创新的“火种”由细分市场而来

本篇文章2150字，读完约5分钟

芳华

面向大众的大病保险正在加速向全国推广。定位于小目标的商业健康保险的创新“引火物”正被用于整个发电行业。

我看到广东省政府最近出台了《关于大力发展商业健康保险的实施意见》，鼓励符合条件的地区按照“自愿参保”的原则，从个人医疗保险账户余额中提取一定比例的资金购买商业健康保险。

这种做法也在其他地区付诸实践。据了解，重庆市医疗保险个人账户资金购买商业健康保险和意外伤害保险的政策出台后，人寿重庆分公司于5月27日发出了用医疗保险卡余额购买商业保险的“第一号令”，客户马用医疗保险个人账户资金购买了大病保险。重庆市人力资源和社会保障局和保险监督管理局根据该政策批准了17家保险公司的60多种保险产品。

此举的目的是鼓励企业和个人参加商业保险和各种形式的补充保险，以满足基本医疗保险以外的保障需求。目前，基本医疗保险和大病保险只能满足人们的基本医疗需求。此外，由于大病报销的起付线和封顶线的限制，个人仍需承担大量费用，尤其是报销范围超过药品目录、耗材目录和疾病目录的个人，都需要被保险人自行支付。

相关统计显示，列入基本药物目录的药品仅占我国药品的1.2%左右。无个人自付比例的甲类药品仅占基本医疗保险药品的22%；大约15%~30%的b类药物需要由个人支付。大量的普通医疗项目，包括许多检查项目，仅由社会保障支付部分费用，而许多有效的医疗项目，包括一些进口药品、特定药品和更好的跨区域治疗服务，不在社会保障补偿范围内。一般来说，社会保障支付比例占医疗费用的58%，个人支付比例高达42%。

除了允许个人使用一定比例的医疗保险账户余额购买商业健康保险外，期待已久的商业健康保险“优待税”政策已于今年5月初正式启动，旨在真正刺激商业保险市场，有效提高基本医疗保险支付范围以外的项目和费用的经济补偿。

由于它们都基于“个人自愿”的原则，良好的愿望最终取决于消费者支付账单的意愿。换句话说，政策更有利，方法更灵活，这取决于市场是否买入。

从数据中不难看出，商业健康保险已成为近两年来“最快”的个人保险业务。2014年，中国医疗保险保费收入达到1587.18亿元，同比增长41.27%，较2013年同比增长30.22%进一步加快。今年第一季度，健康保险业务继续快速增长，同比增长32.6%。4月份，医疗保险费收入达到157.88亿元，增长45.23%。此外，相关研究表明，根据保险金额、期限和支付方式等产品参数，商业健康保险费中新增保单(人)的比例将会增加。

从这个角度来看，在所有的商业保险类别中，健康保险的“按需”特征日益显现，越来越多的消费者已经意识到这种商业套期保值工具的不可或缺性。所谓的利基定位只是一个相对的概念。当然，为了赢得更多的消费者，好的产品是关键。随着商业健康保险进一步为公众所知，并进入千家万户的政策潮流，创新的“火种”已经在全国各地点燃。

作为改革试点的桥头堡，广东省不仅要在2015年基本实现大病保险“全省覆盖”，还要提出一系列促进商业健康保险发展的实施建议，鼓励商业保险机构发展与基本医疗保险有机结合的商业健康保险，根据市场需求开发优质产品。例如，针对患者在医疗过程中因药物不良反应造成的损失，制定药物不良反应保险；适应人口老龄化、家庭结构变化、慢性病治疗等市场需求。，并开展长期护理保险制度试点；针对更细分的人群，开发中药保健品和预防保险产品。

创新不是空，也不可能轻易做到。它通常取决于一系列“规定的行动”，如市场细分和实际需求。例如，在昂贵的特殊医疗保健、药品、医疗器械以及检查和检验服务中，存在通过保险机制分散风险的隐性商业机会；医疗后，经常会出现一定比例的残疾家庭，这为市场提供了开发新的对冲工具的机会，如残疾收入损失保险。

市场细分的概念还不够，难以获得和积累经验数据是长期以来制约商业健康保险创新产品和有效控制医疗风险的一个主要弱点。目前，一些地区正在积极尝试改变这种状况。5月12日，陕西省政府正式发布《关于加快发展商业健康保险的实施意见》，支持商业健康保险信息系统、基本医疗保险信息系统和医疗机构信息系统之间建立必要的信息共享机制，支持商业保险机构使用功能齐全、安全、高效、相对独立的国家或地区健康保险信息系统，利用大数据、互联网等现代信息技术，提高人口健康数据分析应用能力和商业智能处理水平。

此外，陕西省政府还鼓励各类医疗机构加强与商业保险机构的合作，成为商业保险机构的定点医疗机构，建立涉及各方的医患纠纷调解机制，并适时出台全省商业保险机构医疗行为监管管理办法。此外，广东省保监局正在积极拓展服务领域，引导当地保险机构开展“家庭医生”试点，探索将报销后补偿发展为综合健康保障管理。

政策支持、市场细分、数据积累、医疗保险对接、服务跟进...好的产品会有好的市场，但特殊类别的好产品也取决于制度完善的政策环境。对于专注于刚性需求的商业健康保险而言，一个好的局面刚刚出现。

在各类商业保险中，健康保险的“按需”特征日益显现，越来越多的消费者已经意识到这种商业套期保值工具的不可或缺性。所谓的利基定位只是一个相对的概念。当然，为了赢得更多的消费者，好的产品是关键。随着商业健康保险进一步为公众所知，并进入千家万户的政策潮流，创新的“火种”已经在全国各地点燃。