民营银行渐行渐近 首批“新生儿”面世

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《时代周刊》记者胡秀来自广州

2014年，对私人银行来说意义重大，这意味着私人资本进入银行业，并在今年迈出了实质性的一步。2015年，第一批民营银行“新生”将诞生。

根据监管时间表，去年7月和9月获准建设的5家私人银行将于2015年正式开业。其中，前海伟众银行行动最快，其官方网站于2014年12月28日上线。2015年1月4日下午，国务院总理李克强在中国银行业监督管理委员会主席尚福林的陪同下，参观了伟忠银行。

交通银行首席经济学家连平在接受《泰晤士报》记者采访时表示:“李克强总理视察前海伟忠银行是一件好事，表明了政府对民营银行的关心和支持。私人银行将为整个银行业生产鱿鱼。应大力发展这种效应。”

私人银行的阵容预计将继续扩大。在银监会近期召开的2015年全国银行业监督管理大会上，提出要扩大民营银行试点范围，加快民营银行发展的指导意见，完善民营银行持续监管框架。传统的银行业广告会给银行业带来什么影响？这些“新生儿”将面临什么机遇和挑战？

第一批私人银行将开业

2013年7月，国务院发布了《关于金融支持经济结构调整、转型升级的指导意见》，提出了“努力建立民营银行，民营资本自担风险”，为民营银行的建立铺平了道路。随后，私人银行采取了“小步骤”，并逐渐接近。

去年3月，国务院批准了五项民营银行试点计划。4个月后，7月，以腾讯、百业源、利业为主要发起人的深圳前海伟众银行、以郑泰、华丰为主要发起人的温州民商事银行、以华北、麦沟为主要发起人的天津金城银行获批建设。第二年9月，以阿里巴巴和万向为主要发起人的浙江网上商业银行、以均瑶和复星为主要发起人的上海华瑞银行也获得银监会批准开工。

“私人银行有六个月的准备期，并提前一个月申请开业。从时间上看，需要在6个月内完成准备工作。如果准备工作不能在6个月内完成，将有一个延期机会和一个三个月的延期。否则，批准准备的内容将无效。”去年7月，银监会监管二部主任杨立平表示。这意味着，毫无意外，今年将有五家私人银行相继开业。

参与试点项目的五家私人银行将采用四种业务模式。深圳前海伟众银行最终将采用“个人存贷”模式，为个人消费者和小微企业客户服务；浙江网上招商银行定位为“小额存贷款”，即限制存贷款上限，以发展零售业务为主，服务小企业和个人；天津金城银行选择“公存公贷”模式，只服务机构法人，不做零售业务，主要服务中小微型企业主；温州工商银行和上海华瑞银行采用特定的区域存贷款模式，只在有限的区域内开展有限的业务。

私人银行的阵容将继续扩大。近日，在“2015年全国银行监管视频会议”上，银监会主席尚福林表示，银监会支持民间资本通过多种渠道进入各银行机构。一是扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架；二是扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收合格民间资本参与；第三，扩大民间资本占村镇银行股份的比例，支持民间资本参与村镇银行的设立，提高民间资本的比例；第四，扩大民间资本参与机构重组的范围。推进银行业金融机构混业经营改革，拓宽民间资本进入银行业的渠道。

从首批民营银行试点项目的筛选来看，银监会的标准是严格的。包括承担剩余风险的体制安排；做好本行的股东资格和抗风险能力；股东接受监督有具体规定；差异化市场定位和具体策略；有合法可行的风险处置和恢复计划。

谁能进入“第二批”民营银行试点名单，给空.市场留下足够的想象空间据悉，监管部门下一步将重点关注东北、中西部等金融服务薄弱地区，在加强监管的前提下，加快推进合格民间资本依法发起设立民营银行。

外部环境更加危险

五张私人银行牌照在短期内对传统银行结构影响不大，但意义重大。

中国社会科学院金融研究所研究员易宪容表示:“民营银行差异化经营不仅是民营银行的生存之道，也是国内银行业掀起新一轮市场竞争的突破口。尤其是阿里巴巴和腾讯，作为首批民营银行的发起者，不能低估它们对国内银行业的影响和作用。民营银行进入银行业，将带来新的理念、技术和创新方式，对传统银行业产生巨大的“鱿鱼效应”，促进银行业的发展。

2015年，民营银行的发展将进一步加快，“新生”同时将面临更加“陡峭”的外部环境，这将考验民营银行的管理能力。

连平在接受《时代周刊》采访时表示，2015年的外部环境比过去更加“严峻”，债务成本和息差收窄的压力将继续存在。“如果私人银行在三年前诞生，它们仍然可以获得更好的环境，但现在环境压力越来越大。最重要的是利率市场化导致的息差收窄和债务成本上升。再加上经济下行压力，产能过剩的行业很多，很多企业经营状况不佳，不利于银行业务的拓展。”

连平认为，从市场情况来看，在竞争过程中，银行的债务成本并没有上升得那么快，相对稳定，这对银行业来说是一件好事，压力也没有过去那么大。此外，由于许多政策的出台，预计2015年存款市场的供求将不会像去年那样紧张。从总体趋势来看，由于利率市场化和网络金融的发展，未来存款市场的增长率不会继续上升，只会继续下降。

“银行债务压力将永远存在，尤其是对新成立的小银行而言。这种小银行可以分为两类，一类是网上银行，这可能更好，因为他们有一个平台和一个客户群；采用传统商业银行模式的新建民营银行可能面临更大的债务压力。”

此外，对于私人银行来说，息差收窄的压力将永远存在。“私人银行的债务压力很大，而小银行的业务结构可能相对简单，即负债和资产。由于规模有限，网点有限，很难为客户提供很多中介服务，但只有存款和贷款是许多小银行的基本模式。债务成本越高，压力就越大。当然，它的客户结构很小，这可以提高资产定价。但无论如何，目前息差正在收窄，未来趋势将进一步收窄。”