存款保险制度下月起实施

本篇文章3175字，读完约8分钟

存款人最高可获得50万元的赔偿，并明确存款将在7个工作日内全额支付；保费和费率水平尚不清楚

3月31日，酝酿了21年的存款保险制度正式出台，并将于5月1日开始实施。银行业金融机构必须投保存款保险并实行限额支付。如果银行破产，储户将获得高达50万元的赔偿金，赔偿金将在7个工作日内全额支付。

还款期限为7个工作日

与2014年11月30日公布的征求意见稿相比，国务院3月31日颁布的《存款保险条例》(以下简称《条例》)最大的亮点是明确了还款期限。《条例》第十九条规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额支付存款。

同时，《条例》规定，同一存款人在同一保险机构的所有保险存款账户中计算的存款本金和利息金额不足50万元的，实行全额支付；超过50万元的部分，从保险机构的清算财产中依法予以补偿。

为什么设定最高还款限额为50万元？对此，央行负责人昨日在回答记者提问时表示，在国际上，最高还款限额一般是人均国内生产总值的2至5倍。条例规定的最高还款限额50万元是经过反复计算后提出的。这一数字约为2013年中国人均gdp的12倍，高于世界上大多数国家的保障水平，可以为99.63%的储户提供充分保障。

酝酿于21世纪末推出

目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。早在1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》就指出:“建立存款保险基金，保护社会公共利益。”

2013年，十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。2014年11月30日晚，国务院正式发布《存款保险条例(征求意见稿)》，标志着中国存款保险制度破冰进入实质性阶段。

为什么存款保险制度在正式推出之前酝酿了21年？

"它被推迟的原因主要是由于三个争议."时任中国投资公司副总经理的谢平在《关于中国金融改革的思考:2013-2020》一书中表示，其中之一就是中国人民银行、中国银监会和财政部都希望成为存款保险的主管部门。“不仅存在认识上的分歧，还存在一定程度的‘部门权力之争’”。另外两个争议是存款保险机构和银监会的监管职能，以及中国人民银行金融稳定机制的协调和衔接。

存款保险制度的引入就是由于这种情况。中国人民大学国际货币研究所副所长屠永红解释说，改革是一个渐进的过程，存款保险制度的引入涉及到利益的调整和政府职能的转变。以前的银行都是国有银行，由政府担保，拥有很高的信用等级。在此前提下，建立存款保险制度就不必增加职能部门的负担。现在整个银行业已经自由化，所有的国有和私营企业都可以做到。新形势下，存款保险制度势在必行。

该行业预计保险费率将低于万分之五

至于市场普遍预期的保费及存款保险率，该规例仍未给出具体数额。《条例》规定，参保机构应缴纳的保费，按照参保机构的参保存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。

业内人士预测，保险费率将保持在一个相对较低的水平，目前国际水平在万分之五左右，中国的存款保险制度在初始阶段应该在万分之五以下。

目前，《存款保险条例》实施细则尚未出台。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示，由于存款保险制度将于5月份实施，配套规定预计将在近期出台。

第一季度存款保险基金从何而来？

存款保险制度实施后，存款人不需要支付保险，保险费用由保险机构支付。被保险机构是商业银行、农村合作银行、农村信用社和其他吸收存款的银行业金融机构。

存款保险基金的来源是一个现实问题。《条例》第六条规定，存款保险基金的来源包括四个部分，即保险机构缴纳的保险费、保险机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构使用存款保险基金取得的收入和其他合法收入。

“存款保险基金的来源是银行、合作社等与存款人无关的保险机构。”昨天，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉《新京报》记者，与保险公司的资金来源一样，它们主要是普通企业和个人向保险公司支付的保费和其他资产。

同时，《条例》还规定了存款保险基金的使用范围，存款保险基金应遵循安全、流动性、保值和增值的原则，并限于以下形式:存入中国人民银行的投资性政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券和其他高等级债券；国务院批准的其他资金运用方式。

郭田勇表示，由于存款保险追求低风险，确保资金安全，不同于目前的社保基金和部分养老金，因此不允许投资股市，只能存在投资风险较低的央行或政府债券。

招商证券首席分析师谢表示，预计存款保险制度将改变商业银行的资产负债表，银行将向存款保险基金支付存款保险费。虽然基金由央行管理，但它是否会从央行的资产负债表中分离出来，以及如何进行投资运作是值得关注的。

Q2存款有必要动吗？

中国人民大学国际货币研究所副所长屠永红表示，存款保险制度的引入意味着整个金融市场更加公平。如果没有存款保险制度，每个人都会把钱存入大银行，但不会存入小银行。存款保险制度为中小银行提供了一个良好的安全网，并为它们提供了与大银行公平竞争的机会。

中国民生银行首席研究员文彬表示，建立存款保险制度的目的是提高存款人的风险意识，帮助防范银行经营中的道德风险。

文彬提到，储户有必要关注银行的声誉和经营状况，它还将对银行的经营行为发挥监督作用。但就存款保障而言，除了可以获得存款保险的绝大多数存款外，50多万份存款也将从破产银行的清算资产中获得一定的补偿。从美国实施存款保险制度的经验来看，当一家银行发生支付危机时，通常会被另一家银行接管承担存款偿还义务。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:“存款保险制度的建立，将使政府隐性担保转变为市场化机制，使改革无后顾之忧，是全面深化金融改革的制度保障。”郭田勇表示，目前，中国银行业基本定位良好，50万份保险覆盖99%以上的储户。因此，存款保险制度的引入不会导致大规模的存款转移。

Q3:保证金超过50万元有保证吗？

据央行称，这一限额并不是固定的。根据经济发展、存款结构变化和金融风险等因素，经国务院批准后，将适时进行调整。

央行表示，实行限额支付并不意味着超过限额的存款就没有保障。根据国外经验，在大多数情况下，存款保险基金是用来支持其他有资格的保险机构“接管”有问题的保险机构，而其他保险机构确实不可能购买或承接它们，那么被保险的存款就按照最高还款限额直接偿还。此外，超过最高还款限额的存款也可依法从保险机构的清算财产中予以补偿。

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对《新京报》记者表示:“50万元人民币上限的主要目的是保护中小储户的利益。同一存款人在同一银行的本金和利息超过50万元的部分，如果该银行破产，该存款人可以先获得50万元的赔偿，超过50万元的部分参照《企业破产法》的偿付制度进行追偿。”

第四季度银行的运营成本会上升吗？

恒丰银行战略与创新部总经理娄莉莉表示:“存款保险制度的推出，为中国进一步推进利率市场化改革奠定了更加坚实的基础，同时也有助于中国金融体系的持续稳定。”

然而，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，利率市场化尚未实现，存款保险制度不会对银行利率产生特别大的影响。

一些分析师指出，存款保险将大大减少银行的可贷资金，进而引发一场针对存款的价格战，银行将争夺存款或浮动利率。这导致存款成本增加。

娄丽丽分析说，对于银行机构来说，存款保险制度实施后，银行需要缴纳存款保险费，这将对银行产生不同的影响。但是，根据美国等国际经验，存款保险利率一般不会太高，不会对银行的流动性和盈利能力产生很大影响。

此外，中国目前较高的法定存款准备金率具有一定的隐性“保险”性质。随着存款保险制度的实施，长期保持法定存款准备金率较高的必要性在一定程度上降低了。但是，这种影响是有限的，法定存款准备金率也受到宏观经济因素的影响。

北京新闻记者金？郭刘

编者:戴玉玺