股份行圈地消费贷业务 资金流入股市风险提升

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“客户经理告诉我有50万的配额。考虑到我不需要这么多，我只借了20万。”湖北的吴先生告诉《21世纪经济报道》记者，他最近接到了一家银行信贷经理的电话，推荐他办理个人消费贷款业务。虽然他只有一张20，000英镑的信用卡，但他仍获得了银行发放的高额信用贷款，这笔钱已存入他在另一家银行的借记卡。

《21世纪经济报道》记者了解到，一些中小银行围绕个人贷款业务展开了激烈竞争，推出了一批便捷的消费贷款业务，与大银行的个人贷款业务展开了差异化竞争。

然而，随着业务的发展，很难控制消费贷款的资本流动。许多受访的银行客户表示，当股市前景看好时，他们打算利用贷款资金投资股市。

圈地消费贷款业务错位发展

“目前，我们主要为个人业务提供抵押贷款，并按抵押物评估价值的80%发放贷款。”一家国有商业银行的信贷员介绍说。

另一位来自一家国有商业银行的人士表示，该行的无担保信用贷款仅面向高净值客户，要么是在线直接使用信用额度进行网上购物，要么是离线客户提供消费数据，该行将资金支付给第三方或使用借记卡进行pos消费，但不能提取现金。"为了控制风险，我们不提倡信用贷款."

与传统大银行庞大的客户群和优质的信贷资源相比，中小银行不惜抢夺大银行不喜欢的消费贷款业务，以求错位发展。

例如，宁波银行推出的“白领通行证”(Quote 002142，Consulting)针对的是公务员、教师、医生和其他职业人员，而金融、电信、电力、烟草、律师、会计师等行业的员工都是正式员工。最高贷款额为30万英镑，年利率约为7%。

招商银行(报价600036，咨询)推出了在线“闪电贷款”业务，为在招商银行有工资账户的人提供高达50万元的信用额度。据我行业务人员介绍，审批金额一般不超过30万元。该业务的放款权属于总行，授信额度根据客户的薪资流等信息，通过后台设置的信用模型综合获取，然后交给柜台分配。

《21世纪经济报道》记者了解到，兴业银行(报价601166，咨询)、华夏银行(报价600015，咨询)和民生银行(报价600016，咨询)等股份制银行已经推出了相应的信贷消费贷款业务。一些银行甚至推出了高达100万英镑的个人信贷业务，以7%-8%的年利率为高质量的公务员、机构设置和高质量企业的少数员工提供信贷额度。申请人只需提供身份和收入证明，如果他们有房产证的复印件，他们可以增加配额。更独特的是，据说该公司可以全额提取现金，而不限制其使用。

一家中小银行的信贷来源认为，大银行不热衷于个人消费贷款业务，这使得许多客户难以满足自己的需求。中小银行可以抓住细分市场的客户，指定不同的个人贷款业务组来满足他们的需求。

贷款挪用很难防止

个人消费贷款不仅满足了部分客户的生活需求，而且在资金流向上也存在一些偏差。

尽管银行规定个人消费贷款不能流向房地产投资、股票交易和赌博等高风险领域，但许多银行客户很难在牛市和其他投资领域受到诱惑。

吴先生告诉记者，当客户经理推荐他办理业务时，它可以用于装修、旅游和购买耐用消费品。然而，他对这笔资金的使用有其他计划。“我打算用它来玩新的或者买股票。其他消费根本用不了这么多。”与约12%的贷款年利率相比，他认为投资股市的收入足以支付贷款成本。

“当我们与客户签订合同时，合同将明确规定不得将其用于股票市场投资。”一位个人贷款业务经理介绍。

另一家银行的信贷经理表示:“我们后台的大数据系统可以跟踪客户贷款资金的流向，每月进行一次风险调查。如果有非法使用资金的嫌疑，它会警告客户，甚至停止贷款。”不过，许多银行贷款人在接受采访时也表示，很难控制消费贷款资金的流向，客户有很多方式逃避资金监控。

一些客户会将贷款资金提取出来，存入其他银行管理的股票基金账户，或者通过中介进行转移，最后用于个人投资。虽然没有数据统计流入各个领域的资金数量，但类似的现象并不少见。

“我们只能监控客户在这家银行的资金流向，但如果客户将资金转移到其他银行，我们就无法掌握更多信息。”一位信贷经理说。

另一位信贷员介绍说，银行评估信贷经理的主要标准是贷款金额、坏账水平和贷款利率，最重要的是贷款可以收回。在这种情况下，只要客户的资金流动没有重大问题，贷款能够及时偿还，信贷经理就不得不睁一只眼闭一只眼。

“我们只能要求客户表面上服从。明确禁止将资金直接转入股票账户，但其他方法很难完全规避。”信贷员说。上述信贷经理向记者透露，总行刚刚召开了消费信贷业务工作会议，会上强调了防范和控制客户资金流入股市。

“在早期阶段，股市正在好转，风险尚未出现。不过，近期市场波动加剧，信贷经理应防范大宗客户资金流入股市可能引发的系统性风险。”信贷经理说。