商车费改：在“互联网+”中寻求创新

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5月15日，中国保监会网站发布《关于变更中安网上财产保险股份有限公司业务范围的批复》，同意在中安保险业务范围中增加“机动车辆保险，包括机动车辆交通事故责任强制保险和机动车辆商业保险”和“保险信息服务业务”。对此，业内人士认为，这一回复标志着中国第一家网络汽车保险公司的正式诞生。

根据中国保险监督管理委员会的规定，从6月1日起，中国的商业汽车保险费率市场化改革将在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛进行试点。据业内人士分析，新费率和新保险条款的颁布和实施，将使各保险公司在当前市场低迷、竞争日益激烈的情况下，试图颠覆传统，开辟新路。此时，中安保险获得了车险牌照，这也是在“传统互联网加”领域的一次有益探索和尝试。

检验保险公司生存能力的新机会

自2011年媒体报道车险“高保险低赔偿”问题以来，车险改革开始提上监管机构的议事日程。在深入研究商业车险改革原因后，我国车险产品长期以来采用统一的条款和费率，新车购买价格是决定商业车险费率的重要定价因素。保费和风险之间的相关性不高，这也是事故频发车辆和长期无事故车辆费率差别不大的主要原因。对于保险公司来说，单一的产品限制了差异化竞争，保险公司只能使用价格和成本等广泛的手段。对于消费者来说，单一的产品也限制了他们对产品和服务的独立选择。

根据中国保监会制定的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)，自4月1日起，从事商业车险业务的财产保险公司可以按照《方案》的要求申报商业车险条款费率，这标志着酝酿了三年的商业车险费率改革终于正式启动。

“以市场为导向的车险费率改革赋予了每家保险公司完全独立的费率确定权，这自然会影响其检查和追偿的能力，即保险公司能否继续生存下去。这也是收费改革的方向。”一位财产保险的负责人告诉记者，商业票价改革将推动市场进入全方位、多层次的竞争，特别是一些小保险公司或经营不规范的保险公司将受到约束，甚至影响整个市场结构和变化。

“互联网+”多元化竞争

事实上，今年政府工作报告中提出的“互联网加”战略，鼓励传统产业与互联网的融合，鼓励互联网金融的发展，让很多互联网保险企业家看到了财产保险市场的潜在机遇。中国保监会相关负责人表示，在车险费率市场化改革促进市场竞争的同时，基于电话销售和网上销售的创新销售方式降低了车险平均费率，使投保人受益。

根据中国保监会近日发布的最新保险市场运行情况，今年一季度，机动车辆保险业务电话销售渠道实现原保费收入237亿元，同比增长4.8%；互联网销售渠道实现原保费收入159.1亿元，同比增长68.6%；分别占机动车辆保险业务的15.8%和10.6%。

尽管今年第一季度在线销售渠道达到两位数，但它们仍集中在PICC、平安、迪达、CPIC和阳光等少数公司。随着国内车险市场竞争的日益激烈，60多家财产保险公司在车险市场上赢得了一场决战，但仅靠价格战是难以为继的。

随着以市场为导向的汽车保险费率的开放，细分客户、识别业务、避免风险逆向选择和差异化定价变得更加可行。根据证券机构的研究分析，该行业正处于新的发展阶段，经过有序的市场竞争后，将向合理稳定的区间发展。目前，汽车保险和互联网结合的例子很多，主要集中在大数据和差别定价、延长保修产品和服务以及大数据运营方面。互联网和大数据的使用将为汽车保险带来多样化的竞争模式和差异化的定价。

大数据凸显了低成本的优势

事实上，在汽车保险业务中，许多保险公司都处于不赚钱的境地。统计数据显示，2014年80%以上的汽车保险业务出现承保亏损，其中经营费用高成为主要原因。数据显示，虽然汽车保险的纯赔付率不高，约为50%-60%，但销售渠道成本高达30%-40%。

一家保险公司的相关负责人告诉记者，2014年，财产保险公司的年报费用和佣金支出占营业收入的10%以上，有些公司甚至超过了15%。然而，由于中安保险的去中介化，这一比例仅为2%，大大降低了销售成本。此次中安保险获准加入汽车保险业务，低成本的优势无疑将对过于依赖传统销售渠道的保险业务产生巨大影响。

应该说，商业票价改革的实施将考验保险公司根据客户数据自主定价的能力，促使其不断更新和完善汽车保险产品，同时在服务网络、理赔时间和服务水平上实现卓越。值得肯定的是，作为一家网络保险公司，互联网“大数据”为中安保险在车险定价方面奠定了基础，低成本成为其他保险公司令人羡慕的优势。如果中安保险通过直销经营汽车保险，至少可以节省20%的成本。

“与传统保险相比，网络保险的突出特点是依靠互联网，能够将服务嵌入到互联网物流、支付和消费者保护中。合伙人都是网络“土著”。中安保险总经理陈进告诉记者，过去保险的种类很多，保险公司因为缺乏可靠的数据支持而不敢尝试，也无法确定费率和控制风险。然而，有了互联网提供的大数据，看似不可能的风险防护已经成为现实。同时，互联网带来的自动保险、理赔流程的设置和低运营成本，使保险公司更加注重产品创新，提高服务水平。

(张乐制图)