环责险共保体探路机制创新

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汽车保险

75.99%

企业财产

保险

6.10%

其他保险类型

9.48%

责任保险

3.49%

农业保险

4.94%

2013年中国财产保险业保险类型细分

中国的环境承载能力已经达到或接近上限，加强环境保护可以采取关闭大量高污染企业等激进措施，但这无疑将导致经济增长的悬崖式下滑和大量失业人口。因此，制度和机制的创新是解决我国环境问题的关键，无锡通过环境污染责任保险试点，探索了一种加强环境保护的新机制。

通过对无锡市环境污染责任保险试点经验的仔细研究，发现其运行机制包括四个方面。首先是地方立法支持。无锡位于太湖北岸，处于东南季风的下风方向，是保护太湖水体的重中之重。特别是太湖蓝藻事件后，地方政府越来越重视环境保护。2009年10月，无锡被环境保护部列为全国环境污染责任保险试点城市。2011年，无锡通过地方行政法规，发布《关于在无锡实施环境污染责任保险的意见》，要求按照“政府推动、市场运作、专业管理、风险控制、各方共赢”的基本原则，建立保险共保机构，率先在中国试点实施环境污染责任保险。此外，市政府已将环境污染责任保险试点工作列入市长环保任务书，并每年召开两次以上会议，推进全市绿色保险和风险评估工作。对于应投保但未及时投保的企业，政府相关部门将依法采取环境行政手段和环境法律手段，包括在其新建和扩建项目中依法实施环境保护审批，并对企业环境行为信息披露评级进行降级评估。当企业参与各种先进评选活动时，环境保护部门将其视为一票否决的重要参考因素。对于此类企业，将不向银行或证券监管部门出具环保守法证明，并通知中国人民银行限制其获得银行信贷支持、上市或再融资。各级环保部门要会同地方财政部门，对参保企业实行优惠政策，从征收的排污费中安排一定的资金，并给予参保企业一定比例的环境污染责任保险费补贴。

二是引入商业保险机制作为事后补偿手段。环境污染责任保险是保险的标的，是企业因环境污染事故给第三方造成人身伤害或财产损失，以及为恢复和整治受损的生态环境而应依法承担的经济赔偿责任。2009年，PICC无锡分公司独家启动试点项目。2011年7月，无锡市环保局确认PICC P&C保险(68%)、阳光P&C保险(11%)、平安P&C保险(9%)、长安责任保险(7%)和太保P&C保险(5%)五家保险公司成立无锡环境污染责任保险联合保险公司，PICC无锡分公司为联合保险公司的主保险人。截至2014年底，参保企业3637家，总责任风险40.63亿元。五年来，无锡市共发生环境污染责任保险赔偿案件26起，赔偿总额286万元。

第三，将环境风险评估嵌入保险机制，实现环境评估的专业化和市场化。保险公司雇佣30多个专家团队(行业专家和大学学者)为企业提供免费的风险评估和风险管理培训。通过提供企业环境风险评估报告，对企业环境风险等级进行分类，并提供保险建议；提供《企业环境风险服务报告》，针对现场调查问题，为企业提供整改意见、环境风险评估报告和应急措施建议。上述专家团队不断受到保险公司和被保险企业的筛选，其专业性和权威性在被市场淘汰后得到被保险企业的认可。企业逐渐接受联合保险公司出具的环境风险评估报告。以市场为导向的环境影响评价机制使企业能够全面审视自身环保措施的漏洞，对症下药，降低事故发生的可能性。此外，无锡市环境污染责任保险在费率调整机制中引入了风险整改系数，对上一年度已完成风险评估问题整改且今年投入巨资进行环境治理整改的企业，可享受20%的保费折扣。对于连续三年未支付赔偿金的企业，在续保时可享受30%的保费折扣。

第四，市场化的环境风险评估与政府监管形成良性互动。联合保险公司建立企业环境风险数据库和网站，对环保部门开放，便于政府掌握整体环境污染风险。对于政府来说，有一个专业的团队来免费监控和防范风险，还有一双眼睛。《无锡市环境污染责任保险实施意见》要求被保险企业采取相应的防范措施，并努力对共同被保险人提出的环境污染整改意见进行整改。对不积极整改、整改措施不到位或逾期未整改的高风险企业，纳入政府环保部门监管名单，并发出限期整改通知书。

从无锡的实践来看，环境污染责任保险不仅开辟了一条新路，而且取得了良好的效果。一方面，环境污染责任保险的覆盖面逐渐扩大。自2009年无锡市环境污染责任保险推出以来，无锡市环境污染责任保险发展迅速。2009年，首批17家企业投保，覆盖化工、污水处理等四个行业。2010年，共有212家被保险企业。2011年，共有685家被保险企业。2012年，共有663家被保险企业。2013年，共有1，028家被保险企业。2014年，共有1032家被保险企业，涵盖冶金、制药、造纸和火力发电等21个行业。另一方面，风险预防已取得初步成功。在无锡推广环境污染责任保险，重点不是事后赔偿，而是识别风险因素，预防环境事故。2010年，共有97家风险评估企业。2011年，共有422家风险评估企业。2012年，共有766家风险评估企业。2013年，共有813家风险评估企业。2014年，共有648家风险评估企业。2013年，通过环境风险评估，共发现环境污染安全隐患7295个。对于上述问题，当年企业自愿整改率达到38.14%。2014年，共发现环境污染安全隐患6285个，当年企业自愿整改率达到35.8%。如果加上当年投入整改资金但未完成整改的企业，应该说市场化自愿减排机制已经初见成效。

但是，试点的实践过程也是一个逐步暴露问题、逐步完善制度的过程。对于无锡等地的环境污染责任保险试点工作，笔者建议从三个方面继续完善。首先，应加强立法支持，建议最高人民法院发布司法解释，解决环境污染民事赔偿制度的缺失，明确环境污染损失的认定标准和赔偿标准，为保险公司索赔提供权威依据。国务院有关部门要在总结无锡等城市环境污染责任保险试点经验的基础上，尽快将《环境污染责任保险条例》提上议事日程。二是完善“绿色信贷”政策，支持绿色保险发展。截至2014年底，无锡的环境污染责任保险尚未实现全覆盖。建议市政府加大政策支持力度，无锡市政府金融办、中国人民银行、银行业监督管理部门共同制定“绿色信贷”政策，要求各商业银行发放信贷。企业是否投保环境污染责任保险是实施差别信贷政策的重要依据，对投保企业给予优惠贷款等优惠政策；各商业银行应限制新项目投资和流动资金贷款的额度，对投保和未投保企业实行差别化信贷政策。三是完善保险机制，通过提高被保险企业的环境风险水平和损失程度与保险费率和责任限额的相关性来优化保险条款，完善风险检查和风险防范教育的规范化制度，加强环境影响评价专业人员和专家的储备，完善推广模式和税收政策的配套措施。