车险费改并非新一轮降价“游戏”

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保险公司只有提高风险识别能力和定价技术，才能应对新时期的市场竞争，使自主定价真正促进费率与风险的逐步匹配，而不是成为降价的“利剑”。

商业车险市场化改革通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，帮助车主自觉养成安全驾驶习惯。事实上，改革后的商业车险保费除基准纯风险保费外，还与费率调整系数相关，包括无赔款优待、独立承保、独立渠道和交通违规四个系数。其中，中国保险协会示范条款中的无补偿优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯好、事故频率低的车主保费将大幅降低。

“今后，车主将有机会根据不同的车况和驾驶习惯选择合适的车险产品，这样不仅可以比较车险费率，还可以保证维修质量和行车安全。就连汽车保险产品和维护成本也将成为未来车主购车的重要考虑因素。”赛思比中心总经理张晓明向记者概述了车险市场改革的前景。

从6月1日起，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛六个试点地区全面启动新的商业汽车保险条款费率，中国商业汽车保险试点改革正式全面启动。值得注意的是，目前，当财产保险公司主导汽车保险行业时，产品同质化严重、业务成本高、价格竞争激烈已经成为常态。整个财产保险行业都希望改革，每个保险公司真正达到改革的预期效果，抓住发展机遇，分享改革红利，是一场伟大的自我革命。

“奖励好人，惩罚坏人”有助于安全驾驶

近日，记者在采访中了解到，中国保监会已经完成了试点地区财产保险公司新版商业车险产品的审批工作，试点地区的保监局已经接受并指导了当地财产保险机构的相关制度建设、制度转型、人员培训和文件更换工作。

正如黑龙江省保监局副局长唐所说，车险改革不仅是一个保险问题、一个行业问题，也是一件事关民生保障和社会管理的大事。

5月20日，广西柳州市成功发行了商业车险条款和费率改革后的第一份保单，总保费为2383.18元。由于业主连续两年没有投保，保费比改革前低了228元。5月29日，平安财险山东分公司也出台了商业车险改革后的政策。由于车主去年没有事故记录，他投保的商业保险费从去年的2415元降至1827元，同比大幅下降24.3%。

由此可见，商业车险市场化改革可以通过保费“奖优罚劣”的激励约束机制，帮助车主自觉养成安全驾驶习惯。事实上，改革后的商业车险保费除基准纯风险保费外，还与费率调整系数相关，包括无赔款优待、独立承保、独立渠道和交通违规四个系数。其中，中国保险协会示范条款中的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯好、事故频率低的车主保费将大幅降低，而驾驶习惯差、事故频率高的车主保费将面临上调。

同时，改革后的商用车保险还删除了“上下车人员人身伤亡”、“驾驶证作废或认证不合格”等15项内容，将“被保险人及驾驶员家属人身伤亡”纳入保险范围，完善了代位求偿机制，扩大了保障服务范围。

产品创新需要差异化定位

然而，商业汽车保险的市场化改革并不是新一轮降价游戏的开始。然而，目前，改革对汽车保险产品和服务创新的推动有限。

事实上，中国保监会有关负责人早前已公开表示，有必要建立以行业示范条款为基础、以公司创新条款为补充的条款管理体系和市场化的费率形成机制。中国保监会还明确规定，“独立承销系数”和“独立渠道系数”的取值范围为0.85-1.15，各保险公司可以独立使用，体现了风险筛选的功能和保险公司在费率调整方面的自主权。

对此，唐坦言:“由于市场竞争，走差异化、专业化、精细化道路的保险公司脱颖而出，而找不到市场定位的保险公司可能在竞争中处于劣势。”

然而，根据记者对中国保监会批准的各保险公司商业车险条款和费率的了解，目前有阳光财产保险、华泰财产保险、三星财产保险(中国)、中意财产保险、紫金财产保险、中国人寿保险、鲍莉保险、PICC财产保险、太保财产保险、安盛田萍财产保险、渤海财产保险、长安责任保险、中国联合财产保险、华海财产保险、平安财产保险等。其中，所有获批的保险公司无一例外地选择了中国保险协会的示范条款，放弃了自主发展商业车险的创新条款，这在很大程度上限制了差异化发展。

PICC P&C相关负责人表示，公司已做好承保、理赔和服务的充分准备，将根据市场需求和监管要求，在使用行业示范产品的同时，继续开发能够更好满足差异化需求的创新型商业车险产品；借助车辆数据库、风险识别和精确定价技术，拥有良好驾驶习惯和低事故频率的消费者将获得更多优惠待遇。

独立定价不是一把“剑”

幸运的是，业界已经达成共识，即商业车险改革的前景是无限广阔的，保险公司必须全面提升专业化水平，才能把握发展机遇和改革红利。

PICC P&C保险系统需求管理部张帆表示，收费改革实施后，保险公司将利用渠道系数和独立承保系数获得60%的独立定价区间，定价技术的重要作用将进一步凸显。保险公司只有提高风险识别能力和定价技术，才能应对新时期的市场竞争，使自主定价真正促进费率与风险的逐步匹配，而不是成为降价的“利剑”。

“车身结构设计、易损件定价、维修工时标准等。这些都是保险公司在确定汽车保险费率时应该考虑的重要参数，将有助于保险公司有效控制和预测汽车保险索赔的风险。”张晓明说，车身结构的设计因素具体是指模型的低速碰撞试验，通过计算低速碰撞后的修理费用来确定模型的保险费率，从而确定费率；易损件的定价因素是经常跟踪碰撞中一些高损坏概率零件的价格，调整相应的费率，并对费率进行动态监控；维修工时的标准因素是研究有争议的钣金喷漆工时，通过确定零件材料、损坏区域、位置、维修技术和工具等因素来规范钣金喷漆工时，并结合制造商规定的拆装工时来控制工时补偿。

此外，兴业证券(601377，Guba)分析师李明杰也直言不讳地表示，商业车险市场化改革的核心因素是数据，而基于用户行为数据的ubi将成为此次改革的重中之重。如果汽车保险费率放开，2020年ubi的普及率将达到50%，市场规模将达到3000亿元。

由于市场竞争，走差异化、专业化和精细化道路的保险公司脱颖而出，而未能找到正确市场位置的保险公司可能在竞争中处于劣势。

对于保险公司来说，一场真正的战斗在某些领域才刚刚开始。影响汽车保险费率的每一个因素都是一个挑战。保险公司内部索赔成本的管理将成为竞争力的关键因素。

由于保险公司在制定商业车险条款和费率中的主体地位和法律责任明确，保险市场的主要竞争形式将从目前的拼费和费用竞争转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务和人员培训在内的全方位、多层次的竞争。