适时建立住房储蓄制度的意义

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对于中国来说，如何保障居民的住房需求，尤其是中低收入人群的住房需求，一直是一个重要的问题。新常态下，如何保持居民住房需求，支持住房融资需求，也是制度创新的重要问题。建立住房储蓄体系不仅有利于保障中低收入人群的住房需求，也有利于促进社会信用信息系统的建立。

一方面，住房储蓄制度的建立可以完善我国的住房金融体系，保障中低收入人群的住房需求。近年来，公积金制度暴露出许多问题，在组织、运行和管理上存在很大漏洞。例如，该中心在机构设置中的隶属关系不明，有些住房公积金管理中心被列为行政机构，有些被列为企业；运营模式存在委托代理问题、存收问题和本地化管理问题；管理效率不高，监督机制不健全，挤占和挪用公积金的现象时有发生，资金存款多，存在巨大的安全隐患。在这种背景下，发展商业抵押贷款和建立住房储蓄制度是唯一的途径。然而，对于商业抵押贷款，它需要根据商业银行的经营和市场规律来发展，所以它更喜欢高收入人群。因此，建立住房储蓄制度是提高中低收入人群解决住房需求能力的有益选择。住房储蓄制度中的低贷款利率、固定贷款利率、自愿存款和公平贷款原则，可以使中低收入人群更有效地获得住房融资，保持对未来还款的稳定预期，更好地规划个人生活和消费。

另一方面，住房储蓄系统的建立有助于促进社会信用信息系统的发展，完善个人信用体系。住房储蓄银行在合同执行的不同阶段需要个人信贷支持，这不是一个简单的存贷过程。特别是在获得贷款资格和等待贷款的过程中，住房储蓄银行将根据严格的参与者资格评价体系对参与者进行排名，并通过其存款时间和存款金额等指标来决定贷款时间。这客观上促进了个人信用制度的完善，有助于培养个人信用意识。对于全社会，特别是金融机构来说，住房储蓄银行也为建立社会信用信息系统提供了重要支持。其借贷行为在一定程度上可以成为“信号灯”，间接显示个人收入、支付能力和资产状况等关键信息。

应该说，借鉴国外住房金融体系的经验，在单一公积金制度上拓展居民住房融资渠道，及时建立住房储蓄制度，对我国具有重要意义。