塔尖上的全球医疗险：自付额、保障范围玄机

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尖顶上的全球医疗保险:自付费用和神秘的覆盖面

核心概要

一种医疗保险卡，在世界各地的主要医院都有流通，在中国大陆的富人中悄然流行。乍一看，这种保险单看起来很完美，但被保险人在购买时还是需要注意一些关于保险范围的隐性条款。此外，由于医疗费用逐年增加，被保险人在购买此类保单时必须考虑未来保费调整的因素。

特约记者朱丽娜从香港报道

一种医疗保险卡，在世界各地的主要医院都有流通，在中国大陆的富人中悄然流行。

“通常，许多购买这类保险的人都是企业家等高端收入群体。由于内地的社会保障和医疗保险保障不足，他们当中有些人倾向购买这类消费保险。”一家外资保险机构的保险代理人向《21世纪经济报道》记者透露。

以中银香港销售的中银全球医疗保险计划(全球)为例。该保单的最高年赔偿金额为2，200万港元，而终身保险金额高达6，600万港元。它不仅支付住院和手术费用，还提供大病治疗保障和出院后康复服务。受保人可以获得24小时全球紧急支持服务，并立即住院。同时，病人入院时只需出示保险卡，出院时无需支付任何费用。

自付保费

目前，香港许多保险公司提供的全球医疗保险已经设定了自付的选择。一般来说，自付费用越高，相应的保费就越低。当被保险人选择某一免赔额时，这意味着保险公司将补偿超出的免赔额。

以英国保诚销售的“真诚为你”优悦医疗保险全球保障计划(不含美国)为例。人寿保险金额为5，000万港元，保单中设定了五种自付选择，即0港元、8，000港元、25，000港元、60，000港元和96，000港元。以一名60岁非吸烟女性的保单为例，相应的年保费分别为45，781港元、31，605港元、22，249港元、18，026港元及16，453港元，年保费差额为29，328港元。

与此同时，友邦保险出售的终身保险金额为5，000万港元的“最高医疗保险计划(美国境外)”提供了三笔自付费用，分别为0港元、4，000港元和16，000港元。以60岁的投保人为例。相应的年保费分别为40，480港元、34，400港元及20，320港元，差额为20，160港元

相比之下，上述“中银全球医疗保险计划”(环球-美国除外)只提供两种自付选择，分别为0港元和15，000港元，而同一名60岁受保人的相应年保费分别为49，858港元和32，376港元，相差17，482港元。

“保诚的自付限额设计更贴近市场。从经济利益的角度来看，投保人可以选择金额最高的自付选择，同时可以购买最普通的医疗保险，年保费约为4，000港元。这种普通医疗保险已经覆盖了大约10万的医疗费用。以保诚的保单为例，保诚每年可节省超过2万港元保费，受保人亦无须自付数万港元。”康宏财务管理助理联席总监林正宏表示。

此外，由于美国和一些欧洲国家的医疗费用极其昂贵，这种全球医疗保险政策通常分为两类，即全球保险政策和除美国政策以外的全球保险政策，它们的保费水平不同，对保险领域的划分有严格的规定。

例如，上述审慎计划明确规定，在过去12个月中在美国生活或学习183天或以上的人；或者那些计划在未来12个月在美国生活或学习的人；而美国公民只能购买“全球保险(美国除外)”作为保险领域。同时，友邦保险的上述政策指出，一旦被保险人在北美或西欧停留365天或以上，将被视为已在北美或西欧定居，定居期间的部分住院、手术和医疗保险将永久减少40%。

注意现有疾病是否有保障

乍一看，这种保险单看起来很完美，但被保险人在购买时还是需要注意一些关于保险范围的隐性条款。

林正宏提到，“作为一种消费者医疗保险，市场上现有的全球高端医疗保险大多明确表示，它不保护先天性疾病或过去已经存在的疾病。”

例如，保诚的“真诚为您”优悦医疗保险全球保险(不包括美国)明确指出，承保范围不包括在本计划或附加保险生效日期之前或从计划恢复生效日期起(以较晚者为准)存在的伤害、疾病或症状或症状。美国保险协会的“最高医疗计划(全球)”也规定，它不保护任何在17岁之前已经显示或诊断的先天性残疾和任何在投保之前就存在的疾病。

然而，一些保费相对较高的次级保单可以为一些现有疾病提供部分保护。

以“中国银行全球医疗保险计划(全球)”为例。60岁的受保人每年支付90，220港元的保费，保险政策是零自付。保单显示合约范围涵盖现有疾病，但规定每次最高赔偿限额为10万港元，而终身申索的最高限额为3倍。与此同时，这种保护仅适用于保单已生效超过36个月，但未接受任何治疗和/或未就“现有疾病”向其他保险公司索赔的情况。

此外，对于相同的“先存疾病状况”，有必要获得另一个“先存疾病状况保护”补偿，而无需连续至少36个月接受任何治疗和/或向其他保险公司索赔。

例如，一名被保险人在2015年2月的例行体检中被发现患有胆结石。因为胆结石很小，没有任何症状，所以他不需要治疗。同年4月，被保险人患痔疮，接受了切除手术，手术后痊愈。同年6月，申请人决定为上述保单投保，并向保险公司申报了上述病历。经过检查，保险公司将痔疮和胆结石列为“对现有疾病的保护”。

2019年1月，上述被保险人痔疮复发，需要再次切除。由于她购买的保险单已连续生效36个月以上，在此期间她没有接受任何治疗或向其他保险公司索赔，相关的手术费用可按“现有病情保证”的上限进行补偿。之后，被保险人患有胆结石引起的胆囊炎，经医生诊断后，需要进行胆囊切除术。因为他符合“保护现有疾病”的要求，他可以得到上限补偿。

因此，林正宏建议被保险人在购买此类保单时，应向保险公司提供所有过去的医疗记录。“如果保险公司经检查后接受保险，这意味着这些病历都在保险范围之内。但是，如果被保险人有意隐瞒任何医疗记录，一旦保险公司发现过去的医疗记录，它可以拒绝提供索赔，甚至终止保单。”

此外，这种保险单通常不保证一些未注册的中医或中药的费用。例如，友邦保险的“最高医疗计划(全球)”系列明确指出，中药如冬虫夏草、灵芝、鹿茸、燕窝、阿胶、海马和人参不包括在内。

一些保单每年上涨15%

此外，由于医疗费用逐年增加，被保险人在购买此类保单时必须考虑未来保费调整的因素。

林正宏透露，以友邦保险销售的ceo全球医疗计划系列为例，所有现有客户的保费在2013年5月增加了8%，该系列的保单保费在2014年5月增加了15%。

“通常，购买这种高端医疗保险的人自然会要求最好的医疗服务。因此，随着医疗费用的上涨，整个保险产品的理赔额将逐年增加。这种高端保险是近几年才推出的，整个基金池的规模有限，保险公司必然会相应调整保费。”他说。同时，他指出，与普通人寿保险或大病保险的固定保费相比，上述全球医疗保险产品的保费将根据不同的年龄阶段逐步提高。例如，在保诚保险(美国除外)的计划中，17岁以下的零自付保费只有9691港元，而且从17岁开始就随着年龄的增长而增长。60岁、70岁和80岁的年保费分别为41，678港元

因此，这种保单通常表明保费将根据被保险人在续保时的风险水平和当时的年龄进行调整。保险公司可以在每次续保时审核保险费率并做出相应调整，有权在每个保单周年日审核保险费率并根据具体风险水平相应调整保险费率。(傅宇主编)