英国养老金改革生效 55岁便可取现消费

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英国历史上最大的养老金改革在55岁时生效

盛源

英国财政大臣georgeosborne称，英国养老金制度改革于当地时间4月6日凌晨生效。奥斯本称这是近一个世纪以来英国最大的养老金改革。

在这项改革中，55岁以上的英国人将有更多的权利来决定如何处理他们的养老金。从复活节后的星期一(即4月6日)，他们可以从特区储蓄账户提取现金。但也有警告称，这可能意味着个人潜在的巨额税收。

此外，英国政府养老金债券的发行时间已经延长了三个月，规模也从此前的100亿英镑增加到了150亿英镑。其中，一年期债券利率约为2.8%，三年期债券利率为4%，每人最多可投资1万英镑。

该债券于今年1月开始发售，但最初于2月15日停止。这一次，它被推迟了三个月，就在5月7日选举后的一周。许多批评者指出，从时间的角度来看，奥斯本的决定显然有吸引老年人投票的嫌疑，并且正在为即将到来的大选提前创造势头。

自主养老金

奥斯本在接受英国媒体采访时说:这意味着努力工作和努力储蓄的人可以使用他们的养老金储蓄。与此同时，他还呼吁人们使用政府的指导计划，养老金咨询服务(tpas)将为那些即将退休的人提供养老金指导服务。

据英国媒体报道，此次养老金改革的重点主要体现在，55岁以上的英国人可以从dc计划中提取任何金额的资金，需要征税的现金部分将按照正常的税收规定征税；税收法规也做了相应调整，使得养老金存款更容易传给后代；许多参加固定收入(db)职业年金计划的人将被允许转换到dc计划；所有退休人员都可以从政府养老金指导服务机构获得免费指导。

这意味着从6日起，大约54万英国人可以控制他们的养老金储蓄。然而，金融研究所(ifs)表示，如果养老金被撤回，许多人将面临巨额个人所得税。英国财政部表示，他们一直强调25%的养老金是免税的，其余部分按边际税率征收。

数据显示，目前英国的养老金制度主要由三部分组成:国家养老金计划、职业养老金计划和个人养老金计划。国家养老金计划基本覆盖全民，以确保普通工人退休后的基本生活，而较高的退休福利由私人养老金支付，如公共或私人雇主提供的职业养老金计划和保险公司等金融中介机构提供的个人养老金计划。其中，职业年金计划包括三种类型，即固定收入型、固定缴费型和混合型。这个国家的公共部门雇员基本上参加db型，而一些企业雇员参加dc型。

投资多样化也有风险

虽然养老金改革后，个人控制养老金的自由得到了提高，但也存在一些问题，如一些人可能会受到养老金欺诈的影响或过早使用养老金。英国反对党工党对养老金的灵活性表示欢迎，但表示已经多次警告政府没有彻底考虑风险。

一名英国官员表示，英国养老金市场正进入一个不可预测的状态，人们可能会在拉斯维加斯花掉他们的养老金存款，或者成为欺诈的受害者，如果他们不能获得正确使用养老金的建议。

金融行为管理局(fca)首席执行官马丁惠特利(Martinwheatley)表示，改革开始实施后，该行业将进入一个巨大的未知领域。

一些储户将在55岁后去拉斯维加斯购买跑车，或者计划如何在短期内而非长期内使用养老金。魏伊利表示，改革后的第一轮养老金领取者也可能成为犯罪分子的目标。

当不确定性最大时，欺诈和欺诈通常会激增。他说这将是最不确定的时刻。

个人养老金行业也因没有为变革做好准备而受到批评。Fca最近发布了行业指南，包括警告客户投资欺诈。魏伊利表示，欺诈者将政府的养老金指导和建议服务作为目标，抄袭官方网站来引导客户，并欺骗客户进行不当投资。

他表示，根据2013年进行的一项调查，约300亿英镑的企业年金计划资产被认为没有获得良好回报。

根据另一项分析，改革将导致英国房价上涨。在处理养老金存款时有了更大的灵活性，新的养老金领取者可以决定用这笔钱投资房地产，以获得更高的回报率。

随着更大的灵活性，养老金领取者将寻求其他更高收益的投资，这不可避免地意味着住房租赁投资的大幅增长。英国会计公司uhyhackeryoung的合伙人马克吉登斯(markgiddens)说，不幸的是，通常情况下，收益率越高意味着风险越大。然而，这一分析立即遭到反对。根据伦敦相关监管机构最近的统计，英国的平均养老金只有17700英镑，远远不够投资房地产。