化繁为简：农村金融创新之本

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今年情人节最令人震惊的消息无疑是“滴滴和快的正式宣布合并”，中国两大出租车软件公司将通过全股置换的方式合并为一家。从用刺刀“购物”到合并后的超级垄断，似乎没有多少悬念，两个“烧钱英雄”终于决定联合经营这个数百亿美元的巨大市场。有人担心双方的合并会损害消费者的利益，但事实并非如此。双方的合并不仅是由“烧钱”的恶性竞争压力造成的，也是来自其他同行公司的挑战压力。例如，高盛和百度投资了优步，也许有一天，优步和电子商务会突然宣布合并。

对于市场和消费者来说，上述互联网公司的“大动作”只会让每个人更容易获得相关服务，而不是变得越来越不方便。这也是互联网思维促进社会和经济进步的核心理念——简化复杂性。这种思路对农村金融领域也有很大的借鉴意义。

长期以来，中国的农业一直处于中低水平，成为“四个现代化”中名副其实的“拖累”。农村金融在促进农业、农村和农民发展方面发挥了一定的作用。然而，在农业产业现代化程度不高、城市化仍处于“简单粗暴”初级阶段的背景下，农村金融的制度创新能力仍然难以凸显，导致了许多困扰其健康可持续发展的三农金融服务问题。此外，我国农业生产规模小，地理位置分散，缺乏立法、政策和市场驱动力，导致农村金融往往处于“孤岛”状态。生产环节难以形成持续提升；促进农村消费流通难。此外，过去10年的快速城市化导致更多的金融资源远离农村，农村金融创新的土壤越来越不适应传统金融服务的“增长和发展需求”。

从监管机构到涉农金融机构，他们都在努力打破农村金融服务的瓶颈。与此同时，监管机构也致力于提供包容性金融资源。然而，如果缺乏可持续发展的动力，一些创新只会是短暂的，或者使原来简单的问题变得更加复杂。例如，信贷信息问题长期以来一直困扰着农村金融的发展，包括小额贷款和农户贷款。传统信用指数的建立困难重重，效率低下，管理成本高。信用报告本身是最难收集和分析的数据，并且存在许多潜在的风险。也就是说，为了简化农村金融服务，技术问题的解决是必须通过的“关口”。当电子商务开始在城市扩展市场时，这种问题已经向人们展示了解决上述问题的方法。在大数据的支持下，消费拉动问题得到了一定程度的解决，消费者行为的跟踪和洞察为信用报告奠定了良好的基础。因此，农村金融创新的基础将更容易建立。特别是2014年，电子商务和一些网上借贷(p2p)机构大举进入农村市场，阿里这样的农村巨人的终端布局很可能成为未来真正的金融服务终端。届时，我国传统的农村金融服务机构和相关方式将面临巨大挑战。

按照“简化复杂性”的原则，所有与农村金融相关的“角色”都应该向这个方向移动吗？今年年初，中央一号文件把重点放在农村金融立法上。诚然，农村金融立法非常重要，立法的目的是使整个农村金融领域更具活力。法律用于规范和约束相关行业、机构和个人的行为，并使其在允许的条件下运作。除了具有约束力之外，立法应该能够满足市场发展的需要，并给予市场更多创新和有效的激励。

监管部门在制定相关“指导意见”时，还应考虑市场运行的效率。今年年初，银监会的一系列举措都体现了权力下放和分类监管并举的理念。相关法律是最小的约束，监管政策的影响将直接引导农村金融创新。毫无疑问，农村金融体系结构将面临重建的选择，但其目标是“三农”主体以更低的成本和更高的效率获得金融服务的支持。

传统农村金融服务的内涵更多的是指信用服务。随着越来越多的新的金融服务主体进入这一领域，农村金融服务的内涵也在发生着巨大的变化。笔者认为，传统涉农金融机构的创新行为不应仅限于产品和服务设计的创新，还应包括观念的创新。过去，我们强调农村金融服务的区域性，特别是当农业生产和农产品销售(000061，库存栏)不一致时，“因地制宜”是必须遵循的规则。然而，随着农业现代化需求的增加，全行业一体化的发展模式将越来越成熟，农村金融服务将突破地域界限，甚至走向跨区域、跨行业、跨平台的“大产业”格局。因此，金融服务的需求将呼唤一种基于平台的服务模式，即必须满足上述“三个跨越”要求的金融服务平台才能满足农业产业发展的需要。

中国经济发展的一个重要推动力来自这一轮移动互联网的兴起，这与美国和欧洲完全不同。欧美国家的经济和金融布局已经成熟和完善，互联网的影响并不明显。中国仍处于铺设各种基础设施的阶段，互联网将成为一个拥有14亿人口的大国的重要驱动引擎，而农村金融的“简单化”也不可避免地会随着这一轮移动互联网的浪潮而“跃上”一个新的高度。