万能险费改方案落定

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春节前，中国保监会正式宣布放开全民寿险最低保证利率。在寿险费率政策的稳步改革中，前端产品的定价权将返还给保险公司，产品的预定利率(或最低保证利率)将由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，风险由后端影响和前端合理定价监管来管理。

中国保监会人身保险监管司司长袁表示，保监会已经确定了“普通、普遍、分红型人身保险”的三步改革路线图，并于2013年成功迈出第一步，放开了普通人身保险的预定利率。第二步是放开万能寿险最低保证利率，不仅取消了万能寿险最低保证利率不超过2.5%的限制，而且集中力量加强对准备金和偿付能力的监管，提高了风险保证责任的要求。最低风险保险金额与保单账户价值之比增加3倍，体现了返保监管取向。

目前，保险理财产品包括万能保险、投资连结保险和分红保险。市场上普遍保险产品的实际年化回报率在5%至6.5%之间，与银行理财产品相比略具竞争力。袁表示，今后中国保监会将继续推进第三步——放开分红型人身保险的预定利率，力争尽快实现人身保险利率完全市场化。

据业内人士称，与万能保险相比，下一次分红保险费率改革值得期待。作为保险理财产品的重要品种，费率改革将进一步激发市场活力，给保险公司和消费者更大的选择空间。

一些公司已经开始尝试及时“升级”相关产品。据《中国证券报》记者了解，太平人寿最近推出了一种万能保险产品，提高了保证收益率和预期收益率，增加了成本设定的灵活性，增强了担保与投资的兼容性。

富德人寿将部分产品的最低保证利率上调至3.5%。相关负责人表示，收费改革方案出台后，保险公司将适当提高万能保险的最低保证利率，在利率下行周期中有效开放市场，相应增加万能保险产品的风险保证责任。在产品战略方面，财务管理职能将进一步突出。在提高最低保证利率后，市场参与者的投资、操作和风险控制能力需要加强。

保险公司人士表示，随着市场化定价机制的进一步建立和完善，保险公司将迎来更多的市场机遇，市场差异化经营将更加明显，资产负债两轮驱动的协调性将更加受到重视和重视。从监管角度看，后端风险将得到严格控制。总的来说，寿险收费改革将调整保险理财产品的整体格局，即使保险公司的业务标准化程度提高，也将促进市场朝着良性竞争的方向发展。