医改深入 商业健康险悄然发力

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编者按:近日来，国家一直大力支持商业健康保险的发展。商业健康保险作为深化医疗卫生体制改革、发展卫生服务业、促进经济升级的“生力军”，也在悄然发挥着它的力量。

“领先优势+自我努力”使商业健康保险成为人们最期待的保险产品。但是，我们必须正视这样一个事实，随着人民医疗保障的广度和深度的不断提高及其作用的不断增长，商业健康保险在面临广阔发展前景的同时，也将面临诸多挑战。

医疗卫生体制改革中的任何轻微“麻烦”都会引起轩然大波。

5月22日，国家卫生计生委副主任孙志刚在国务院办公室召开的国务院政策吹风会上表示，2015年要全面推进县级公立医院综合改革，建立保障公益性、调动积极性、确保可持续性的新机制。打破以药补药机制的第一步是取消药品奖金。为了保证取消药品奖金后医院的正常运转，首先要调整医疗服务价格，主要是提高能够反映医务人员技术服务价值的服务价格，然后提高医疗保险保障水平，改革医疗保险的支付方式，使普通人(603883，古巴)看病的负担不会因为医疗服务价格的调整而增加。

在国家卫生计生委积极探索公立医院改革新机制的同时，商业健康保险作为深化医疗卫生体制改革、发展卫生服务业、促进经济质量和效益提升的“生力军”正在悄然发挥作用。据中国保险监督管理委员会25日发布的最新统计数据，继前三个月同比增长率分别高达30.46%、25.80%和32.60%后，健康保险业务在4月份继续快速发展。今年1-4月，我国健康保险业务的原始保费收入为809.98亿元，同比增长34.89%，远高于同期财产保险、人身保险和意外伤害保险的保费收入增长率。

在高增长率背后

健康保险业务普遍亏损

“近年来，中国的商业健康保险取得了令人瞩目的成就。自2006年以来，商业健康保险年均复合增长率已超过25%，其在寿险中的份额已从2009年的6.95%逐步上升至2014年的12.18%。2014年，中国商业健康保险保费收入为1587亿元，同比增长41%。”谈到商业健康保险在中国的发展现状时，中国保险学会会长姚青海说，目前，整个保险业已经推出了2300多种商业健康保险产品，健康保险的服务功能正在从基本医疗费用补偿向预防、治疗、康复一体化的综合健康管理转变。

但是，我们必须正视这样一个事实，随着人民医疗保险的广度和深度的不断提高及其作用的不断增长，商业健康保险在面临广阔发展前景的同时，也将面临诸多挑战。

姚青海认为，目前我国商业健康保险产品创新能力不足，风险管理能力有待提高。由于商业健康保险风险覆盖面相对较窄，担保方式相对单一，运营成本较高，大多数保险公司的健康保险业务都处于亏损状态。此外，商业健康保险经营者在医疗健康管理产业链中的主动性较低，专业健康管理服务水平有待提高。保险机构不仅难以共享公共医疗机构的诊疗信息，而且难以深入介入和参与人们的疾病诊疗和健康管理过程。医疗保险数据平台不完善，缺乏数据积累。因此，商业健康保险对互联网、大数据、基因工程等新技术的整合能力需要进一步加强。

“互联网+”罢工

医疗保险效率的革命性提高

在医疗改革加速为商业健康保险提供巨大发展的同时，科技进步也为其快速发展注入了新的动力(310328，基金栏)。一位保险专家告诉记者，健康保险机构可以构建基于互联网技术和大数据技术的信息共享平台，实现与医疗卫生机构的全面信息互联，及时掌握客户健康风险数据，增强风险识别和防范能力，提高客户健康保障服务水平。

“如果说医疗技术的进步为商业健康保险全面融入健康管理产业链提供了新的途径，那么互联网+和大数据技术则为商业健康保险的创新风险管理模式提供了新的方法。”在谈到“互联网+”对医疗保险的影响时，上述专家表示，新的医疗技术不仅有利于降低商业医疗保险机构的成本，而且随着治疗水平的提高、医疗设施的完善、新药的研发和医疗机构的进步，疾病治疗的疗程缩短，以前无法治愈的疾病甚至可以完全治愈，从而实现医疗成本的降低。

此外，在“互联网+商业健康保险”的发展模式下，移动互联网、大数据、可穿戴设备和便携式检测设备等领域的新进展将促进健康风险的提前防范、实时监控、实时响应和快速服务，商业健康保险的运营效率和服务水平有望发生革命性变化。

消费能力上升

高端医疗保险或预付款

事实上，无论是居民收入水平的提高，还是国家层面各项政策的大力支持，都为健康保险的多层次、全方位发展提供了新的机遇。此外，随着商业健康保险消费承受能力的提高，以政府和企业为主体的传统保险消费模式将逐渐转变为以个人为主体的保险消费模式。

“特别是消费者对覆盖面广、个性化服务突出的高端商业保险产品的需求将显著增强。”据大同集团董事长兼总裁江明介绍，2012年，中国富裕阶层人口达到1.2亿，到2020年，这一群体预计将达到2.8亿，占中国城市人口的35%，占中国总人口的20%。根据对大龄儿童的调查统计，高端医疗服务是富人对非金融服务的第一需求，随着富人规模的不断扩大，对高端医疗服务的需求也会越来越高。

江明还强调，随着产品的日益丰富，中国高端医疗保险的市场规模已经超过20亿元。2013年，大同尝试测试高端医疗市场，发现富裕阶层对医疗资源的需求未得到满足，而这正是他们所需要的。因此，大同在2014年正式进入高端医疗领域。随着专业备份支撑平台的逐步成熟、销售理念的逐步落实和一线销售团队的逐步形成，大同保险还将有节奏地与优质医疗机构和品牌优秀的保险机构合作，进一步探索未来高端医疗保险的新发展模式。