互联网＋催生专车保险 两张保单的尴尬待破题？

本篇文章4099字，读完约10分钟

编辑

今年，保险公司非常忙碌-"互联网+"催生了"新事物"和新的保险需求。

在关于特种车是否为黑车的“口水战”中，“对乘客的安全隐患”也是监管机构将特种车归类为黑车的重要原因之一。另一个与汽车相关的“第二代事物”，在需求激增后，保险业催生了“驾驶保险”，并经历了几次变化...

由于上市时间较短，基于大数定律的新型保险产品的开发不断面临挑战。不仅如此，专车的出现使得与“车”相伴而生的第一保单和第二保单呈现出“两天冰与火”的尴尬:一方面，私家车被用于专车，而第一保单面临着伴随的赔付率。高；另一方面，一些车辆需要“特种车险”作为第二份保单来承保新的风险，这为行业带来了新的业务增长点。

虽然目前保险公司还在观望和抱怨，但理想的状态是随着第二份保单的不断发展和升级，保障越来越充分，第一份保单的尴尬局面可以得到解决。在某种程度上，这也是一种行业的“自助”行为，为什么不呢？(赵萍)

引导阅读

在欧美国家，汽车索赔也包括在个人信用档案中。如果车主将私家车作为特种车使用，但在遇到事故时根据私家车的性质要求索赔，就会出现不诚信行为，这可能会在个人信用档案中留下不良记录。

“我们也希望相关部门能够将汽车保险理赔纳入个人信用信息系统。”财产保险公司的上述人士表示，但这需要相关政策的支持。他们建议公司在私家车的车险保单中增加一项，即车主承诺在私家车加入专车运营时提前通知保险公司，并尽快调整现有的车险合同，使理赔合规合法。

我们的记者陈至从上海报道

互联网专用车打破了传统的城市公共交通模式，同时也考验了保险业的智慧。

随着专用车市场的迅速扩大，如何为专用车投保，通过保险化解道路交通事故中可能存在的风险，一度困扰着专用车公司和保险机构。

一家财产保险公司的相关人士透露，几家特种车公司曾就特种车保险问题咨询过他们，但都失败了。由于特种车辆的类型相对复杂，暂时很难在公司内部找到一个完美的解决方案。

然而，这并不妨碍特种汽车公司的“想象力”。根据专车的月订购量投保三人保险和座位保险或引入“自我保护”模式已成为当前专车与保险的合作模式。

与此同时，伴随“互联网+”而诞生的特种车服务为保险公司带来了新的业务增长点(一些车辆需要购买“第二份保单”来承保新的风险)，同时也带来了痛苦:私家车被用作特种车而不改变车辆使用的性质。载客后，其车辆的“第一保险单”——交通保险、商业汽车保险和三责任险等。-变得越来越高，使保险公司利润微薄，甚至亏损。

根据有关部门的规定，私家车不能随意作为专用车使用，保险公司可以因擅自改变使用性质而拒绝赔偿。然而，当许多私家车被用作专车时，一旦遇到交通事故，他们会与乘客协商，以朋友的身份出现，而专车将变回“私家车”，这就要求保险公司提出索赔。

财产保险公司的上述人士表示:“这是涉嫌骗取保险金。”他公司的索赔部最近发现，类似的行为逐月增加。然而，由于保险公司无法与私人汽车公司共享车辆信息，也无法知道私人汽车在发生事故时是否作为专用汽车运行，因此很难获得证据，而且“遭受了许多隐性损失”。

前几天，公司已经向相关部门汇报了类似的情况，反馈是相关部门会进行调研，讨论对策。

特种汽车保险初期的三种定价模型

早在特种车服务业兴起之初，特种车公司就已经向保险公司咨询特种车保险。

“当时，我们也做了市场调查，发现给一辆特殊的汽车投保并不容易。”前述财产保险公司的人士指出。调查结果显示，特种车辆大致分为三种类型:

一是汽车租赁公司提供营运车辆，驾驶服务提供商为专职司机提供专用车辆。由于很多汽车租赁公司已经办理了保险，基本上没有必要为这种特殊的汽车购买汽车保险，一些汽车租赁公司的保险金额必须符合特殊汽车公司的要求。例如，1号专车曾要求合作租赁公司购买最高限额为30万个座位的座位保险和100万个座位的第三方责任保险。

第二是个人购买汽车并加入特殊的汽车运营。理论上，保险公司会将这种特种车视为营运车辆，并参照出租车的车险费率设定车险费率。一般来说，汽车保险的价格要比同类型私家车的保险金额贵3000-4000元。因此，一些"聪明"的车主会根据私家车保险"蒙混过关"，以减少汽车保险费用。一旦汽车在运行过程中遇到事故，他们将与乘客讨论作为私家车向保险公司索赔。

第三种是个人带车参加专车运营(或委托私人汽车租赁公司进行专车使用)。这种车也已经用第一份保险单投保了，而他们的第二份保险单的目的主要是为了满足特殊汽车公司的要求，比如增加三项责任保险的覆盖面或者增加座位保险。但是，考虑到这些车主已经为其他财产保险公司的汽车保险产品投保，如果由另一家保险公司承保这些业务，可能会出现保险类型和理赔操作重叠的问题。

“当时我们做了初步沟通，但基于实施的难度，我们基本上没有谈过。”财产保险公司的人说。但他很快发现，当这些特种车公司两次打开保险公司的大门时，他们为特种车保险带来了一个独特的定价方案。

这一次，专用车公司不再纠缠于不同类型专用车的保险运营问题，而是提出了两种看似简单直接的专用车保险模式。一是按专用汽车月计费额缴纳保险费，并投保一定金额的三责任险和座位险。二是保险公司可以根据营运车辆的汽车保险费率按月计算三责任险和座位险的保险金额，并据此生成保费。只要保险金额在这个保险金额之内，保险公司就需要为特殊汽车公司的处于危险中的车辆付款。

据悉，这两种车险定价模式主要是针对个人购车和乘坐汽车参与特种车运营的车辆。然而，由于该保险公司从未采用过类似的汽车保险定价模型，而且目前缺乏索赔数据的支持，他的保险公司没有接受订单。

"仍有财产保险公司愿意尝试."他说，要完成这项承销业务，实际上还有很多工作要做。首先，保险公司必须与专车公司共享专车的使用信息。必须了解专用汽车的最新计费状况、大致行驶路线和总里程，并对风险概率进行全面、定量的评估。否则，将难以实现合理的风险定价，进而存在承销损失的风险；其次，与受过专业培训的出租车公司司机相比，特种车司机的驾驶水平参差不齐。如果保险公司因车主的个人驾驶风格而无法准确评估其风险概率，也将陷入承保损失。

一家与汽车公司合作的保险公司向《21世纪经济报道》记者透露，由于系统对接失败，公司暂时采用了与汽车公司离线合作的模式，即公司每月向保险公司提交订单数量，月保费按照之前约定的费率结算。然而，他承认自己无法避免保险覆盖不足的问题，并希望尽快实现与专车公司计费系统的对接。

“自我保护”模式横空生

今年年初，当保险公司还在挣扎的时候，特种车公司的“自我保护”模式就诞生了。

例如，快客旗下的1号专车推出了1亿元的乘客预付赔偿基金。只要使用专车服务的乘客在运营过程中发生保险事故，基金将首先支付，专车公司将根据车辆保险向相应的保险公司索赔。目前，该基金还与平安保险合作，达成了责任保险合作框架。

随后，滴滴专车也设立了索赔基金。如果特种车辆事故的赔偿金额超过汽车保险赔偿的范围和金额，剩余资金将由该基金支付，以解决特种车辆原保险金额不足的问题。

记者了解到，滴漏专车平台首先投入100万元的保底资金，然后在每次订单服务后从服务费中转出1元。值得注意的是，该基金委托中国人寿(报价:601628，咨询)管理。如果汽车保险和人身保险理赔范围之外的赔偿是在特约汽车服务期间产生的，将由中国人寿进行评估，并由本基金单独支付。

上述财产保险人承认，在现有环境下，自我保险是一种有效的过渡产品，至少保险公司和特种汽车公司可以从中获取自己的需求。

对于专用车公司，先付钱，解决专用车保险缺乏的问题；其次，借助保险公司的理赔管理经验，了解保险公司的保险定价体系和产品创新思路，为未来的汽车保险谈判赢得更多筹码。

对于保险公司来说，他们还可以获得大量的特种车运营计费数据，并为推出实用的特种车保险预留数据。另外，在专车公司的帮助下，他们还可以获得一些客户资源。

私家车转为专用车的索赔纠纷

我相信，随着相关部门对特种车管理的更为详细的规定出台，保险公司可以设计出有针对性、盈利性的特种车保险产品，但目前很多保险公司对特种车又爱又恨。爱车是特种车的新市场蛋糕，但讨厌的是很多私家车在作为特种车运营过程中遇到事故，却按照私家车的要求进行赔付，这给保险公司带来了很大的理赔损失。

"保险公司已经因此遭受了巨大的损失。"一个汽车保险公司索赔部的人直言不讳地说。他们发现，很多私家车主与乘客一致认为，只要他们在特种车运行期间脱离危险，他们就是朋友，这使得保险公司很难界定私家车是否参与了特种车的运行。

不久前，他们发现一辆私家车在一个月内发生了三起事故，并开始怀疑这辆私家车是否参与了专车运营。因此，索赔人利用汽车修理期秘密调查了汽车的使用情况，发现汽车参与了特殊的汽车操作。然而，由于前两次事故的索赔已经支付，保险公司也很难从业主那里收回这两次索赔。

然而，私家车主可能不会从中受益。因为那一年一旦发生太多事故，保险公司要么大幅提高汽车保险的续保保费，要么直接拒绝投保，但车主损失的比他能得到的还多。

在欧美国家，汽车索赔也包括在个人信用档案中。如果车主将私家车作为特种车使用，但在遇到事故时根据私家车的性质要求索赔，就会出现不诚信行为，这可能会在个人信用档案中留下不良记录。

“我们也希望相关部门能够将汽车保险理赔纳入个人信用信息系统。”财产保险公司的上述人士表示，但这需要相关政策的支持。他们建议公司在私家车的车险保单中增加一项，即车主承诺在私家车加入专车运营时提前通知保险公司，并尽快调整现有的车险合同，使理赔合规合法。

他认为，暂时的解决办法是有关部门尽快出台措施，让保险公司与特种车公司共享车辆信息，让保险公司知道哪些私家车签订了特种车协议，并提醒车主尽快调整汽车保险政策，避免拒付赔偿。

“但手术并不难。”根据前述理赔部门，由于相关政策规定私家车不能用于专用车运营，一旦保险公司和专用车公司实现车辆信息共享，等待专用车公司的人可能不会劝说车主尽快调整保险政策，而是将私家车清除出专用车团队，这可能会对专用车公司的业务发展产生很大影响。解决这个问题需要时间。