网商银行全力备战“刷脸”

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“中国不缺乏银行。网上商业银行的方向很明确，那就是搭建一个平台。”在线商人银行家告诉《中国证券报》记者。5月27日，网上商业银行终于得到了监管机构的批准。迄今为止，首批五家私人银行已全部获得开业批准文件。其中，伟众银行和网上银行由于分别得到腾讯和阿里互联网巨头的支持，定位为纯网络银行，不再设立实体网点，也不做现金业务，这将通过与传统银行完全不同的运营模式吸引更多的关注。

数据显示，网上招商银行的注册资本为40亿元，蚂蚁金服、复星、万向三农集团和宁波金润资产分别占30%、25%、18%和16%。蚂蚁金服首席财务官荆先东担任董事长，原杭州金融办副主任、杭州银行原银行行长、蚂蚁金服副行长俞胜发担任总裁。

传统银行在两端对接

与伟忠银行的“一存一贷”类似，网上商业银行实行“小额存款和小额贷款”，设定存款低于20万元、贷款低于100万元的标准。在贷款业务方面，蚂蚁金服将纳入小额贷款业务，蚂蚁金服在网络贷款和中小企业消费信贷领域积累了丰富的经验。截至2015年4月底，蚂蚁金融解决了160多万小微企业和个体企业家的融资需求，累计贷款超过4000亿元。

在人脸识别发布之前，网上银行不能开户。此前，伟忠银行推出了“小额贷款”产品，通过设定白名单发放贷款，资金来源于与传统银行的合作。根据网上商户银行的消息来源，网上商户银行也将通过与银行合作获得资金。在贷款发放方面，原蚂蚁小额贷款已经与传统银行合作，蚂蚁小额贷款有100多万项业务与项目征集和风险控制相关。最后，贷款由传统银行发放，目前已经有10多家合作银行。早在去年，蚂蚁小额贷款就已经开通，不仅仅针对阿里平台上的电子商务贷款。

据上述人士称，网上商业银行的方向很明确，那就是搭建一个平台，这意味着网上商业银行将在资金来源和资金分配两端与传统银行相连接。网上商业银行的业务低于100万元人民币，而超过100万元人民币的将与传统银行联网，网上商业银行在传统银行中提供相关服务。

从批准文件来看，监管部门批准网上商业银行的金融业务范围为:吸收公众存款；发放贷款。处理国内和国际结算；办理票据承兑和贴现；发行金融债券。代理发行、赎回和承销政府债券；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借。代理买卖外汇；提供担保；代理支付和保险代理业务；国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

网上商业银行将在纯互联网模式下运营，不设实体网点，不做现金业务，也不参与传统银行的线下业务，如支票和汇票业务。“我们将利用互联网和大数据为更多的网上商家、小微企业和个体企业家提供更高效、更便捷的金融服务，真正为实体经济服务。”余胜发说道。

依靠实名支付账户

“开业已经批准，但目前还需要进行工商登记等手续，应该需要一段时间才能正式开业。因为我们在网络风险控制和业务方面有成功的经验，相关的业务肯定是丰富的，不仅仅是原来的蚂蚁小额贷款。我们已经对这些产品进行了测试，卫忠的“小额贷款”等消费贷款也是我们的产品之一。”网上商户银行消息透露。

网上招商银行表示，作为平台银行，其业务将不仅局限于阿里的电子商务系统，包括其他电子商务平台所需的金融服务，还将涉及其他传统金融机构所需的相关服务。上述人士认为，支付宝和电子商务相对于社会上的非实名账户来说都是实名账户，而且他们已经积累了交易数据，所以不用担心网上商户银行的业务。除了京东、苏宁、腾讯等不使用支付宝的在线支付渠道外，其他大部分在线支付渠道都是支付宝。目前，支付宝已经积累了3亿多个实名账户，实名账户对于网上银行业务的发展非常重要。由于原有的实名支付账户和电子商务交易数据，网上商业银行的业务可以广泛传播。

准备远程开户

“我们已经完成了与‘人脸识别’相关的技术储备，随时准备远程开户。”网上商人银行家说。对于纯粹的网上银行来说，仅有支付渠道是不够的。一旦没有自己的账户，银行业务的命脉就不在自己手中，他们只能依靠传统银行的账户。最近，伟忠银行也对媒体表示，伟忠准备“擦擦脸”，只是在等待监管闸门的释放。

腾讯云最高管理层表示，目前人脸识别已经与公安系统的身份证连接，识别率可以达到99.5%。只要你把你的脸放在摄像头前，除了识别，后端还会做一些信用信息和数据匹配，比如朋友圈是什么样子，还有很多软数据可以出来。

今年年初，央行向各银行下发了《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见》，但至今尚未下发正式试点远程开户通知。伟忠银行董事长兼首席执行官顾敏近日在清华大学召开的2015五道口全球金融论坛上表示，伟忠银行即使作为一家纯粹的网上银行，也持有正常的银行牌照，因此面临着与传统银行相同的监管，远程开户一直未被允许突破，因此目前无法实现。

据业内人士透露，“纯网上银行”正试图突破面对面的问题，而远程人脸识别开户标准的形成需要一个过程，试点银行需要通过实践与监管共同探索。