商车费改 挑战刚刚开始

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傅秋实

虽然商业汽车保险费率市场化改革目前仅在陕西、黑龙江和山东试点，但一颗星星之火已经点燃了车主和保险公司的注意力。正如中国保监会副主席陈文辉所说:“车险不仅是一个保险问题，也是一个民生问题和社会热点问题。”

虽然汽车保险在维护道路交通安全、服务社会经济建设方面发挥着重要作用，但实际情况是被保险人并不“欣赏”汽车保险所发挥的作用，大多数被保险人都觉得“无事故时保费高，事故后索赔难”。因此，从大众的角度来看，无论到哪里，商业汽车保险费率的改革似乎都很难让被保险人满意。

然而，从各地商业票价调整后的“第一张钞票”落地来看，这种不尽如人意的困境已得到普遍认同，尤其是在敏感的保费厘定方面。例如，整个行业的“第一订单”，由于业主两年没有保险记录，保费比去年下降了228元；太平P&C保险黑龙江分公司的“第一笔订单”，货主两年未脱险，获得5.57%的折扣，保费下降2827.75元；山东省东营市“一级订单”保费收入比去年下降了1200多元...受保险类型、车型、事故数量等因素的影响，虽然“一级”保费优惠幅度不同，但根据保险公司的数据，与去年相比，近80%的车主保费有所下降。以发布全行业“第一订单”的阳光财产保险广西分公司的数据为例，在商业变价的第一天，76%的续保客户减少，24%的续保客户增加。

当然，车主的满意不仅体现在保费的大幅降低上，而且保费水平的决定权也在很大程度上交给了自己，而且是公开透明的。驾驶员的驾驶技能、驾驶经验、年龄、性别等。交通违章记录、里程数、车辆使用性质和被保险车辆的绝对扣除额都是影响保费水平的因素。为自己的行为和选择付出代价会让便宜的人感到自在，而那些支付高额保费的人会被说服。

保险公司也很满意。以前，保险公司的系统在计算车损险的价格时，主要是根据车辆的价格来计算的，购买车损险时价格相近的车型所支付的保费也差不多。然而，事故发生后，在同样的损失情况下，保险公司的赔偿金额却大相径庭，罪魁祸首是“零整比”。零积分比率是指所有汽车零部件价格之和与其新车价格之比。与售价约为10万元的朗逸和雅力士相比，朗逸的零积分比率不到300%，而雅力士的零积分比率高达700%。如果同样的零件受到同样程度的损坏，雅力士的价格要比朗逸高得多。长期以来，保险公司认为这种支付方式给保险公司造成了严重的损失。因此，根据高档车、进口车、越野车等不同车型的零比率系数来确定保费一直是保险公司改革的重点。

除了零比率，车辆类型也成为影响保费水平的一个因素。在商业票价改变之前，每个保险公司都会根据车辆的风险概率和赔偿成本设置一些高风险车辆。面对这种车辆，他们要么拒绝保险，要么增加保费，这引起了许多不满。因此，保险公司希望不再设置高风险模型，而是根据赔偿数据通过数据库计算不同模型的风险概率，从而确定不同模型的不同保费。在这次改革中，保险公司如愿以偿，汽车保险费将根据不同的车型和零积分比率系数计算不同的价格，实行“一车一价”的政策。

然而，得到你想要的并不意味着你可以坐下来放松。对于保险公司来说，一场真正的战斗在某些领域才刚刚开始。长期以来，保险公司已经习惯于使用行业统一的条款和费率，并不迫切需要积极提高风险识别和定价能力。对于保险公司来说，影响汽车保险费率的每一个因素都是一个挑战。从基准溢价部分来看，附加费费率越低，其定价优势越明显，中小企业在这一问题上显然处于天然劣势。此外，保险公司内部索赔成本的管理将成为竞争力的关键因素。管理更好的保险公司将赢得更大的市场份额和更多的利润，而不适应市场竞争的保险公司将面临巨大的损失，甚至可能退出市场。

此外，由于保险公司在制定商业车险条款和费率中的主体地位和法律责任明确，保险市场的主要竞争形式将从目前的拼费和费用竞争转变为全方位、多层次的竞争，包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务和人员培训。随着下一步试点工作在全国范围内的推进，在竞争中具有突出优势的保险公司必然会扩大其汽车保险市场份额，而那些失败的保险公司将不得不另辟蹊径。

经过这场真正的战斗，监管当局启动商用车票价改革的目标可能实现:商用车保险保障范围将进一步扩大，以更好地保护和服务民生；商业汽车保险产品的供应将更加丰富，扩大消费者的选择；商业汽车保险费率水平总体保持稳定，但费率与风险更加匹配，许多低风险车主将享受较低的汽车保险费；财产保险业的转型升级将进一步激发市场活力，优化市场结构，引导财产保险公司转变竞争模式和发展模式；汽车保险的社会管理功能得到充分体现，汽车制造商不断提高车辆的安全性和可维护性，促进交通各方共同提高道路交通安全水平。