风险进行合理定价就显得尤为重要。

网络信用报告将成为一个重要的补充

与国内一线p2p平台主要依靠自身对客户信用进行评级不同，欧美p2p平台一般使用外部专业征信公司提供的客户信用信息作为利率形成的基础。

目前，由于各种因素的影响，银行等p2p网上贷款机构在访问央行信用信息系统时仍然存在一些障碍。去年，为了帮助p2p网上贷款公司实现信用信息共享，防范信用风险，央行信用信息中心通过下属的上海信用信息有限公司建立了网络金融信用信息系统，p2p网上贷款机构可以通过该系统共享信用信息。截至2014年12月底，全国共有370家网上贷款机构，客户524，000人，日均咨询量接近5，000次。然而，与p2p对个人信用信息的巨大需求相比，这种支持显然是杯水车薪。p2p行业的许多人认为，如果有一个成熟的第三方信用评估系统，让互联网金融机构能够获得客户的信用评级和风险信号，它将成为传统信用信息系统的重要补充。

值得注意的是，随着互联网金融的不断发展，许多征信机构已经利用大数据、云计算等互联网技术对个人征信进行了测试。自今年1月初中国人民银行发布《关于做好个人信用信息业务的通知》以来，芝麻信用管理有限公司、腾讯信用信息有限公司、深圳前海信用信息中心有限公司等8家信用信息机构正如火如荼地开展工作。其中，“芝麻信用”率先打开大门，以“芝麻积分”的形式动态记录人们的信用状况，赢得了市场的广泛关注。1月29日，飞哲公司发布了飞哲信用评分决策云平台，面向中国快速增长的p2p互联网金融和小额信贷市场。据陈建介绍，费爱哲提供的云服务解决方案是为p2p公司或小额贷款公司提供技术支持，能够以合理的成本快速高效地实施风险管理和控制，帮助客户实现更智能的决策，从而增加利润。