关于农商银行转型升级的思考

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随着农村经济结构的调整和城乡一体化的快速发展，农村商业银行进入了业务转型的关键时期。作为整个银行体系中相对薄弱的农村中小银行，它们需要在转型中寻求战略机遇和可持续发展。

农村商业银行转型升级的必要性

农村商业银行通过股份合作制改革实现了转型，综合实力不断增强。然而，面对日益普遍的金融市场同质化，农村商业银行的发展遇到了前所未有的瓶颈。中国金融业的发展已进入腾飞的关键阶段，“四项改革”加快推进，传统银行进入“微利时代”。存款保险制度即将实施，利率市场化将进入加速期。混业经营将加速金融业的深度融合，冲击农村商业银行的“单一盈利”模式，迫使其加快经营方式的转变。

近年来，阿里巴巴、JD.com、百度等电子商务公司采用“平台+大数据+综合服务”的模式，跨境进入金融领域。以余额宝和百度财富管理为代表的网络金融产品受到了中小投资者的广泛追捧。支付宝还将网上交易扩展到公用事业支付和个人消费支付，对农村信用社的支付结算、小额存款和投资理财产生了巨大影响。阿里启动了千县万村计划，叠加实施了“农村+金融”战略。桐庐作为阿里国家农村发展战略的第一站，在试点项目的两个月内，已经在农村地区建立了29个淘宝服务点。阿里倡导的生态竞争已经成为最高层次、最残酷的竞争，威胁着农村商业银行的“农村金融”生态。另一方面，银行发起了一场开展网络金融业务的防御战，农业银行智能银行等银行电子商务公司脱颖而出。平安银行(000001，Guba)推出了“橙色银行”等直营银行公司，鲁法克斯等银行公司的p2p发展迅速。农村商业银行“线下渠道”的优势被削弱，农村商业银行被迫加快对网络金融的研究。

建立生态系统，加快升级

农村商业银行应利用互联网和大数据思维构建大数据生态系统，创建“数字银行”。一是建立客户信息资源系统，完善客户关系管理系统和客户信息系统，整合现有客户、本地居民、本地企业居民和新居民四大客户资源，对四类客户进行全面、大规模的走访和备案，不断提高客户资源的综合利用率。二是建立全面的客户服务平台。整合“渠道、同业、非金融机构”三大资源，努力打造“同城社区综合服务平台”和“本地居民境外经商综合服务平台”。整合渠道资源，直接与大商家或电子商务网站合作，促进线上线下整合，实现不同渠道间业务流程的快速顺畅互动。整合同业资源，逐步与移动、证券、保险、基金等公司合作，补充客户和渠道，开发代理和交叉销售产品，满足客户多样化的产品需求，为客户提供全面的“一站式”服务。探索参股、控股等多种方式，开展跨境合作经营，提高银行资本利用率，整合非金融机构资源。深入推进政府“社会保障市民卡工程”，以“医、食、住、行、玩”为重点，以“市民卡+居民+商圈”的形式，与辖区内医院、特色餐厅、酒店、商场、车站、物流等公司或单位建立广泛的合作关系，完善“小额信贷”配套服务，推进网点向金融超市转型。

零售业已经进入了一个大零售时代，线上和线下的整合速度加快，同行之间的跨境竞争加剧。农村商业银行应努力打造成为社区首选的便捷特色零售银行。首先，广泛的零售业务已经转变为大型零售业务。标准化是产品从线下转移到线上的关键。要积极考虑零售业务的标准化和电子化，按照“小便利、大标准化”的原则，推进小额信贷的流程简化和去担保化，降低客户服务成本。构建大型零售生态系统，积极思考零售业务的专业化和批量化，切入农村社区、地方特色产业、地方特殊群体、教师、医生、公务员等行政机构。以点对面、客户对客户的模式，尝试整村授信、信贷工厂、纵向和纵向等批量业务模式，提高客户服务效率。同时，要积极考虑零售业务的品牌化，赢得普惠银行和优质银行的声誉。其次，存款管理已经转变为财富管理。针对“橙色银行”、“土地交易所”等新型p2p直接银行模式，要加快金融管理体系建设，根据客户的财务状况和风险承受能力，实现自动化、智能化、差异化的金融管理，逐步将银行存款结算优惠、投资理财、免费生活服务代理和本外币特色产品纳入财富管理。积极探索银行系统p2p模式，建设具有地方特色的委托贷款交易中心，努力为客户打造简单、智能、高效的金融管理终端。

金融服务必须脚踏实地、受欢迎并充满信心。农村商业银行应树立“无小事”和“服务无止境”的服务理念，构建大的经营生态系统，打造“便捷”银行。逐步形成机关服务基层、后台服务前台、全体员工服务企业、全体行为服务顾客的部门结构。一是加强总部建设。坚持以客户和市场为导向，探索业务分工体系，条件成熟时，设立小额贷款部、信用卡部、财富管理部、投资银行部等。增加部门权限，探索建立零售管理部和大客户部。加快建立和完善信用审查中心，实施大规模集中审查和电子化流程，提高工作效率。二是加强网络建设。专业化网络布局，根据当地城镇化建设格局，以巩固农村主体阵地，优化调整现有网络布局。扁平化网络结构，进一步推进网络拆分工作，提高网络管理积极性。差异化授权系统以客户覆盖面、客户质量等基础工作为标准，以扎实的基础工作拓展网点的客户准入、客户信用和费用控制权限。