北现金融陈金亮：汽车互联网金融终要走到线下

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汽车互联网金融正在加速布局。易车与腾讯联手投资4亿美元发展汽车金融业务，无疑是最明显的例子。但是，在汽车互联网金融的生态链中，传统商业银行、专业汽车金融公司、汽车电子商务平台、互联网公司等金融机构应该发挥各自的作用，可行的商业模式是什么，需求和痛点在哪里，各界人士仍在探索之中。

北京现代汽车金融有限公司副总经理陈金亮指出，在网络环境下，专业的汽车金融公司(以下简称afc)以其高效、专业的服务和强大的风险控制能力，显示出商业银行无可比拟的活力。与此同时，这些afc也试图上网，与互联网公司和电子商务平台合作。

作为一家新兴的汽车金融公司，北京现代金融有限公司是成立一年后能够实现盈利的为数不多的afc公司之一，目前正试图与阿里巴巴旗下的阿里金融合作。

“互联网金融公司想要掌握新的入口。他们的信用数据是基于客户过去在互联网上的购物记录和消费习惯，但这些互联网金融公司最终将下线并与汽车渠道经销商整合。”1月23日，北京现代汽车金融公司副总经理陈金亮在接受《21世纪经济报道》采访时说。

目前，阿里巴巴已经与北京现代的1000多家经销商逐一签署了合作协议，目标是从网上走向线下。作为一个相对传统的afc，未来的目标必须是上网，特别是在运营模式和信用报告模式。

“为了依靠销售人员给线下客户打电话，我们未来将向移动互联网客户收集模式转型。过去我们主要依靠中国人民银行的信用报告，数据源内容单一。未来我们将更加依赖新的八家信用报告公司。包括互联网金融公司，如阿里金融合，他们有大量的消费数据，并得到80后和90后年轻客户的互联网消费习惯，这将更有助于我们做出信贷决策。”陈金亮说出了亚足联的基本要求。

汽车互联网金融只是一个补充

21世纪:我们将如何与汽车金融和互联网金融公司合作？

陈金亮:当然，具体的运作模式还没有完全确定，但我们已经看到了征信公司和互联网金融公司持有的消费者数据，我们将在未来获得。现在，原始设备制造商通过车管所的数据来分析这些消费者数据。

21世纪:亚足联如何与汽车电子商务合作，亚足联能为其合作伙伴提供什么？

陈金亮:对于汽车金融电子商务，目前大家都在试探水，比如阿里金融。他们的特色优势是在线，但离线渠道没有优势。我们已经经营了几年，我们与经销商有着更深的线下捆绑关系，这是有优势的。

当然，目前，我们只是试图成为一个汽车电子商务。电子商务有数据的优势，我们有渠道的优势。这两个方面的结合尚未确定。据我所知，E-Car目前正在与银行、afc和b2b潜在公司谈判，希望用大量资金建立一个金融平台。我们有可能成为未来的资金提供者，这是易车的期望。然而，这种模式目前还不成熟。我也读了一些数据。目前，汽车电子商务的转换率相对较低，只有1%左右，互联网汽车金融电子商务可以达到4%到5%，是汽车电子商务平台的几倍。但这主要是因为之前有一个筛选过程，所有选择贷款的人都想买车。

因此，电子商务和汽车互联网金融只是对传统汽车金融模式的补充。我不认为传统金融和互联网汽车金融会吃掉谁。汽车金融市场已经够大了，今后我们一定会互相学习，优势互补。

21世纪:未来，亚足联在寻找合作伙伴和整合跨境资源方面有什么计划？

陈金亮:互联网金融公司了解他们的运营模式，我们会关注他们的业务优势，看看有没有和我们结合的新想法。然而，这方面仍需继续研究，尚未得出结论。

互联网金融有其平台优势，但我认为任何金融企业的最终核心是风险控制，而拓宽它，是产品创新。这些新兴的互联网金融公司，我不认为他们已经掌握了风险控制技术，当他们已经掌握了在线消费者数据。这种风险控制技术仍然需要通过以往的实践经验来积累。

跨品牌管理是大势所趋

《21世纪英文报》:第一年afc有多少利润？

陈金亮:我还记得广汽惠利。除了这两家afc，大多数AFC一般在第二年或第三年盈利，所以我们相对较快。作为一个后起之秀，我们有后来者的优势，所以我们可以从前人的经验中学习更多，少走弯路，更快地了解市场，更快地做好业务量和规模。特别是在零售业和汽车消费信贷中，我们必须以规模取胜，而且每份合同的金额都比较小，所以我们必须先关注规模。目前，我们已与北京现代、东风大岳起亚、北京汽车、进口现代和进口起亚五家原始设备制造商合作。

《21世纪英文报》:与商业银行相比，afc有哪些优势？

陈金亮:银行融资成本低，价格竞争力高。但我们的主要优势是服务、效率和风险控制。例如，在服务方面，在贷款后的整个生命周期中，每月都会有电话。就效率而言，目前我们80%以上的客户可以在一个自然日内完成审批。其中，50-60%的客户可以在两三个小时内完成。“升级贷款”产品可以在一两个小时内获得批准。

在风险控制方面，中国18家汽车金融公司大多具有合资或外资背景，汽车金融在西方发展了几十年，内部形成了完善的风险控制体系。2004年以前，银行是中国汽车金融发展的第一阶段，但基本上在那个时候，他们的汽车金融产品以失败告终。然而，近年来，商业银行纷纷回归汽车金融市场，但汽车金融只是银行众多产品中的一种，而作为一种消费产品，银行只是在近几年才开始关注它。

银行的风险控制系统是分散的。目前，几家银行都有自己独立、集中的汽车金融中心，设有风险控制和贷款审查中心，但更多的银行分散在各地，许多银行都有自己的分行或支行。整体风险控制和贷款审查体系分散，难以发挥集中人力和财力的优势。然而，汽车金融公司的贷款审查中心是一个独立的部门，风险控制技术大多从国外引进，效率更高。

21世纪:你如何看待中国汽车金融租赁的市场前景？陈金亮:就北县金融而言，融资租赁还没有计划。目前，我国融资租赁的普及率还不到1%到2%，主要障碍是政策限制。由于融资租赁需要单独许可，企业需要以其名义重新注册一家新公司。例如，我们公司在北京注册，但实际上在全国都有业务。然而，如果我们做融资租赁，在每个城市注册一个新公司是非常麻烦的。

此外，消费者对融资租赁的消费观念不成熟，希望获得汽车的所有权。然而，对于金融租赁，在你支付所有的钱之前，所有权属于租赁公司。

当然，融资租赁在过去的一两年里非常流行，我身边的很多朋友都去做融资租赁了。总的来说，融资租赁仍然难以突破，但成熟的汽车金融公司已经开始尝试这样做。例如，大众金融和梅赛德斯-奔驰金融开设了另一家公司来开展融资租赁业务。

21世纪:afc的利润来源？汽车金融市场未来的竞争形势如何？

陈金亮:作为一家汽车金融公司，我们的收入主要来自两部分，一部分是利息收入，另一部分是贴牌生产补贴收入，贴牌生产补贴一些汽车产品和汽车金融产品，这是一种推广方式。汽车金融公司的传统惯例。这并不是说金融公司必须依靠原始设备制造商的补贴才能生存，而是原始设备制造商调整价格体系的一种手段。如果原始设备制造商不补贴，他们可能不得不降价促销。

汽车金融市场有一块大蛋糕。目前afc之间没有竞争，不同品牌之间的竞争还没有达到顶峰。但现在，通用金融、奇瑞银辉和瑞富已经开始跨品牌运营，这无疑是未来的趋势。但目前，汽车金融公司最大的竞争对手是银行，而不是汽车金融公司。