不设实体网点 微众银行探索人脸识别和大数据信用评级

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“我们更像是金融体系的‘补充’。”在深圳前海伟众银行(以下简称“伟众银行”)总部所在地深圳天下国际中心A座37楼，曹彤行长在接受《经济日报》采访时表示，无论是在理念上还是在实践中，微观业务都受到了银行业的高度重视，伟众银行希望在现有基础上，以更低的成本、更高效、更便捷的方式为更多的群体提供更多的服务。

“目前处于内部试运行阶段，主要测试三个方面:系统运行，设计更合理的产品，测试风控制模型。”曹彤说，这三个方面目前进展顺利，他希望尽快正式开业。

深入挖掘消费信贷

在伟忠银行希望提供的“更多服务”中，“小额无担保消费信贷”是一个亮点。1月4日，国务院总理李克强向卡车司机徐军发放了3.5万元贷款，这是该项服务的典型案例。

从客户导向的角度来看，伟忠银行关注的是工薪阶层、自由职业者、农民工以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。

面对如此庞大的群体，伟忠银行将如何获得客户？如何充分发挥网上银行的优势？

据悉，我行目前采用主动授信模式，整个业务流程都是网上处理，对资产路线不太重视。“例如，卡车司机、保姆等等。，他们的单一业务规模小，需要去，这就要求银行具有更低的成本和更高的效率，因此他们需要采用在线模式。”伟忠银行副行长黄黎明表示，目前还没有设立实体网点和账户经理的计划。

为了快速定位这个群体，伟忠银行选择了与应用平台合作。据了解，徐军是我行通过“卡车帮助”平台搜索的客户，该平台利用我行积累的驾驶员、卡车和物流数据，筛选出符合贷款要求的驾驶员，伟忠银行为其提供金融模型。

一位业内人士表示，许多互联网平台对真实行业的需求很敏感，信息整合数据库已经通过网站、qq群和应用程序建立起来。网上银行的作用之一是发挥网上优势，与这些现有平台合作，探索传统商业银行尚未发现的真实行业的金融需求。此外，由于受到面对面开户、实名电子账户薄弱等规则的影响，网上银行将依靠同业合作，从而实现上述客户资源与传统商业银行的交叉共享，进一步刺激了基于互联网的传统商业银行的步伐。

新的风力控制尝试

从徐军3.5万元贷款的发放过程来看，在无担保担保和网上处理之后，风险控制主要依靠人脸识别技术和大数据信用评级。

黄黎明认为，由于小规模、分散的业务和在线模式，银行最关心的是虚假交易欺诈的风险和信用风险。人脸识别技术主要是防范欺诈风险，即判断一个人身份和意愿的真实性，并知道账户的实际控制人和交易的实际受益人。

“从整个行业的角度来看，除了人脸识别之外，指纹、声波和虹膜等生物识别技术已经成熟，并被用于许多场景和金融领域。”曹彤表示，该行的人脸识别正处于内部测试阶段，能否最终走向市场并被各方认可，仍需各方不断互动。

大数据信用评级更多的是用来防范信用风险，即通过信用信息来判断客户的还款能力。目前，商业银行发放网上贷款时，授信审批的基础数据来源是中央银行的信用信息系统，补充数据是银行自身的数据库，即银行现有客户的负债、资产、资本交易等业务数据。当最终贷款金额被确定和授予时，它是内部和外部信息交叉检查的结果。

“未来，我们将继续吸收多种数据，包括在征得客户同意的情况下从合作伙伴处获取一些数据。”曹彤表示，目前，人脸识别和大数据信用评级只是伟忠银行的相关想法和尝试。网上银行采用何种模式，上述风险控制模式是否可行，需要实践。

对外开放的标杆意义

在伟忠银行内部试运行的同时，其他民营银行获准开业的进程也在加快。1月28日，上海华瑞银行成为获准开业的第二家私人银行。因此，在2014年获准融资的五家私人银行中，浙江互联网商业银行等三家仍在建设中。

私人银行之所以受到广泛关注，是因为它们标志着对外开放的基准意义。

事实上，私人资本进入银行没有法律障碍，这在实践中也很常见。主要途径是通过并购和银行重组转型过程中进入银行业。

“真正由私人资本发起的人仍然相对较少，真正承担剩余风险的人也不多。”中国银行业监督管理委员会主席尚福林在试点之初表示，试点主要是为了试行自担风险的新机制。具体来说，一是允许资本说话的公司治理机制，二是允许资本决策的管理机制，三是允许资本所有者承担风险和损失的市场约束机制。

强调自担风险的新机制与银行业务活动和风险的溢出有关。作为资本配置的中心，银行的问题会产生系统性的影响。为此，银监会对试点民营银行提出了三点监管思路:一是根据属地原则，即在哪里试点，由当地银监局承担试点责任，保持系统性和区域性金融风险的底线，让金融成为一潭活水；二是按照统一标准实施审慎监管和行为监管，特别是加强对关联交易的监管；第三，严格风险控制和处置，按照风险导向的原则，加强银行内部控制体系建设，防止风险外溢，确保存款人和相关债权人的合法权益不受损失。(经济日报记者子)