“新车险”为高风险车主加压 车价相当，保费差额可超5倍

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商业车险改革正如火如荼！在阳光财产保险签署首个商业车险收费改革法案后，华泰财产保险和平安(报价601318，咨询)也宣布，他们的新车险产品近日已经获批，并将在中国保监会指定的六个车险改革试点地区陆续销售。

那么，这项改革对车主有什么影响？

近日，记者独家获得的一份材料显示，新的无补偿优惠待遇系数已从0.7~1.3扩大到0.6~2.0，这意味着高风险车主的调整系数将大幅提高。此外，业内人士表示，在新条款下，保险公司的独立承保系数将上下浮动15%，车主在不同的保险公司可能会得到不同的待遇。根据新标准，消费者可以获得的最低利率调整系数(非赔偿优惠待遇系数×独立承销系数×独立渠道系数)为0.4335，最高利率调整系数将达到2.645，是前者的6倍以上。这意味着，当汽车价格相等时，在极端情况下，理论上，不同风险车主的保费差异可以超过5倍。

柳州生产第一批新型汽车保险

根据保监会此前的计划，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区将从6月1日起停止使用现有的商业车险条款和费率，并按照有关规定使用新的商业车险条款和费率。

随着6月1日的临近，各种财产保险公司纷纷采取行动。例如，5月15日，阳光财产保险公司提交的商业汽车保险试点改革的条款和费率得到了中国保监会的正式批准。仅仅五天后，也就是5月20日，中国商业车险改革后的第一份保单在广西阳光财产保险柳州中心公司诞生。

据阳光财产保险公司发布的消息，5月20日上午，柳工(报价000528，咨询)集团普通退休员工黄国梁在阳光财产保险公司为自己的私家车续保，意外赶上了商用车保险改革后的第一笔订单。由于过去两年没有事故记录，商业车险改革后，黄国梁今年的保费降至2383元，比2014年上涨了8.7%。

此外，5月18日，华泰财产保险股份有限公司也被批准在上述六个试点地区使用新的车险条款和费率，即使用中国保险协会的示范条款，其公司独立计算出费率的承保系数和渠道系数。5月22日，中国平安宣布其新的汽车保险产品已获批准，并将陆续在中国保监会指定的六个汽车保险改革试点地区销售。

新规定将全面考虑零比率等问题

保险公司白在接受《商业日报》记者采访时表示，新的车险改革引入了车辆模型系数(也可称为车辆系统系数)，该系数考虑了零比率、可修性和事故情况等诸多因素。在这种情况下，车损险的纯风险保费在相同价格约30万元的大众品牌汽车和宝马汽车之间是不同的。

根据中国保监会批准的阳光财产保险和华泰财产保险费率方案，商业车险保费=基准纯风险保费/(1-35%附加费费率)×无赔款优待系数×独立承保系数×独立渠道系数。根据上述方案，按照60%的三年无赔款优待系数和8.5%的最低独立渠道系数和独立承销系数计算，消费者可获得40%的最低折扣(0.6× 0.85× 0.85 = 0.4335)。最高水平，即无补偿优待系数按2计算，是最低水平的6倍以上(2×1.15×1.15=2.645)。然而，业内人士指出，这些情况是极端的。

此外，包惠的创始人陈文智说，如果价格是基于模型，汽车损坏保险的好模型可以继续打折；二手车的车损保险金额是根据投保时的实际价值计算的，因此二手车的车损保险可以进一步降低。然而，一些高风险模型的保费可能会增加。

前一年，保费翻了五倍

值得一提的是，5月13日，中国保监会财产保险司司长刘枫出席“2015中国汽车保险发展论坛”，表示此次改革简化了商业汽车保险的费率调整系数。在目前的框架下，有十几个调整因素，但大部分都不能被经营中的保险公司有效控制。因此，(本次改革)对其进行了优化和大幅降低，保留了无补偿优惠待遇和交通违规系数，增加了独立承保系数和独立渠道系数。独立渠道系数考虑了电力销售(即电话销售)的15%折扣，该折扣在一段时间运行后可能会被取消。近日，国家商报记者独家获得的《中国保险行业协会(试点地区)机动车辆综合商业保险示范产品基准费率方案使用说明》显示，新的无补偿优惠待遇系数使得车险费率与风险的匹配度更高，充分体现了“奖优罚劣”的原则，范围从0.7~1.3扩大到0.6~2.0。也就是说，如果业主连续三年没有支付赔偿金，保险费最多可以减免30%；今后，你最多可以享受60%的折扣。对于高风险客户，如“前一年发生五次以上赔款”，其保费以前会上涨30%，但在新系数下，其汽车保险费可能会翻倍(假设车主前一年无赔款优惠系数为1)。

关于车险改革的影响，陈文智认为独立承保系数波动15%，这意味着各保险公司可以按照自己的规则浮动费率。在新条款下，同一客户在一些保险公司可能被视为高风险客户，保费将上涨15%；在一些保险公司，他们可能被认为是低风险客户，所以保费会下降15%。这两种情况的差别可能超过30%，如果价格不相等，损失会很大。