P2P联姻保险支持小微企业

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将借款人持有的定期收入保单下的产权作为还款担保是p2p领域最安全的产品

截至2015年5月19日

宝信的总营业额为4467万元

交易总数为112笔

平均收入:8.03%

投资1205人

借款人分布在15个省

平均持续时间为412天

“互联网+”正在迅速颠覆许多传统行业的生产经营模式，p2p平台与保险公司的跨境合作越来越高。最近，宝信贷款和天安财产保险推出了政策性质押投资产品“宝信汇”，不仅填补了国内“政策性质押融资”市场，也为小微企业融资探索了一条新的捷径。特别是在当前新的经济常态环境下，这种网络金融创新模式显然为促进实体经济的发展提供了积极的能量。

P2p平台婚姻保险公司

“宝信会”成为就业第一

在这个跨国婚姻盛行的时代，互联网渗透到各个行业和领域不再是新闻的头条，互联网金融的创新也不再是“乱射小鸟”。然而，p2p平台和保险公司之间的关系一直是“友谊”和“婚姻”。

据统计，截至今年4月16日，仅太康人寿、中国人寿、迪达财险、中安在线、太平洋财险等10多家保险公司与邦友贷款、蔡路通、好运和Gongfu.com等p2p平台建立了合作关系。据了解，p2p平台与保险公司的合作仅限于三种简单的模式:一是信用保证保险，该平台承保纯信用贷款；二是为交易基金和资本账户投保，确保用户账户资金的安全；第三，保理业务合作，即应收账款由保险公司承保。此外，很少有外围产品，如董事责任保险和意外保险。

此次“国资部”p2p“老大哥”辛凯贷款与天安财产保险的合作，有效拓宽了p2p平台与保险公司的合作领域，实现了“互联网+保险”的突破性创新。宝信汇推出了中国首个保单质押投资产品，该产品利用互联网平台，使保单持有人能够通过保单质押快速筹集资金，从而让投资者信心十足地进行投资并获得收入。“要将保险产品引入p2p领域，需要丰富的产品资源、专业的保单识别和托管能力，以及良好的在线投资体验。实现法律合规并非易事。”天安财产保险江苏分公司银豹营业部副总经理吴正国表示:“宝应一号不同于普通的万能、分红和投资连结保险。它是一种固定收益、固定期限的理财产品。在产品设计之初，它就具有保单质押贷款的功能。”

据了解，宝鑫辉于2014年8月完成产品设计，并于10月上线试水。天安财产保险与宝信会对接的产品是宝应一号，这是一个预定收益的保险产品。“保新汇”指借款人持有天安财产保险保单，并向辛凯贷款提交保单质押贷款申请；天安财产保险保证保单的真实性并冻结保单；辛凯贷款平台发挥信息中介作用，在网站上发布贷款信息供投资者选择；投资者可以将闲置资金借给借款人；贷款到期时，保险公司将优先偿还贷款本息，保护投资者利益。”贷款副总经理周告诉记者，宝信汇以借款人持有的定期收入保险项目下的产权作为还款担保，与银行存单、银行承兑汇票具有类似的安全性，堪称目前p2p平台最安全的产品。

“互联网加保险”是有机统一的

借款人和投资者实现双赢

辛凯贷款和天安财产保险作为各自领域的佼佼者，利用各自的优势，实现了保险公司专业能力和辛凯贷款在同业拆借中高效率的有机统一。对于借款人来说，“宝信汇”产品贷款速度快，融资成本相对较低；对于投资者来说，“宝信汇”产品安全稳定，回报高。两家公司的合作不仅实现了双方的双赢，也实现了双方在市场上的双赢。

真的是这样吗？周为记者算了一笔账。“宝信汇”对借款人的成本包括借款利率(约8%)+手续费(7%)。)，保单的总融资成本不超过9%。然而，在“宝应一号”政策收入的9%减去4%左右后，实际上借款人只承担了5%的融资成本，与银行一年期借款利率相当。借款人发出贷款申请后，最早可在两天内获得资金，避免了繁琐的手续和银行的审批，解决了小微企业保单贴现困难的困境。融资期限可长达三年，与政策期限完全匹配；只要到期本息低于政策性投资基金，质押率可达92%。30天至3年内，可质押超过10万元的保单。吴正国还表示，从借款人的角度来看，通过辛凯贷款平台以政策性质押的方式向投资者筹集资金，具有贷款速度快、融资周期长、成本低、质押率高、借款灵活等优点。

对于投资者来说，“宝信汇”不仅给投资者带来了投资便利，而且以预定收益政策下的产权作为还款担保，其安全性与银行存单、银行承兑汇票相当，风险系数极低，年化收益率为7%-9%，远高于同期银行理财产品。它丰富了理财产品，优化了投资者的资产配置选择，帮助投资者实现资产保值增值。

据记者了解，“宝信汇”安全稳定，收入较高，特别适合没有风险识别能力的金融“白”用户、忙于工作没有时间识别p2p产品风险的用户、抗风险投资能力弱的老年人，省心省时。

“互联网加保险”必须有新的深度

创新绝不是“弹钢琴”

目前，“宝信汇”业务覆盖中国15个省市。截至今年5月19日，宝信汇的总营业额为4467万元，总营业额为112。投资者的年平均回报率为8.03%，预计今年的营业额将超过1亿元。在辛凯贷款产品交易规模上，仅次于“苏信贷款”、“商业客票贷款”和“开心宝”。

然而，辛凯贷款每周都会推出几个“宝信汇”产品，这些产品因其投资方便、收入稳定而受到投资者的欢迎，而且往往会在瞬间被抢购一空。据天安财产保险统计，保单质押的贷款大部分是小微企业主持有的保单，急需资金周转。

宝信汇的加入明显优化了辛凯贷款的产品线，投资者可以更合理地配置个人资产，使辛凯贷款“一站式理财”成为可能。周表示，今后贷款还将推出更多高质量的保险资产，如推出履约保证保险、为贷款项目提供第三方担保等。

针对最近p2p平台出现的问题，保险公司能否通过“跑保险”为第三方平台覆盖信用。本报记者采访的保险行业人士普遍认为，保险最大的困难在于定价，即p2p平台运行的概率有多大，如何进行精算。或许有必要等到p2p市场发展得更加成熟之后，这种保险才会出现，而且不会在短期内推出。

天安财产保险北京分公司副总经理苏佳瑜认为，中国现有的保险生态环境不足以让我们识别p2p等新兴公司的风险。烟雾保险、高温保险、跑步保险等。保险公司推出是可以的，但实际操作是困难的，因为没有数据模型来防范风险，所以没有办法定价。