新利率下 50万房贷20年每月少还117元

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新年伊始，金融界有许多新的规定，而这些调整也会给我们的生活带来巨大的变化。其中最著名的是降低抵押贷款利率和芯片卡的进一步普及。

正文/广州日报记者李伟

变化1:抵押贷款减少

20年来，50万份抵押贷款每月不到117元

去年11月22日，央行下调了存贷款基准利率，其中五年以上的商业贷款利率从6.55%下调至6.15%。

由于大多数购房者的贷款期限超过五年，如果20年期商业贷款50万元按等额本息还款法计算，调整前每月还款额为3743元，调整后每月还款额为3626元。由于各大银行“旧按揭”新利率的执行期大多从次年1月开始，这意味着从元旦开始，每月可降低117元，每年可降低1404元。

另外，由于银行的分段计息和每个客户的还款日期不同，在利率调整后的一两个月内，每月还款额总是会有所不同，所以按揭客户必须“具体问题具体处理”。以2015年1月为例。虽然新利率已经启动，但1月份的还款利息本身是跨年度的，所以需要分段计算。即2014年12月的利息按旧利率计算，1月的利息按新利率计算。假设按揭扣款日期为每月20日，1月份的还款利息由去年12月最后11天的利息和1月份前20天的利息组成。

提醒:抵押贷款利率有两种:月度调整和年度调整。一家股份制银行的个人信贷业务负责人陈昨日在接受记者采访时表示，抵押贷款的利率应从次年1月开始调整，这将取决于购房合同的条款。一般来说，按揭利率的调整方式分为月度调整和年度调整，买家可以找出来购买合同进行核对。

变化2:信用卡费用继续下降。不同行业的税率有望统一

备受争议的信用卡费用预计将在2015年继续下调。

提醒:调整尚未决定。一家股份制银行信用卡中心的相关人士表示，日前，有关部门下发文件，要求尽快完善刷卡收费的定价机制，取消刷卡收费的行业分类。“但目前如何调整仍无定论，但很明显，2015年信用卡费用将进一步下调，而且很可能全部统一。”

变化3:享受更多外资银行的服务。外资银行的进入壁垒降低了

今年1月1日，国务院发布的《外资银行管理条例》修订版降低了引进外资银行的门槛。

提醒:外资银行可能会提供一些特殊的服务，如外汇业务或一些衍生产品，并希望向市场提供一些新产品。

变化4:磁条卡逐渐淡出

从今年起，纯磁条银行卡将逐步停止发行，安全性更高的芯片卡将成为主流。

提醒:将个人住房抵押贷款绑定到卡上，建议短期内不要换卡，因为卡是绑定到理财和基金持卡人的。建议在理财产品和资金赎回后更换卡。