商业车险费改试点五月启动 不同风险车主将有不同费率

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经过10多次征求意见和几轮对6亿多条行业历史数据的测算，一直在等待生产的车险收费改革方案终于在2月3日落地，也意味着商业车险收费改革系统工程的号角终于吹响。

在这个系统工程的时间表中，五月是一个具有里程碑意义的时刻。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为首批六个试点省、自治区、直辖市，预计5月份正式启动试点，并根据试点情况向全国推广。

在商业车险的顶层结构中，确定了三项政策措施:相关条款、市场化费率形成机制和条款费率的监管。中国保险监督管理委员会财产保险司司长刘枫告诉《中国商报》:“独立确定费率基准的细节和模型数据库将在试点项目中得到澄清。”通过驾驶习惯、不同车型等因素综合确定车险产品价格将成为现实。

数据显示，2014年车险保费收入为5515.93亿元，占财产保险总保费收入的73.11%，是大多数财产保险公司的主要险种。从客户的角度来看，2014年汽车保有量和保险覆盖率快速增长。

改革的三个要素:条款、税率和监管

“条款和费率是商业汽车保险产品的核心要素。不同的条款和费率共同决定了不同的汽车保险产品。如果仅仅是利率市场化，必然会导致空中小保险公司的生存，而许多因素共同决定了汽车保险产品的价格。”一位财产保险行业人士告诉中国商业新闻。

中国保监会发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)明确指出，一方面强调“开放前端”，逐步扩大财产保险公司的定价自主权；另一方面，坚持“后台管理”，强化事后监管和偿付能力监管的刚性约束。

根据上述目标，确定的三个要素包括条款、费率和监管。在条款方面，《意见》明确建立了以行业示范条款为基础、以公司创新条款为补充的条款管理体系。具体而言，中国保险协会将制定并不断完善示范条款，财产保险公司将选择使用这些条款；鼓励财产保险公司制定创新条款，建立公开透明的条款评估机制和保护机制。

第二个要素是利率形成机制。根据大数定律的要求，中国保险协会建立了财产保险业商业车险损失数据的收集、计算和调整机制，并动态发布了商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学确定商业车险费率提供了参考。

此外，财产保险公司根据自身实际情况科学计算基准保费，合理确定独立费率的调整系数及其调整标准。根据市场发展，逐步扩大财产保险公司确定商业汽车保险费率的自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。

此前，行业协会研究发布了汽车零部件“零比率”报告，建立了16万辆车型的汽车标准数据库，为商业汽车保险的精细定价奠定了技术基础。

三是加强和完善相应的商业车险条款和费率的监管。《意见》明确建立和完善了商业车险条款和费率的追溯分析和风险预警机制，在商业车险费率的确定和使用过程中，及时验证了精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性和金融业务数据的真实性。不断强化偿付能力监管的刚性约束，完善偿付能力监管体系，提高偿付能力监管体系的执行力。

6个省、自治区、直辖市试点平稳过渡

在三个要素的总体框架下，还将出台商业车险收费改革试点意见。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个省、自治区、直辖市被选为首批试点。中国保监会明确表示，这是考虑到“地区因素和综合因素”。

就改革的影响而言，刘枫明确表示:“改革前后总体成本水平将保持稳定。”费率和风险将更加匹配，低风险车主将享受更低的汽车保险费率。

中国保监会已明确表示，本轮改革的实质是将商业车险产品的定价权归还给行业，赋予消费者选择产品的权利，释放公司发展的活力。对于行业而言，改革将转变行业竞争模式，减少违规行为，优化市场结构，引导保险公司调整定价、承保、收费和渠道政策，将单一的高收费、高成本竞争转变为以优质优价为目标的全方位、多层次竞争。

对于消费者来说，改革后的商用车保险将更好地发挥“奖优罚劣”的作用，也就是说不同风险的车主会有不同的费率，从而引导车主安全驾驶，减少事故发生的频率。

事实上，在汽车保险市场的发展中，定价模式一直是推动汽车保险发展的重要因素。业内人士表示，汽车保险费率市场化改革实际上取决于不同的发展阶段，汽车保险的定价方法主要包括保险金额定价、车辆定价和使用定价。

目前，我国仍处于保价阶段，即汽车保险费率实行统一标准，没有费率划分，正在向半保价和半车价过渡。车辆定价是欧美保险市场上广泛使用的汽车保险定价模型，在车辆风险评估中具有较高的准确性。

在这一轮改革中，另一个备受关注的话题是建立车型标准数据库和行业信息平台。“目前，市场上有很多模式，统一模式的保险、支付数据、制造、承保等数据和共享都让业界期待，也是财产保险公司在改革中最关心的方面。”上述知情人士表示。

据记者了解，目前，中国保险协会正在进行“车型名称标准数据库”的建设，统一全行业的车型名称，研究不同车型的风险等级，为车型定价提供技术条件。中国保监会表示，“上述工作正在积极推进。”