在互联网“风口”中审视风险

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周华望海

《2014年网络保险业发展态势分析》报告显示，2014年网络保险保费规模大幅增长，网络保险累计保费收入达到858.9亿元，同比增长195%，远高于同期全国电子商务交易增速，成为推动保费增长的重要因素之一，发展潜力巨大。然而，在大数据时代，网络保险也存在一些不容忽视的问题，应该引起人们的高度重视。总体而言，网络保险发展中存在的问题主要体现在以下几个方面:

缺乏有效的监督。近年来，国务院和中国保监会发布了一些关于网络保险监管和保险体制改革的法规和管理规定。然而，面对互联网保险的快速发展，法律、法规和监管机制却跟不上它的发展。目前，我国对网络保险的监管基本遵循机构监管和传统业务管理模式，不适合虚拟化、无时间/无时间/无时间/无限制的网络保险监管，缺乏针对性。现有的监管机构和现场检查方式已经不能满足新的监管要求，网上保险业务的现场检查和非现场检查几乎都是空白条；互联网保险平台的覆盖权限和保费归属范围没有相应的监管措施；市场准入的监管效果不理想，无法实现持续监管。

缺乏完善的制度。随着互联网技术和电子商务的发展，网络保险的业务模式逐渐多元化。首先，保险公司通过公司官方网站推出直销平台，提供产品报价；第二，保险公司选择与网络技术公司合作，利用他们的网络平台，如淘宝、一宝、汇泽。第三，保险公司出资成立电子商务公司；第四，尚云集团成立了专业保险销售公司；第五，保险公司和网络公司联合成立网络保险公司。

虽然目前我国网上保险的业务模式多种多样，但每种模式都不完善，还存在一些亟待解决的问题:自主运营的官方网站模式难以推广，产品体系不完善，运营维护困难；专业中介机构模式存在产品创新不足、销售规模有限的缺点；第三方电子商务平台模式面临监管缺失、资金流通漏洞、销售资质缺乏等问题；网络并行代理模式充满了对监管要求缺失、市场秩序混乱和运营效率低下的批评。

网络安全隐患。随着数据公开和共享成为大数据时代的趋势，数据公开伴随着法律、伦理和道德方面的争议，制约着网络保险的发展。大数据披露是一把双刃剑。一方面，数据披露不仅为依托网络业务风险的网络保险提供了更加便捷、准确的数据来源，而且促进了网络保险的发展，将为全社会创造价值；另一方面，数据泄露可能导致用户隐私泄露和侵犯人权，这在大数据时代网络保险的发展中是不可忽视的。互联网的开放性使得一些商业组织更容易通过不正当手段篡改或破坏保险网络数据。随着我国信息安全技术的不成熟和保险公司对信息安全的不同投入，网络保险客户的信息安全面临着严重威胁。

保险产品是单一的。目前，网络保险市场过于关注理财保险产品，吸引了大量客户。虽然高收益保险产品在灵活性、盈利性和安全性之间有很好的平衡，但它们确实有一定的优势，但收益也伴随着风险，高收益保险产品也包含着较高的风险。从这个角度来看，高收益保险产品脱离了风险保护的核心价值和本质，从长远来看不利于网络保险的未来发展。

服务体系不完善。在运营服务系统方面，大多数网络保险只能通过网络进行产品的宣传、保险和支付，但后续服务中的保存和理赔应通过线下柜台完成。因此，提交的索赔材料很多，索赔时间跨度长，付款不能及时支付，这导致在获得客户忠诚度、满意度和信任方面的劣势。

有鉴于此，建立和完善法律法规，加强对网络保险的监管是网络保险的关键。完善的法律是网络保险健康有序发展的有力保障。因此，相关部门必须建立和完善相应的法律法规，为网络保险的发展创造良好的法律环境。一方面，要加强网络保险的立法工作，围绕网络管理、信息安全等相关问题，及时制定新的法律法规，出台《保险电子商务法》等专门法律，使保险业电子商务和网络保险的发展能够依法进行；另一方面，有必要为网络保险的发展制定相关的规章制度，解决与网上安全支付、电子合同和电子签名相关的技术问题。

加强网络保险监管。一方面，相关部门应尽快出台网上保险业务发展指导意见，完善和修订一些不符合网上保险业务发展要求的监管政策；另一方面，要建立国际网络保险监管合作，不断拓展国际网络保险合作的广度和深度，探索建立多种形式的监管合作机制，共同维护保险市场的安全稳定运行。在监管体系方面，要建立网上保险业务的准入和退出机制，将准入和退出机制正式纳入监管范围，对各公司的经营能力进行分级，建立多层次的市场退出机制。

改善商业模式。鉴于官方网站的自我管理模式，相关保险公司应注意加强产品推广，优化产品结构，让消费者在各种产品中选择空。同时，注重培养相关网站维护人才，定期维护和更新网站，确保网站安全有效运行；但是，专业中介代理模式应注重产品创新，自主拓展销售渠道，使产品卖得更好。

加强信息安全。首先，我们应该处理好数据披露和个人信息安全的关系。在不侵犯个人信息安全的基础上，公开有益于社会发展的数据，有效利用其他行业的公共数据，拓宽网络保险发展思路；二是中国保监会等相关部门应尽快出台互联网保险信息安全管理规范，并从制度上对互联网保险信息安全做出明确规定。

优化产品结构。网络保险产品应从保险类型和目标群体入手，以客户需求为核心进行变革，不断创新设计各种网络保险产品。根据不同年龄和职业的客户需求，保险公司有必要设计全方位、多层次、简洁明了的产品，优化产品结构，消除单一产品问题。