锚定大宗商品仓单交易市场： 平安物联网启动“感知罩”风控追踪模式

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锚定商品仓单交易市场:平安物联网推出“感知覆盖”风险控制跟踪模式

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平安银行(000001，古坝)与感知集团合作，引进“感知面具”等物联网感知设备和智能监管系统，实现了对动产库存的识别、定位、跟踪和监管等系统化管理。

本报记者朱志超从上海报道

“2021年，在澳大利亚的一个农场，约翰？马丁一家在他的农场种植小麦已经有100多年了。如今，微型传感器正在监测农场日常运作的各个方面，包括土壤和作物环境、施肥水平、牲畜健康，甚至约翰的卡车和农业设备的使用。银行也用同样的数据来评估农场资产和设备的价值，预测可能的产量，并不断调整提供给约翰的贷款资金。”

以上是埃森哲《物联网将如何改变金融服务》(以下简称《报告》)中提到的应用场景，预计到2030年，物联网相关技术和服务的总收入将从2012年的4.8万亿美元增加到14.2万亿美元。“在未来十年，估计将有100-200亿个物体通过传感器相互连接”。

光子支付后，平安银行与感知集团携手发布了一项创新成果——物联网金融。

目前，该技术已首次应用于钢铁贸易和银行汽车信贷。《21世纪经济报道》记者获悉，平安银行已成立创新委员会，全行将每年设立2000-3000万元的创新基金，以刺激创新项目的孵化。

“物联网可以实现对动产遗漏的监管，降低动产质押的风险，解决以往供应链融资中监管者重复抵押、抵押物无组织、货权不清、道德风险等一系列问题。”平安银行行长邵平说。

埃森哲金融服务部门的总经理此前曾写道，未来，该行将与移动支付提供商、电信运营商、零售商和科技公司合作，将该行的生态系统扩展为一个巨大的物联网网络。银行的作用是获取大量的客户运营数据，并在此基础上洞察客户，为客户提供个性化定制的建议。

对动产质押贷款欺诈的质疑

近年来，受宏观经济增长放缓、大宗商品价格疲软等因素影响，钢铁、煤炭等大宗商品行业陷入调整。与此同时，银行、借款人、抵押监管机构等各方之间的信任度急剧下降，长期以来被商业银行采用的仓单质押、互联互通、相互保险等传统商品融资模式陷入尴尬境地。

在传统的动产融资业务中，企业将银行认可的合法拥有的动产提交给银行委托的物流监管人进行监管，物流监管人通过派出监管人实施人工现场监管。

频繁的钢材贸易案件、青岛港有色金属贷款诈骗案件、浙江温州船舶重复抵押案件、广州金山联纸业案件等。这一切都表明，非法贸易融资的潜在风险正在加速扩散和暴露，虚假仓单的幽灵、抵押物的重复质押和抵押物的价值不足总是徘徊其中。

根据银监会2014年发布的数据，动产质押非法操作高发的钢铁行业表内和表外不良率达到5.69%，远高于各类贷款的平均不良率。

一般来说，动产质押有三种常见的违法行为:一是为同一批货物开具多张仓单以获取多方贷款；二是出具无货假仓单；第三，货物和仓单同时被质押和诈骗。

“在传统模式下，物流监管的质量和准确性主要取决于物流监管公司的管理能力和现场监管人员的表现。银行面临着一系列风险，如重复抵押、抵押品价值不足、货权不清、监管过程不透明、监管者道德风险和预警不及时等。”一家股票银行向记者披露了处于中间水平的公众路线。

为了控制风险，银行近两年一直在积极减少动产融资业务。记者了解到，一家股份制银行的钢铁行业动产融资已从高峰期的500多亿元下降到目前的200多亿元，上海分行的钢铁行业融资信贷已从近70亿元下降到20亿元。

“仅中国每年的钢铁消费量就达7亿吨，交易额超过2万亿元。实体经济对大宗商品仍有巨大需求。老实说，商业银行不愿意放弃这块大蛋糕。”公共线的中间层如上所述。

锚定大宗商品的“动产质押”

物联网技术的应用为商业银行解决上述问题提供了一个可行的解决方案。

例如，平安银行最近加入感知集团，推出“感知面具”等物联网感知设备和智能监管系统，实现了对动产库存的识别、定位、跟踪和监管的系统化管理。

“贸易融资占我们公司业务的近三分之一。如何降低风险成本是我们一直在思考的问题。”平安银行副行长胡跃飞对记者表示，“物联网技术的引入使客户、物流监管公司和银行能够监控质押动产的生存状态，有效解决了动产融资过程中的信息不对称问题。”

与此同时，本行与大型仓储物流企业携手推进中国钢材贸易重点领域大型仓库转型升级。据介绍，在卸货过程中，重力传感器会实时采集入库货物的重量，并传送到后台的仓单管理平台。定位设备将实时监控和收集仓储货物的位置信息，供仓库管理人员实时监控。

货物装卸完毕后，扫描设备将扫描进厂货物的三维轮廓，并将采集到的信息传送到仓单管理平台。管理平台根据货物的位置、货位和信息绑定生成仓单，并锁定仓单。一旦有人擅自操作货物，系统会自动生成预警信息通知仓库保管员和银行。

“过去，基于rfid、条形码和QR码的物流信息管理需要通过终端扫描或读取rfid信息，这是一种被动的方式，缺乏感知功能。”感知技术副总裁宋一栋告诉记者，“物联网是一个主动获取、生成、传输和处理信息的渠道。”

在胡跃飞的构想中，平安银行未来将把普通仓单转变为具有标准仓单属性的“标准订单”。

“在物联网3.0时代，仓单和实物之间存在着动态和实时的对应关系，仓位将成为特定实物的唯一“身份证”胡跃飞坦言，“商业银行可以通过风险模型、数据分析和评估系统来完成仓单的市场定价。”

他进一步解释说:“将来，不仅银行，而且各种社会资本都可以来购买这张仓单，银行负责匹配交易和定价。将来，这可能会扩展到基于物联网技术的大宗商品仓单交易市场。”(编者:李熠霖，如果你有任何建议或线索，请联系:李毅@ 21京基)