网贷问题平台数量激增 消费者维权“路在何方”

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据统计，2014年中国有273个存在问题的网络借贷平台，涉及数十亿元人民币。这些问题主要表现在破产、逃跑、恶意欺诈等方面。自2007年中国第一个网络借贷平台诞生以来，p2p网络借贷在没有行业标准和正式监管的环境下获得了爆炸性增长，其发展呈现出双重现象。

尽管被称为“第一桩p2p非法集资案”的东方风险投资案日前已经结案，但目前大多数维权者仍然软弱无力，无法维护自己的权利。随着互联网技术的应用，问题平台的受害者分散在各地，很难形成维权的合力。此外，p2p监管一直没有出现。

全国政协委员段玉华表示，对各种封闭的网上贷款公司存在的问题进行综合分析后发现，问题主要集中在以下几个方面:信息不对称和门槛低导致欺诈的道德风险；自我整合、拆标、集团组织等。导致资本流动中断；投资者不理性地追求高利率；法制不严，违法成本低；信任危机，过期时的非理性行为；同业拆借相关失败。一个人的巨额贷款会导致商业风险。

p2p网上贷款投资遇到问题后如何维护权利一直是投资者关注的问题。业内人士建议从办公空间、信息披露、股东背景、回报率等方面加强识别。，在获取利益的同时，通过合法有效的途径实现自身权益的维护，从而确保投资安全。

投资者如何擦亮眼睛来识别p2p在线借贷平台是否可靠？

“识别纯欺诈平台的最简单方法是查看是否有实际的办公空间。投资者可以从在线贷款平台提供的联系信息中找到答案。”网上贷款之家的首席研究官马军表示，第二，面对一个回报率过高的平台，建议投资者避开它。“超过24%的在线贷款产品的高利贷红线建议投资者不要碰。”

ppmoney的联合创始人胡鑫也建议防范高利率平台欺诈。“高回报往往伴随着高风险。当投资者选择网上贷款平台时，他们不应该盲目地看中平台的高回报。大多数正规平台目前的回报率主要是8%-12%，这是一个合理的年化回报率。”

第三，看看网上借贷平台的信息是否公开透明。p2p平台和产品相关信息的公开披露将提高产品的透明度和安全性。"投资者应该知道谁是借款人，贷款的目的是什么."网上贷款之家首席研究官马军说。

黄海，中信牛腾总经理。同时表示，从一些资深专业媒体和平台官方网站的介绍来看，有必要尽可能了解其平台的声誉、信誉和信息披露情况，并从产品介绍中了解其目标金额和借款人信息。尽量避免对接企业融资需求的大目标。如果单笔违约金额较高，投资风险就会增加。

第四，平台股东的背景也很重要。黄海，中信牛腾总经理。随着近两年互联网金融的快速发展，越来越多的金融机构、国有企业、上市公司和一些民营企业加大了对互联网金融的投资。例如，鲁法克斯诞生在平安“赢玉”的背后，而中信Tengniu.com则得到了中信产业基金的强大信誉及其专业财务背景的支撑。许多金融部门、风险投资部门、国有资产部门、上市公司等平台都有强大的“支持群体”，他们的实力远远高于普通的小平台。如果你选择基层创业部门，你需要更多地了解其创始团队的背景是否具有金融专业背景，从而避免不合规的风险控制和重大问题。

第五，我们需要检查平台的风险控制能力。“目前，业内许多平台都引入了风险保障体系，以完善风险控制体系。出现问题时，平台风险准备金用于补偿或预付款，有效保护投资者资金安全。如果平台上有项目逾期或存在逾期风险，且第三方合作机构不能及时提供回购、担保或支付，风险担保基金将立即激活风险准备金账户的资金，并及时提前还本付息。给投资者。ppmoney的联合创始人胡鑫说。

黄海，中信牛腾总经理。人们还认为，互联网金融的本质仍然是风险控制，这是p2p平台稳定下来的基础。平台引入风险控制体系，保障措施不明确，异常高收益平台需要仔细筛选。建议投资者相互保持尊重的距离，以防范风险。

在“踩雷”的情况下，投资者如何逐步保护自己的权利？

“平台有问题。投资者自救的方法是报警。”曾遭遇平台问题的网友“娃娃”表示，投资会有风险。虽然看起来某个平台的投资额很大，但并不一定就没有风险。“万一这个平台有问题，我的第一个想法可能是报警。不要指望别人来救你，救我们自己的办法就是报警。”

浙江裕丰律师事务所高级合伙人李健分析，如果投资p2p平台存在风险，一般有两种情况。首先，平台运行正常，风险出现，资产资不抵债。投资者可以提供相关证据并在法庭上起诉。胜诉后，他们将根据平台的剩余资产得到清偿。通过民事诉讼追回损失非常耗时，期限至少为一年。很有可能公司会赢，但没有财产可执行，投资者将不得不自己承担法律费用。

第二，该平台自始至终都在精心策划和诈骗钱财，老板跑了，人们去了空.大楼投资者应立即向公安机关报案，并依法追究其刑事责任。追回的损失金额主要是基于追回被盗的钱款。“判断是否犯罪的重点是:p2p平台是否隐瞒事实、是否虚构事实、是否采取欺诈手段、是否非法占有、是否扰乱金融秩序等。”李健律师说。

ppmoney的联合创始人胡鑫表示，一旦发生打雷事件，投资者可以选择正式的方式:谈判协商、刑事举报、民事追偿等方式来挽回损失。投资者也可以通过相关协会捍卫自己的权利。目前，各地已经出台了地方监管框架和监管协调部门。例如，广东省投资者可以通过广东省金融消费者权益保护联合会、广州市金融消费者纠纷调解中心和广州市金融消费者投诉中心的热线维护自身权益。

李健律师还提醒说，对于普通投资者来说，风险控制是最重要的。建议慎重选择规模大、信誉好、建立时间长的平台，不要选择新建立的高利润小平台，应尽可能落实担保措施，通过银行转账支付，不要轻易汇入个人账户或平台指定的其他账户。你可以向当地银行监管、工商部门了解平台的运行情况，或者咨询专业律师和金融人士。投资平台时，要核实交易信息，及时保存相关证据。例如，网页截图、电子合同、资金支付记录、电话录音等。，以便将来通过法律途径保护权利。

此外，由于散户投资者拥有更多的钱和更少的权利，他们仍然依靠团结来捍卫自己的权利。网上贷款之家首席研究官马军表示，对于涉及人数众多的问题平台而言，散户投资者涉及的金额很小，获得部分甚至全部补偿的可能性很高。投资者在维权时，可以在论坛、qq群等社区结成联盟，选举代表进行诉讼，这也可以在一定程度上节省网上贷款投资者的司法维权成本。

事实上，这样的联盟平台正在逐步建立。据报道，由领先的互联网金融企业和许多权威机构联合创建的互联网金融评级联盟于2014年12月启动。评级联盟网站已成为300万投资者的共同选择，拥有100多个评论平台，包括网上借贷、众筹、第三方支付、虚拟货币等不同领域。

“我曾希望得到lufax，但它太令人失望了。”由于有了这个硬平台，投资者的兴趣不高，远远低于其他平台，据说比内部员工的兴趣低两三个百分点。人们的平台利率是固定的，而lufax正在降息并下跌。”；“拍卖中确实有很多坏账。因为网站不承担任何风险，网站不会被关闭，但投资者会损失很多钱。”网民们在评级联盟的信息区写道。

“我们希望评级联盟成为互联网金融领域的公众评论，通过投资者自发的评级和评论为公众提供真实有效的投资参考，鼓励投资者真正了解投资平台，帮助他们做出有效的投资判断。“评级联盟主席认为，信息公开和透明是保护投资者的重要手段。评级联盟旨在促进一个中立、公平、可控的第三方平台，联合与公众信任和权威相关的强大机构共享资源，建立行业认可的互联网金融评级标准，优化中国互联网金融环境，保护投资者权益。

未来的监管将如何保护消费者权益

在今年两会期间，网络金融成为热门话题，网络金融业的健康稳定发展离不开合理适度的监管体系。“银监会还确定普惠金融部将主要负责对p2p网上贷款行业的监管，这也将促进整个行业的规范发展和有序竞争，对整个p2p行业的发展大有裨益。新的监管模式将抑制一些行业的混乱，这不仅有助于提高网上贷款行业的公众声誉，而且从源头上保护投资者的利益。”黄海，中信牛腾总经理。说。

全国政协委员段祺华建议建立一套从中央到地方的监督和预警机制。监管机构需要加强对网上贷款平台的监控和预警，防止系统性风险和区域性风险的产生；其次，明确监管机构和监管责任，对网上贷款公司实施相应的准入壁垒，并在业务流程中进行正常监管；三是引入第三方金融机构存管存贷款资金，建立网上信贷资金结算渠道，确保交易安全，避免个人随意挪用大量存贷款资金的风险。

李健律师认为，互联网金融创新无法突破现行法律的底线。例如，p2p平台不能违反刑事责任，如集资诈骗和非法吸收公众存款。平台本身不能同时提供贷款和担保，也不能参与资金池。目前，虽然我国没有专门的网络金融法律，但金融监管机构、司法机关和立法部门已经就鼓励法律框架内的创新达成共识，相关监管正在逐步完善。

全国政协委员、全国民主建设协会上海市委员会副主任徐俊建表示，包括p2p在内的互联网金融已经呈现出多种形式，远非P2P借贷那么简单，各种形式如百花齐放。这种情况一方面源于人们的创新能力，另一方面源于监管当局的宽容和开放。从“四条红线”到“十条监管条”，再到“新七条”，都体现了银监会的监管决心，但界限模糊，缺乏可操作性。P2p本质上是一个信息中介平台，其业务范围应该合理清晰地界定。

徐俊建认为，有必要合理削减p2p平台业务和担保等相关业务，并削减债券转让模式下的资产评级业务和专业贷款人关联机构业务，以避免业务的内部循环。因此，建议对网络金融企业被禁止的行为进行负面列表，以帮助企业预测自身经营行为的法律后果，而不是让企业偶然进行平台业务。

在事前监管方面，网上贷款家园首席调研官马军建议，为保护投资者权益，规避逃废坏账等风险，监管部门应建立p2p基金统计监控系统，建立借款人基本信息、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款用途、贷款数量、逾期情况等日常风险管理制度，并定期向监管部门提交相关报告。

对于p2p平台自我膨胀的弊病，全国政协委员许表示，“p2p刚刚兴起时，许多不良平台通过自我膨胀达到非法集资的目的，携款潜逃、挪用集资等恶性事件层出不穷。”

在他看来，随着p2p市场的不断扩张，商业模式已经逐渐稳定，而之前没有进入壁垒的事实已经被市场逐渐纠正。大型企业集团(包括一些国有企业)的数量不断增加，金融行业中实力强大的公司也希望借助p2p业务进行战略布局，以适应互联网时代对传统金融的冲击。他们的参与极大地提升了p2p的形象和地位，进而改变了整个行业的发展趋势。然而，不可避免地会遇到自我整合的问题。因此，应允许关联公司在设定更高要求的基础上在平台上发布项目，如更高的信息披露和更严格的项目启动决策程序。

黄海，中信牛腾总经理。呼吁p2p企业建立自己的风险控制团队是对投资者资金负责的表现，也有利于企业自身的长远发展。以中信牛腾为例。例如。其战略合作组织“中腾信”拥有200多个风险控制团队。在线风险控制团队与线下商店审计相结合，建立全面的风险控制管理。基于全球最大的信用报告机构易博睿的决策引擎系统，它建立了行业领先的风险模型和信用评分卡。根据申请人的基本资格，它排除了黑名单和欺诈等风险点，授予了合理的限制和期限，并结合申请人的风险评分、决策引擎规则结果、资产和负债以及审批人经验匹配了不同的费率。贷款后，通过全过程严格控制逾期水平和无死角的贷后管理来控制贷款项目的风险。

长期关注互联网金融的湖北经济大学戴静博士表示，高回报往往伴随着高风险，任何投资都无法逃脱这一本质。除了事后维权的补救措施外，投资者还应提前做好尽职调查和风险评估，认真研究投资协议，降低投资风险。