网商银行将采取“自营+平台”模式

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"网上招商银行已经具备开业条件，将于次日开业."网上招商银行副行长赵卫星表示，系统、人员安排和系统都符合开通条件。没有网点，没有柜台，甚至没有存款。在线商业银行更像是一个平台。通过输出网上商业银行的技术能力，他们吸引更多的银行加入这个平台并降低贷款成本。

自营+平台

5月27日，网上商业银行被正式批准。赵卫星表示，网上商户银行将继续蚂蚁小额贷款业务和产品，小额贷款公司的部分业务将逐步转移到网上商户银行运营，未来将进一步扩大小微用户，除融资外，还将拓展现金管理、投资和财务管理等领域。

网上招商银行产品总监冯亮介绍，网上招商银行不同于传统的“存、贷、汇”业务，网上招商银行不以吸收存款为目标，没有柜台，完全依靠互联网，出口技术、系统、风险控制等多种能力，在业务相对成熟时向金融机构开放。

冯亮将这种模式定义为自营+平台模式，并指出自营不是为了追求利润，而是为了制造风险和向其他金融机构开放的模式。

赵卫星透露，网上商业银行已经联系了很多银行，有几家银行已经在跟进内部相关流程。6月12日，兴业银行(报价601166，咨询)与蚂蚁金服建立战略合作伙伴关系，在渠道互通、业务互补、产品共建、客户共享和技术数据等领域开展合作。

据悉，去年，蚂蚁小额贷款累计发放贷款4000亿元。赵卫星介绍说，目前只有七分之一的小微客户得到服务，大量客户有融资需求。同时，平台上还有大量的小消费群体和农村客户。

规划农村市场

农村市场是网上商业银行的布局重点，网上商业银行将结合阿里巴巴的村庄扫荡战略，通过互联网在农村开展业务。村庄整治战略计划在未来三至五年内投资100亿元，建立1000个县级运行中心和10万个村级服务站。这意味着为农村市场铺设一个大网络，包括电子商务平台和物流系统。网上商家和银行将随着这个大网络提供金融服务解决方案。

目前，农村民间借贷利率相对较高。据业内人士称，年化利率平均在40%以上，甚至高于目前的p2p平台。同时，由于坏账风险和研究成本，传统银行很难在农村开展业务。

赵卫星认为，农村市场是一片蓝色的海洋，农民有扩大市场规模和购买生产资料的需要，他们对互联网的接受程度很高，农村市场有条件利用互联网解决金融服务。

网上招商银行首席信息官唐表示，网上招商银行的业务逻辑是基于数据的，网上招商银行将继承阿里的小额贷款数据能力，在用户获取、产品创新、管理决策和风险控制等多个方面都依赖数据。

与此同时，网上商业银行将利用金融云技术和大数据技术为金融机构构建一个系统，并将风险控制能力嵌入到贷款前、贷款中和贷款后银行信贷的各个方面。赵卫星指出，这大大降低了网上商业银行的贷款成本，而且未来的贷款利率将明显低于目前的p2p贷款利率。