互联网是金融改革加速器

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1月18日，深圳前海伟众银行试运行。民营银行和首家自称没有传统网点的网上银行的双重身份，使得伟众银行自成立以来备受社会关注。

在最近获批的五家民营银行中，有两家银行拥有互联网金融的“血统”:由腾讯发起的前海伟众银行和由阿里发起的浙江网通银行。它们的开放步伐领先于其他银行。这恰恰反映了监管当局对私人银行的态度:“农业、农村地区和农民”、小型和微型、实体经济和包容性金融。

“三农”和小微企业的融资问题由来已久，五大民营银行并不是解决这一问题的全部途径。监管者希望他们能做的是通过自己的试点创新，在普惠金融的发展中“杀出一条路”，为其他企业提供经验，推动传统金融的改革。随着利率市场化进程的加快、金融许可证管理的逐步放松和货币发行制度的改革，银行业的颠覆性危机不是来自互联网的跨境入侵，而是能否在激烈的竞争中实现市场化、多元化和差异化的改革，为实体经济服务，深化中国经济改革。

在这种情况下，互联网不仅是金融改革的加速器，也是银行业加强信息化建设、利用大数据技术打造核心竞争力、实现业务转型和结构调整的推动力。同样，网上银行的使命也不是推翻传统的金融机构。伟众银行和网上银行都是网上银行。前者表示将有少量的物理插座，而后者表示将没有物理插座。因此，贷款发放将依赖于腾讯和阿里多年积累的用户数据，而存款接入则必然依赖于同行的合作。网上银行和传统银行从合作开始，在合作的基础上，它们在金融产品和工具的创新上展开竞争。

网络金融的本质是金融，金融的本质是风险管理。与传统银行相比，网上银行的优势和劣势趋于融合。大数据技术是网上银行的基础和风险控制，腾讯或阿里积累的用户数据离不开信用信息系统的完善。只有建立完善的社会信用体系，才能为互联网金融的大数据信用评级打下坚实的基础。

同时，网上银行的推出也离不开监管政策的创新。作为试点，伟众银行和网上商户银行几乎没有或根本没有实体网点，这意味着许多传统银行需要亲自办理业务，转而使用互联网；这也意味着他们可以灵活运用互联网技术，并将对监管政策的创新起到良好的先导作用。在这种情况下，只有放开和创新监管政策，才能决定网上银行是“像企鹅一样抱着一群人在冰雪中取暖”，还是“在便利的环境和温暖的春天”与同行充分合作。(农村金融时报供稿)