以互联网思维击败互联网冲击信用卡互联网转型之浦发样本：

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用互联网思维打互联网冲击信用卡互联网变革:

正文/陈进

“我们必须在客户获取、营销活动、平台运营和客户服务的每个规划中优先考虑一个问题——如何通过互联网更好地推广。”一位使用普法信用卡的人打趣道。今天的浦东发展信用卡已经深深融入了互联网的血液。

在这背后，互联网对信用卡业务提出了越来越严峻的挑战。

银行业有人直言，互联网对银行的最大影响主要集中在银行的零售业务，尤其是信用卡业务。原因是随着互联网金融业的兴起，越来越多的人可以通过互联网平台轻松消费和融资贷款。

“我们的对策很简单。与其处处保护互联网，不如积极拥抱互联网。”这位浦发信用卡的人说。近年来，借助网络思维和娱乐精神，浦发信用卡开始了第二次创业。

事实上，上海浦东发展银行的高级管理人员(60万股)也对信用卡融入互联网思维寄予厚望。一方面，他们希望增加客户的良好体验，提高业务收入；另一方面，他们将信用卡业务塑造成上海浦东发展银行布局移动金融和互联网金融的重要载体。

他承认，在浦发信用卡中，这被称为“向外国学习，控制外国”——用互联网思维战胜互联网的冲击。

起初，有些人担心这种做法会给自己挖一个洞，但事实证明，浦东发展信用卡与互联网思维的融合给他们带来了更广泛的发展。

截至今年6月中旬，浦东发展信用卡在微信平台上各种市场活动的影响力和参与率均处于行业前列。良好的市场声誉正迅速转化为辉煌的成就。

据知情人士透露，截至5月底，浦东发展信用卡的中间业务收入是去年同期的3.5倍，累计营业收入同比增长170%，活跃账户同比增长43%。

在业内人士看来，互联网将是第二梯队信用卡品牌赶超的好机会。如果我们说，在过去几年里，信用卡主要依靠先发优势和一两个领先世界的旗舰产品，他们可以获得良好的市场份额和声誉；在互联网时代，所有的信用卡实际上都在同一起跑线上。谁能抓住大多数网民的心，谁就能掌握信用卡的“未来”。

事实上，将上海浦东发展银行的信用卡融入互联网思维在上海浦东发展银行内部还有另一层含义。回到总行系统后，信用卡业务被视为上海浦东发展银行零售业务腾飞的“深度收费”。

网络思维的跟踪者

银行业有人直言，互联网对银行的最大影响主要集中在银行的零售业务，尤其是信用卡业务。原因是随着互联网金融业的兴起，越来越多的人可以通过互联网平台轻松消费和融资贷款。

主动拥抱互联网说起来容易做起来难。

信用卡部门首先需要改变的是自身的业务思维——过去，传统银行业务的运作模式是先有产品和服务，然后吸引客户；在互联网时代，这种模式已经“过时”，银行的各个业务部门需要将业务客户转变为业务粉丝，即产品为服务工作，服务为粉丝工作。

这意味着信用卡在客户获取、营销活动、平台运营等环节的每一项产品和服务创新都应该以粉丝的满意度为优先，通过刷卡解决粉丝消费的烦恼和困惑，给粉丝带来更多的信用卡优惠便利。

为此，浦东发展信用卡运用互联网思维，全面打造“互联网+”特色服务链，包括轻客户获取模式、个性化定制产品、基于移动互联网的各种情景化信用卡应用、全方位立体渠道模式、全方位智能服务网络、前瞻性综合风险控制体系。

上述浦东发展信用卡的人承认，在过去的一年里，他们已经学会并掌握了许多基于互联网思维的商业技巧，比如如何抓住痛点，如何制造爆炸。今年以来，浦东发展信用卡围绕这些互联网模式开展了许多市场活动、创新和平台运作。信用卡交易量及其带来的新用户数量远远超过浦东发展信用卡的预期价值。

“原因是互联网思维大大缩小了信用卡与客户之间的距离，解决了金融机构与客户之间低粘性的弱点。”浦东发展银行信用卡分析师说。特别是在基于移动互联网的各种场景下，浦东发展信用卡可以节省传统模式的运营成本，并将其转化为对持卡人的奖励和回报，使持卡人在刷卡时获得更多的好处和便利，同时给浦东发展信用卡带来可观的业务收入。

在他看来，这给了浦东信用卡一个全新的互联网思维理解:过去，银行习惯性地将信用卡支付环节视为“资本输出”，更多地考虑利用一些优惠活动让客户“消费更多”。从而增加业务收入；然而，在互联网思维下，这些“资本输出”也可以转化为特定消费情景下的新“消费入口”。通过在互联网商业模式下引入优惠激励，持卡人和信用卡之间可以实现双赢。

目前，浦东发展信用卡正开始整合各种功能、交易和权益，以app、微信平台和支付宝服务窗口为全新的“消费入口”，为持卡人提供“衣”、“食”、“住”、“行”、“玩”的全方位移动金融服务。

在业内人士看来，随着各种信用卡在互联网上的积极参与，信用卡作为吸引流量和实现流量的基石，必须具备自己的业务特征。

上述浦东发展信用卡人士表示，要想成功兑现流量，基于互联网思维的服务创新是不可或缺的。目前，他们正在调查和分析信用卡在互联网服务领域的薄弱环节，以寻找新的商机。

这给浦发信用卡带来了意想不到的线上线下创新动力。过去，信用卡推出的各种优惠活动总是与线下合作商户捆绑在一起，导致受众有限；然而，在互联网时代，浦东发展信用卡直接在微信和应用平台上建立活动门户，通过线上线下体验，整合资源，节约活动成本，让更多持卡人获得信用卡折扣，推动信用卡业务收入大幅增长。

"这也是普惠金融的新发展趋势."据上述内部人士称，互联网时代创造的包容性金融规则意味着，谁能给用户额外折扣，就等于赢得了额外的空.发展

“转型”的互联网公司

在互联网时代，信用就是财富。浦东发展信用卡所做的就是让每位持卡人的信用不仅通过互联网成为可观的“财富”，而且利用这一“财富”为自己创造更大的利益和便利。

随着浦发信用卡融入互联网思维，整个业务团队的业务环境日益植入互联网基因。

为使业务团队更快适应互联网思维，浦发信用卡成立了网络金融开发团队，由总经理办公室领导牵头，牵头组织各业务部门共同制定浦发信用卡互联网运营的战略规划，并支持各互联网项目实施的全过程技术支持。

在他看来，正是这种自上而下的业务管理模式，使得浦东发展信用卡迅速融入互联网，突然加速了整个团队的市场反应能力和业务创新节奏。

现在，浦发信用卡已经完全实现了“移动互联网布局不漏”。与一些专注于微信和应用移动终端的信用卡相比，浦发信用卡还将浦发信用卡的所有互联网服务创新引入支付宝等平台，实现移动终端的全覆盖，加快信用卡业务从传统渠道向移动终端的转型。

浦东发展信用卡相关负责人直言不讳地表示，在互联网时代，持卡人的满意度和刷卡愉快体验是信用卡业务的“生命线”——所有产品和服务创新都必须紧跟持卡人需求的变化。

“这是相辅相成的结果。”他指出，持卡人满意度的提高将转化为持卡人平均信用卡消费的增加，进而推动浦东发展信用卡业务进入更快的发展轨道。

然而，为了将整个业务团队融入互联网思维，有必要打破“封闭、风险可控、保守”的传统银行业务风格。

据了解，浦东发展信用卡专门推出了员工自愿参与的“社区虚拟团队”——通过共享最新的互联网信息和工作建议，各部门将通力合作，开展服务创新，创造双赢局面。

浦东发展信用卡专注于互联网业务生态系统的建设，最近正在玩下一个“更大的游戏”。

据悉，浦发信用卡与腾讯已达成信用服务合作协议，将接入腾讯的信用评分、反欺诈等信用产品，为自身信用业务的发展提供更好的支持和保障。这意味着浦东发展银行成为中国首家采用互联网信用信息服务的大型银行机构。

根据上面提到的普发信用卡人，在互联网时代，信用就是财富。浦东发展信用卡所做的就是让每位持卡人的信用不仅通过互联网成为可观的“财富”，而且利用这一“财富”为自己创造更大的利益和便利。

“如果说浦发信用卡重返总部系统的旅程被称为第二次创业，那么第二次创业的主题就是整合互联网思维，成为一家互联网公司。”他直截了当地说，浦东信用卡最近一直在讨论一个新的互联网术语“风口”。

他认为，在信用卡面临互联网冲击的情况下，浦东发展信用卡应该紧紧抓住互联网思维，走在整个信用卡行业商业模式改革的前列。

"超车和后来赶上的机会总是留给那些有准备的人。"他说。(编辑李熠霖)