希望金融 新希望感受农村互联网力量

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点燃转型时代的“新希望”(引用000876，咨询)。

去年年底，陈不得不下定决心每天至少工作12个小时，并开始在公司内部“重新创业”。陈，过去分管新希望金融、原材料采购、信息化、金融业务，将全部精力投入到新希望全力以赴的农村互联网金融业务中，并担任新公司总裁。"农村互联网金融是我个人的转变，也是整个公司的转变."陈告诉《中国证券报》记者。

今年1月29日，新希望及其关联方南方希望与北京首望共同出资成立新希望惠农(天津)科技有限公司，注册资本5000万元，注册地为天津开发区。3月18日，惠农科技旗下的“希望金融”正式启动。

该公司4月24日宣布，“希望金融”上线一个月，交易额达到1732万元。《中国证券报》记者了解到，目前这一数字已经超过3000万元，日交易量已经达到200多万元，呈现双增长趋势。根据《齐鲁证券研究报告》，希望金融2015年的营业额预计将达到5亿元至10亿元。

陈第一次感受到互联网的力量，交易量增长如此之快。“互联网的一大特点是速度快。就拿《希望金融》来说，去年12月我们才有了创意。两个月后，慧农科技成立了。不到两个月后，“希望金融”上线了。上线不到两个月，交易额就实现了如此快速的增长，这确实有点出乎意料。”陈表示，互联网的快速发展，使得他领导下的希望金融不得不“调整跑步姿势”。

农村金融领域积累的新希望可视为“早起晚睡”，形势的发展迫使新希望在农村网络金融中落空。阿里巴巴、JD.com和其他互联网巨头已经瞄准了广阔的农村互联网金融市场。去年12月，JD.com宣布与小额贷款之父尤努斯的格莱珉公司进行战略合作，充分利用京东的互联网渠道和供应链资源，开拓中国广阔的农村金融市场。宜信、翼龙贷款、特易贷款等P2p平台也增加了农村互联网金融业务。去年11月3日，联想控股宣布将对翼龙贷款进行战略性投资，其核心业务是农村家庭贷款，投资额为10亿元人民币。在估计高达2万亿元的农村互联网金融市场，新希望显然想占据自己的位置。

农村网络金融是基于资源整合的新创新。“发展农村网络金融意味着要对三个方面有深刻的认识:对农村农业的认识、对互联网的认识和对金融的认识。整个团队必须是一个复合团队。例如，我负责公司的农村互联网金融业务，因为我对农村农业、金融、金融和互联网都略知一二。”陈指出，新希望之所以能做农村互联网金融，是因为新希望通过30多年的积累，对农牧业有了很好的了解，而8年多的农村担保业务也培育了公司的金融基因。在转型过程中与许多互联网公司的合作使公司对互联网有了深刻的理解。

新希望看到了农村互联网金融对公司主营业务的明显推动作用。就公司的担保业务而言，去年公司的担保业务达到40亿元至50亿元，使公司的饲料销售额增加了135万吨，也使公司的鸡鸭销售额增加了数千万。“我们不会强迫贷款经销商或农民使用我们的饲料，但从风险控制的角度来看，我们仍会建议他们使用我们的饲料。我们的饲料本身在该地区具有很强的竞争力。在我们帮助他们完成融资后，我们不需要经过他们的手，而是直接把钱送到饲料厂，他们只是到饲料厂提取饲料。这样，第一，可以防止资金挪作他用，在很大程度上控制风险；第二，融资具有杠杆作用，这对于扩大公司饲料业务的销售是显而易见的。在这个过程中，我们还可以为农民提供综合服务，如推荐一些质量较好的鸡鸭，推荐或提供养殖服务，或其他农资。”陈介绍。

与担保业务相比，互联网金融提供的便利使市场对其促进饲料销售的前景充满乐观预期。“互联网金融的便利性很大程度上体现在它的快速反应能力上。例如，我刚刚在“希望金融”看到了345，000元的筹款。共有11名投资者参与了投资，筹资仅用了1分25秒就完成了。筹资完成后，将立即结算，然后立即兑现。如果一切都在下午4点之前完成，可以在当天收到。”北京一家大型经纪公司的研究员刘海(化名)告诉《中国证券报》。

目前，“希望金融”以p2p模式运营。但是，按照陈的设想，未来“希望金融”将有三个业务平台，即融资业务平台、农业融资平台和农业服务平台。其中，融资平台管辖农村产业金融、农村供应链金融和农村消费金融；农业财富管理平台对货币财富管理、债券财富管理、保险等产品拥有管辖权；农业服务平台管辖农产品服务、农产品加工服务、数据和增值服务。

第一场p2p之战的成功促使希望金融尽快拓展其农村互联网金融领域。“在农村消费金融方面，我们将立即选择山东省和河北省两个县扩大农村消费金融；与此同时，我们将立即推出名为“希望宝”的理财产品，这是我们与工银瑞信合作的产品。它实际上是一个货币基金。它几乎和余额宝一样。唯一的区别是它可以用来购买饲料。”透露道。

从“希望金融”中，我们可以看到工业互联网时代新希望的转型路径。“消费互联网时代与传统企业关系不大，所以传统企业会陷入集体焦虑。但自2015年以来，随着工业互联网时代的到来，传统企业的机遇也随之而来。如何抓住这个机会？我认为我们必须做三件事:产品的极致、开放的品牌和专业的服务。”新希望集团联合董事长陈春花在4月下旬的一次讲话中表示，“希望金融”是新希望集团加强“专业服务”以抓住工业互联网时代创造的机遇的体现。

获得基本资产的自然优势

山东省诸城市王师傅从事肉鸡养殖8年，拥有5个标准化肉鸡养殖棚，养殖规模超过5万只。4月下旬，王师傅需要100万元的流动资金来购买有新希望的肉鸡饲料，但仍有30万元的资金缺口。“这些年我一直在为新希望购买饲料，所以当我遇到资金缺口时，我也会在他们公司下面找一家担保公司作为担保，然后从银行借钱。当我这次再次找到他们的时候，我说他们刚刚成立了一个互联网金融公司，所以我发出了一个投标，当天资金就到位了。我觉得相当新鲜和方便。”王大师告诉《中国证券报》记者。

王大师通过希望金融筹集资金的经验是目前希望金融发展的典型模式。根据东方证券对国内p2p模式的分类(报价600958，咨询)，“希望金融”是基于交易场景开发p2p业务。在该模型中，投资者通过企业平台向企业产品的消费者贷款，企业充当信息中介并负责审查贷款信息。贷款通常是有担保的，这意味着企业引入第三方资金来提供消费贷款；或者企业引导投资者的资金流向贸易伙伴。就参与p2p的上市公司而言，世界银行(报价002285，咨询)、365.com(报价300295，咨询)、天邦国际(报价300178，咨询)和上钢联(报价300226，咨询)是这种发展模式的典型代表。

“目前，希望金融的主要投标方是我们的下游农民，然后是我们的分销商和上游供应商。换句话说，在初始阶段，我们从上下游客户入手，为他们提供金融服务。”陈表示，这对应于农村产业金融和农村供应链金融三大平台之一，为希望金融的未来规划。

为了满足资金需求者和供应商的需求，目前中国的p2p主要集中在基础资产的获取和品牌流量的导入上，其中基础资产的获取尤为关键。许多大型p2p公司通过外部合作获得基础资产。例如，Yinhu.com、Youli.com与21世纪中国最大的房地产经纪公司合作开展房地产抵押贷款p2p业务，陆法克斯与中天地产等经纪公司合作开展房地产抵押贷款p2p业务。

希望金融在获得基本资产方面有着天然的优势。2007年，为了解决农民融资难的问题，新希望在山东省成立了中国第一家水产养殖担保公司，业内称之为“六合模式”。其运作模式主要如下:农场(农户)或经销商向银行借款购买公司的饲料产品，担保公司为其向银行贷款提供担保；农场(家庭)或经销商也委托银行直接向公司支付购买饲料的钱，而公司为他们提供担保反担保。

新希望投资母公司普惠农牧金融担保有限公司总裁龚在接受《中国证券报》采访时表示，普惠农牧金融担保有限公司在全国拥有近20家分支机构和150多个办事处。截至2014年底，累计担保近180亿元，农民增收550亿元，平均每户贷款27万元，支持近9万户家庭，担保的鸡鸭猪数量超过13亿只。

从线下到线上，希望金融现成的基本资产相当可观。“我们的担保业务过去是离线进行的。现在有了希望金融，我们的许多业务可以直接转移到网上。此外，互联网金融相对更快、更方便，极大地提升了客户贷款体验。”龚对说道。

陈认为，“希望金融”并不是简单地将普惠担保的线下客户转移到网上市场，而是互联网金融的特性决定了它可以成倍地增加线下业务。

“与银行担保融资相比，互联网融资有许多优势。例如，我们正在做的一个产品叫做“抵借”。上游的一个小微企业把货物送到新希望后，发票还没有开，只检查了一次。如果它需要资金来立即提取上游的货物，在这种情况下，银行很难为其融资，并且其融资需求时间非常短。对于20天，银行可能只需要20天的审计时间。综合考虑融资成本、抵押品等问题，我认为互联网金融可以满足许多潜在需求，并扩大线下业务。”陈幸妤说。

该公司于2013年10月推出的旨在帮助农民提高农业效率的达夫计划，客观上也起到了为希望金融“发现客户”的作用。其中，公司在2014年推出的达夫在线的首要目标是找出潜在客户在哪里，逐步积累客户数据，最终形成全国养殖地图。目前，达夫有700名在线技术服务人员，公司计划在3年内扩大到1000人。截至4月中旬，该计划已覆盖近4000名业务人员，包括约2000名活跃用户，覆盖39000个农场、110万头母猪和860万头肥猪。

云农业是达夫计划的一个重要子项目，有望迅速将希望金融的服务范围扩大到外部农业企业。最近，该公司表示，富达运水产养殖管理系统已于2015年2月正式向大型养猪场的用户开放。为了给养猪场提供高质量的农场数据管理服务，在全国各地成立了专业的云农场实施团队，帮助养猪场使用云农场管理系统。在短短的两个月内，几十个养猪场已经投产，管理的猪的总数非常可观。申请安装和接受培训的养猪场非常热情。

作为云农业的战略登陆项目，公司近期宣布计划投资2000万元成立生猪服务公司，定位专业的“生猪管理公司”，利用技术优势和资源优势，与金融机构联合，多种模式发展生猪产业。

“达夫计划和‘希望金融’就像修一座桥。双方开始修复，最后在中间合二为一，因为他们的最终目标是更好地为农民服务，但只是采取不同的方式为他们服务。当然，他们互相促进。例如，除了为我们自己的养猪场提供服务之外，养猪服务公司还将接纳外部养猪场或与一些优质养猪场整合，这有利于“希望金融”。外部扩张。”陈幸妤说。

从发展网络金融的新路径中，我们可以洞察到传统农牧企业向“互联网+”转型时所遵循的逻辑——成为一个开放的平台，而不仅仅是整合自身系统内的资源。这实际上是互联网的基本属性。

解决信用报告问题

尽管“希望金融”在农村经过30多年的深度培育，获得了基础资产优势，但它也不得不面对硬币的另一面——农村互联网金融普遍面临的信用问题。

“我今天要去参观两个养殖基地，一个藏猪养殖基地和一个野鸡养殖基地。但是，因为是山区，雨下得很大，山路特别难走，两个基地很远。所以今天我只去了藏猪养殖基地，野鸡养殖基地明天再去。”一个p2p平台的销售员小刘(音译)在一个村子里做了一天的信用报告后告诉《中国证券报》记者，农村地区的信用报告可能会遇到各种麻烦，效率尤其低。

事实上，小刘的经历反映了p2p平台，尤其是那些专门为农村互联网金融服务的平台，包括希望金融，普遍面临的一个主要问题，即信用难以获得和成本高昂。“信用报告问题一直被业界视为国内p2p发展的核心问题。这一问题在农村互联网金融发展中更为突出。”刘海说。

在国外，由于信用信息系统的发达，p2p平台普遍采用纯在线运营模式。以美国最大的在线贷款平台借贷俱乐部为例。就借款人的资格而言，他们必须在美国三大征信机构有三年以上的信用记录，fico评分为660分或以上，债务与收入的比率低于40%。然而，在中国，由于信用信息系统的不完善，除了派牌贷款等少数p2p平台外，绝大多数p2p普遍采用o2o运营模式。在农村地区，这种o2o运行模式更加极端。

“p2p的信用报告工作是一个战术海洋，尤其是在农村地区。它完全靠两条腿跑，但也用双手和双脚，因为有时候爬山是必要的，”小刘苦笑着说。“农村的交通条件和农业生产的特点。即使是天气条件也给我们农村地区的征信工作带来了许多问题。”

除了信用报告的困难，p2p在发展农村互联网金融市场时面临巨大的成本压力。同样致力于农村互联网金融市场的特易贷款(Teyi Loan)首席执行官周建在接受媒体采访时曾表示:“农村地区的小微企业相对分散，一个村可能有两个创业专家，一个在东山，一个在西山，因此开展业务的时间成本特别高。金额小，收入少。倾向于富有的p2p平台不愿意这么做。”

作为一个初创的p2p平台，希望金融仍需依靠公司其他业务的基础和全国500多家新希望生产企业，尤其是普惠担保的强大支柱。“我们有一支300人的年轻专业团队，他们一直深入农村，经验丰富。他们帮助希望金融找到客户、检查客户并在线维护客户、降低运营风险并提高运营效率。”龚对说道。

普惠担保在过去八年中积累的信用记录也可用于“希望金融”，以及新希望积累的交易数据。“新希望2014年的业务收入超过700亿英镑，希望金融的发展也是基于这一真实的交易数据。例如，我们将在未来为下游经销商系统开发产品。如果你连续几年每月给我带来十吨饲料，我会清楚地知道你是我的优质客户，所以当你有资金缺口，需要通过‘希望金融’融资时，即使没有担保，我也会更放心你的信用。”陈幸妤说。

当然，除了使用普惠担保的信用记录和新希望的交易数据外，希望金融需要在自身平台积累的基础上进行数据挖掘，以建立更加可靠的信用信息系统。例如，成立于2006年的CreditEase在182个城市(包括香港)和62个农村地区建立了强大的全国性协作服务网络，并在过去9年中积累了数百万小微企业主和农民的信息。

利用大数据系统改善信用信息系统是许多p2p平台正在做的工作，也是业内许多人认为的未来国内p2p向纯在线模式转变的关键。虽然看起来离大数据还很远，但几个致力于农村互联网金融的p2p平台，如特亿贷款、益龙贷款和信易，正在改善它们的大数据系统，希望金融也不例外。在构建大数据时，“希望金融”仍然依赖于达夫计划。

海通证券(报价:600837，咨询)指出，达夫计划的达夫在线是指公司销售人员安装达夫在线手机客户端，提高工作效率，上传各种养殖客户的相关信息，供公司平台进行信息分析，不仅可以为不同州的客户分配营销资源，还可以筛选出一些优质客户。据《中国证券报》记者报道，作为达夫计划最重要的一部分，达夫在线的第二阶段预计将很快启动。第二阶段最重要的数据是农场财务数据、生猪价格数据和地方粮食数据。

“在未来，‘希望金融’和达夫计划可以做一个数据交换工作。例如，如果我知道他的生产记录、他的耕作条件和他与我们的连续交易，我就能对是否给他贷款作出很好的判断。我觉得随着达夫计划的不断发展，‘希望金融’不仅能服务越来越多的客户，而且在信用报告方面也越来越完善。”陈幸妤认为。

对于许多p2p网络，如希望金融，与第三方信用报告机构合作可能也是一种可行的方式，除了建立自己的信用报告系统。目前，中国唯一提供个人信用信息服务的“正规军”是中央银行信用信息中心及其下属的上海信用信息公司。

然而，目前p2p平台无法直接访问央行的个人信用信息系统。此外，对于许多致力于农村互联网金融的p2p网络，如希望金融，即使是接入也没有什么意义。CreditEase首席执行官唐宁指出，多年来，中国传统金融机构在农村地区投入了大量资金，但70%以上的贷款需求无法得到满足。其中，关键的制约因素是大多数农民不存在于中央银行的信贷信息系统中，这大约是3-4亿。