一个村镇银行的可持续发展模式

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华清宏伟

作为新型农村金融机构的主力军，村镇银行的建立和发展为农村经济和社会的发展注入了新的活力。随着村镇银行的加速发展，一些村镇银行也暴露出创新能力不足、市场风险和逆向选择等问题。村镇银行如何发挥自身优势，为农业、农村和农民提供更加便捷有效的金融服务，实现可持续发展？为此，日前，本报组织部分金融专家学者对安徽省歙县嘉荫村镇银行进行了专项调查。歙县嘉荫村镇银行作为一家成立仅三年的新型农村金融机构，坚持以嘉兴银行为发起人的经营管理理念，以“立足农业、立足农村、立足农民、支持小微”为经营方向，紧跟市场脉搏，走特色差异化发展道路。

支持农业和小型学校

歙县是黄山市的一个农业大县，农村人口近40万。农村金融需求大，市场广阔，但金融服务相对落后。嘉兴银行在歙县设立村镇银行，不仅活跃了当地金融市场，也带来了新的经营理念和管理模式。开业之初，股东会和董事(监事)将支农确定为嘉荫村镇银行的战略发展方向。在认知度低、服务手段落后的情况下，全行以百倍的信心克服网点少等困难，发扬“三千精神”(千言万语、千方百计、千辛万苦)，同心同德、沉下心来、真诚服务。一是充分发挥本行高效灵活的机构优势，优化机构和岗位设置，优先满足一线部门需求；简化业务流程，根据市场和客户需求，推出支持农业的“微贷”、“农贷”、“小贷”系列产品，制定不同的标准和操作流程，为规范服务、高效工作打下良好基础。二是建立清晰、合理、可操作的激励和尽职豁免制度，有效调动基层支行和员工服务三农和肖伟的积极性和创造性，配置肖伟贷款专项考核绩效，引导信贷资金向三农和肖伟倾斜，支持有利于农村经济发展、带动农民致富的好客户和好项目。三是针对农村金融服务薄弱的现实，持续开展各种宣传咨询活动，全年达数百次，向居民和农民宣传国家金融政策、反假币、反非法集资等金融知识。仅在2014年，就组织了十余场“送金融知识下乡”演出，向各年龄段村民普及金融知识，将嘉荫村镇银行“服务三农”的理念渗透到千家万户。第四，高标准管理和合规经营。这家银行规模小，起点高。“阳光服务”和“公开、公平”已成为我行服务的基本原则，严格规范贷款行为，科学合理收费；并避免客户的所有结算成本，让客户真正获得利益。

通过上述措施，我行小额涉农贷款占比达到95%以上，到田间地头、到农户家中办理业务已经成为我行账户经理的自觉行为。该行的信贷服务足迹遍布涉县28个乡镇，已成为名副其实的“支农银行”和“基层银行”。经过三年多的经营，已发放贷款1700余笔，贷款15亿多元，信贷客户700余家；信贷余额超过了已运营20多年的大型国有银行的两个地方分行；平均每户贷款从创业之初的400万元下降到目前的70多万元。嘉荫村镇银行荣获黄山市银监局评选的“黄山市小微企业金融服务先进单位”称号，连续三年进入歙县人民政府“银行业支持县域经济发展考核”前三名。

关注创新

作为一家知名度较低的村镇银行，只有充分发挥自身优势，适应市场变化，不断创新，才能持续发展。三年来，嘉荫村镇银行不断开展“三农”市场调研和产品创新，在缓解“三农”融资和担保困难方面取得了突出成绩。

歙县是一个农业大县。在政府的积极引导和支持下，涉县农业正朝着专业化、规模化的方向发展。专业合作社、专业大户和家庭农场已成为该县农业、农村和农民经济发展的主力军。本行联系县金融办、农委等单位，多次对专业大户、合作社、家庭农场开展调研活动，掌握第一手信息，确定茶叶、菊花、中草药、生猪、养鸡等行业为支农重点，并根据不同的业务模式推出针对性的信贷产品和担保方式。专业合作社贷款7400多万元，农业产业化龙头企业贷款1.1亿元。

北安镇是中国“贡菊之乡”，菊花年销售额超过3亿元，占黄山市的70%以上。菊花给歙县及周边县近10万农民带来了可观的收入。每年十月是大量菊花上市的季节。然而，菊花企业主把所有的钱都花在了购买菊花上。企业主普遍缺乏资金，也缺乏贷款抵押品，因此他们无法按时支付农民的支出。本行在对北安镇茶菊花协会和市场进行调查后，迅速开展了“第三方监管库存抵押贷款”业务，通过菊花抵押、菊花第三方监管等措施化解风险，为业户办理了菊花收购贷款，盘活了大量库存菊花资产，扩大了业户收购量，增加了农民收入。这项业务也是黄山市银行业的第一项业务。在过去的两年里，已经发放了超过3200万元的贷款。

歙县是一个茶叶大县，年产量近万吨，产值超过7亿元。茶叶是歙县农民最重要的收入之一。银行积极创新，扶小扶弱，努力满足小型茶叶企业的资金需求。自开业以来，已向158家中小茶叶企业发放贷款1.7亿元，余额超过1亿元，超过贷款比例的20%，支持了一批中小茶叶企业的发展壮大。

少数民族女企业家杨莲花于2013年成功修复了宋代名茶“莲花茶”，发展前景广阔。然而，大规模经营需要大量的资本投资厂房和设备。在走访了解客户的经营情况后，本行工作人员主动联系了歙县妇联，为杨联华等女企业家推出了“妇女创业联合担保贷款”，及时给了杨联华一笔贷款，帮助她创业发展。去年，杨联华的“荷花茶”销售收入超过500万元，并在2014年北京春茶节中荣获安徽省名茶推介会暨斗茶大赛“陆羽奖”，这是涉县唯一一家获此殊荣的茶叶企业。同为女企业家的曹，凭借白茶种植技术和品种优势，创立了“甘白香”白茶品牌。她过去用自己的资金经营，规模并不大。在银行贷款80万元的支持下，曹新建了300亩白茶园和新的标准化茶叶加工车间。企业走上了快速发展的轨道，“甘白香”白茶多次荣获“中国茶杯”金奖。该银行已为妇女办理了近1000万元的合资贷款，余额为525万元。

家庭农场是中央政府鼓励和支持的新型农业经营实体。涉县有80多个家庭农场，涉及种植、养殖等行业，发展势头迅猛。针对新形势，本行推出“家庭农场专项贷款”，累计发放家庭农场贷款5100多万元，贷款数量和金额逐月增加。黄山慧娘家庭农场位于歙县雄村乡。近1000亩山林已通过购买和租赁方式转让。主要种植茶花苗、茶苗和果树，发展农家音乐管理。2014年，由于新的休闲旅游项目，农场需要大量资金，银行向家庭农场发放了160万元的专项信贷，使其能够按期完成项目建设。目前，该农场已成为黄山市的大型示范家庭农场，实现了农场经营与休闲旅游相结合的良性管理模式，带来可观的收入，带动当地农民致富。

在担保方式上，也引入了宅基地产权抵押、划拨土地产权抵押、林权抵押、农民联合担保、抵押权质押和商标权质押等担保方式。2014年推出“小微信贷”业务，年底与涉县国家税务局联合推出“诚信纳税信贷”业务，发放贷款1100多万元，进一步丰富了我行信贷品种。

特色可持续发展模式

村镇银行要立足本地，谋求发展，必须因地制宜，深化管理，实现差异化和特色化，充分发挥自身优势。通过不断创新和探索，积极开创“小、散、活、快”的特色发展道路，着力服务“三农、小微”，初步建立了风险可控前提下的可持续发展新模式。

近年来，歙县政府加大了保障性住房建设力度，努力解决住房困难家庭的实际问题。但是，经济适用房用地是划拨土地，购房者的收入普遍较低，而且贷款风险相对较高，所以大银行一般不愿意申请按揭贷款。2011年底，在嘉荫村镇银行开业之际，蓟县第一批保障性住房竣工。由于无法申请抵押贷款，许多居民无法留下来。银行急于让政府和居民主动承担起处理经济适用房抵押贷款的责任。针对购房者年龄偏大、收入较低的情况，根据购房者的具体情况，灵活制定个性化的计划，并采用额外的共同还款人或担保人，以降低办理贷款的风险，目前已有100多个家庭没有贷款。

他们创造了一个受欢迎的项目，这使得农民与银行沟通更加方便和直接。去年11月，嘉荫农村银行开展了向农村派遣兼职金融村官的试点项目，在农民和银行之间架起了一座桥梁。为了降低服务门槛，他们从传统的等待客户转变为主动营销，这使得客户办理业务和获得贷款更加方便。“速赢”是银行充分发挥一流法人优势的具体体现。开展阳光信贷，公平有序竞争，满足客户和社会需求，是我行对社会的承诺。他们深入研究贷款的特点、需求和规律，创造出具有嘉荫特色的信贷文化和流程，实施差异化管理。建立贷前调查准备制度，关注借款人的第一还款来源和还款意愿；努力拓宽信息渠道，找出主要风险点，确定现场调查的重点和风险点；坚持实地调查获取借款人的基本信息和经营状况，重点分析贷款用途和贷款金额，根据现金流调查编制客户资产负债表和损益表，用更准确的数据分析客户信用。

嘉荫村镇银行董事长魏富春表示，虽然我行取得了良好的经营业绩和社会效益，但由于一些主客观因素，我行的发展也存在一些困难和不足，主要表现在:业务产品相对传统和单一，电子化水平不高，软硬件支持不了业务的可持续发展。由于该行跨省设立，在业务系统接入方面遇到很多困难，导致信用信息系统、网上银行、银行卡等业务暂时无法开通，在一定程度上影响了业务拓展。魏富春表示，在当前经济新常态下，嘉荫村镇银行将继续以“支农扶小”为天职，脚踏实地，努力成为中国先进村镇银行之一，为建设“美丽富裕”的歙县做出应有的贡献。