网商银行拟以个人贷款起步 将实现异地多活

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以互联网为平台，小额存款和小额贷款只服务于“长尾”，不发放超过500万元的贷款，不触及28年法律中20%的高净值客户群...即将开业的浙江网上商业银行试图通过互联网拓展银行业务。

蚂蚁金服的子公司浙江互联网商业银行计划于下周(25日)开业。此前，温州民商事银行、上海华瑞银行、天津金城银行均已开业，前海伟众银行也是一家纯网上银行，也在移动qq客户端推出了首款产品“小额贷款”。

网商银行行长俞圣发昨日对《上海证券报》表示:“网商银行的客户计划在7月初上线，我们将在正式开通前后对系统进行测试。客户端上线后，会向一些用户开放产品。我们的想法是等待产品系统、系统架构和售后服务基本成熟，然后在整个系统基本完善后再开业。”

由于在中国没有先例，网上商业银行和伟众银行的空展厅和模式需要由从业者、监管者和消费者来探索。例如，一家网上商业银行的注册资本是40亿元，但它既不是城市商业银行，也不是股份制银行。目前，它拥有与城市商业银行相同的监管权限。此外，在流动性、贷存比和其他监管指标方面，银行也在与监管机构沟通，看能否区别对待它们。

对于纯网上银行来说，基础设施非常重要。对此，余胜发认为，网上商户银行已经做好了准备。首先，网上招商银行是中国第一家在云上运行的银行，其核心系统都是基于阿里自主开发的分布式架构的金融云计算和海洋数据库开发。其次，蚂蚁小额贷款(原名“阿里小额贷款”)已经验证和完善了自己的大数据风险控制模型四年多，将其应用于网上商业银行的时机已经成熟。

此外，余胜发还认为，阿里生态圈的许多应用场景也是网上商业银行的优势。在这些场景中嵌入金融服务可以接触到更多的客户。

蚂蚁金服首席战略官陈龙早些时候表示，移动互联网技术的兴起已经模糊了商业、社会和金融之间的界限。电子商务和社交场景极大地改变了渠道，金融场景的力量不可低估。

此前，由于市政工程建设，杭州某处光缆被切断，影响了支付宝的一个机房，部分用户在2小时左右无法使用支付宝。事故发生后，工程师紧急将用户的请求切换到中国的其他机房。据报道，当晚支付宝恢复服务时，断了的光缆还没有修好，支付宝的远程多活动系统发挥了重要作用。

网上商业银行也将跟随不同地方的生活方式。余胜发告诉记者:“目前，它已经在同一个城市实现了双重功能。如果一个计算机房倒了，理论上可以自动切换，两者之间没有时差。我们希望在业务开通后一年左右的时间内，在不同的地方建立一个灾难恢复中心，实现多个机房在不同的地方同时运行，达到高可靠性和高安全标准。”

虽然系统、风险控制和灾难恢复都做好了准备，但远程开户尚未落地，账户是金融的核心。因此，与伟众银行类似，网上商业银行在开业之初也会遭遇挫折。

于胜发表示:“目前我们还在就远程开户进行沟通，所以我们将从一些不需要通过账户或者可以通过其他银行账户实现的业务开始，比如个人贷款业务，比如帮助传统银行进行贷后监控。我们将从个人业务开始，在初始阶段使用相对简单的产品，然后在基础设施(如账户)到位后推出一些复杂的产品。对于企业客户，我们也将首先覆盖阿里生态系统，对于圈子以外的客户，我们会相对谨慎，前提是我们能够获得客户数据，并做好风险控制工作。”

网上商业银行的定位是轻资产和平台化。负债对银行当然很重要，网上商业银行将通过客户结算基金、银行间存款、资产证券化等扩大负债来源。然而，传统的银行扩张方式，如故意拉存款、追求规模等，并不适合网上商业银行。

“我们想两头都出去。我们可以向金融同行推荐客户，也可以为传统金融机构不愿意或无法服务的客户提供服务。我们不发放超过500万元的贷款。管理层和管理层的内部共识是，100万元以下的贷款应占80%以上，客户数量甚至可以达到90%以上。我们希望给我们的客户带来微小而美好的变化，让我们的客户由衷地感激。这是从业者成就感的来源。”于胜发告诉记者。