网商银行优势在哪

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如果你在六个月前用百度搜索“网上银行”，80%的人会被告知:以下是“网上银行”的搜索结果。现在，除了浙江网银股份有限公司的全称和老板马云的头像外，你还可以浏览15万个相关的搜索结果。

在没有实体网点和现金业务的纯互联网模式下运营，作为前五家获批的民营银行中注册资本最雄厚的网上商业银行，它神秘而有趣，吸引了众多关注。

背靠大树乘凉，背靠大树阿里，哪怕是一只初出茅庐的小鸟，只要喊出“代叔叔”的名字——支付宝，网上商户银行就能立刻让人恐惧三分。

与生俱来的互联网基因和兼容并蓄的金融情怀给整个金融业带来了一个春风，但其发展并不顺利。

网上商业银行股东之一的复星集团投资总监陈铁承认:“未来，网上商业银行将面临若干挑战和困难。首先，大众消费习惯的问题，如何提高顾客的认可度和依赖性是值得考虑的。第二，监管制度的挑战，网上商业银行已经影响了过去的系统，他们也需要积极配合监管当局，以补充该系统。第三，风险控制挑战和信贷管理。如何有效地将网上信用转化为贷款中的信用管理，仍然是世界各国金融机构面临的难题。第四，横向竞争，传统银行也在向网络延伸，一些非银行金融机构也在实现网络运营。这些机构将与在线商业银行竞争。因此，网上商业银行需要在市场上有自己的优势。营销水平和风险控制管理能力。”

尽管私人银行的许多模式是前所未有的，并且包含着巨大的管理和控制风险，但许多业内人士仍然相当乐观。北京金融衍生品研究所首席宏观研究员赵庆明表示:“阿里在过去几年积累了很多小额贷款的经验。活跃的电子商务用户数量巨大，意味着有足够的客户来源支持银行的规模，同时也有有效的风险控制措施。通过发挥互联网和大数据的作用，我们可以实现大规模贷款并降低成本。”

云端银行

中国第一家完全运行在“云”上的银行，是由网上商业银行行长俞圣发介绍的。

这听起来有点神秘，但实际上非常简单。正如“网上商业银行”想表达“网上商业银行”一样，所谓的“云上银行”无非是把它描述为“不落地”，没有实体渠道。所提供的服务是“随时、随地、随意”的金融服务，不受时间和空的限制，可以在每天7小时内立即使用。

余胜发表示，网上招商银行是首家采用完全自主可控的金融云系统的银行，但这一成本更低、效率更高、更适应互联网运营的核心系统将向所有金融机构开放。因此，核心系统自然要花很多钱。阿里独立开发的金融云计算和分布式架构的海洋数据库是保证网上商业银行在云上“运行”的关键。

根据传统商业银行的经验，每年购买信息技术系统的软件和硬件要花费数亿美元。网上招商银行首席信息官唐表示，系统上线后，网上招商银行可以大大降低系统成本，随着业务的拓展，金融云的成本优势将继续增加。

据相关计算，在银行采用的传统it系统中，维护单个账户的成本约为30-100元，单次支付的成本约为每年6-7美分，而在基于金融云的网络银行系统中，单个账户的成本仅为0.5元左右，单次支付的成本约为每年2美分。

网上商业银行系统扩展的灵活性已经成为与传统it的另一个区别。“在传统的it系统下，当有明星理财产品出售时，由于系统压力不足，往往会以限制性的方式出售。”

此外，大数据能力也是市场的焦点。蚂蚁小额贷款已经运营了五年，已经成为网上商业银行大数据运营的“体验先锋”。例如，网上商业银行内部人士表示，蚂蚁小额贷款将建立一个“水文模型”，预测小微企业的后续运营状况，从而判断授信情况。过去，金融机构通过财务分析和人工审计来放贷。如果一个企业经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构通常不会借钱给它。然而，蚂蚁小额贷款公司可以从其历史销售额和行业繁荣的大数据分析中预测，它可能在几个月内“水位上升”，因此它也可能获得贷款。

数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小额贷款已累计向160多万小微企业和个体企业家发放贷款4000多亿元。余胜发表示，基于大数据的风险控制能力是网上商业银行的核心能力之一。未来，蚂蚁小额贷款业务将逐步与网上商业银行融合。

作为一家宣布不设立实体网点的银行，网上招商银行遇到了很多实际问题，第一个问题是网上招商银行将如何解决“面对面签约”。中央银行对开设银行账户有明确的规定。客户开立新银行卡账户时必须面对面，首次购买理财产品，办理贷款业务。

作为一家银行，网络商业银行也需要传统金融的盈利模式，但这远远不足以降低成本。如果它不能创造一个新的市场空，它就不能做传统银行不能做的业务，利润只是一个传说。

根据国家工商行政管理局的数据，截至2013年底，中国约有1170万小微企业和4436万个体工商户，其中小微企业占95%。这些客户长期以来被传统银行忽视，但他们已经成为网上银行的客人。事实上，截至2015年4月底，蚂蚁小额贷款已经解决了160多万小微企业和个体企业家的融资需求，累计贷款超过4000亿元，不良率约为1%，显示出其盈利能力。

网上银行基本上可以做传统银行的所有业务。没有实体出口，它可以节省大量的劳动力成本，并带来许多问题。基本上，在转移到网上银行之前，它必须依赖传统银行的存款。如果商业银行不合作，网上银行怎么办？以及是否支付存款准备金，如何计算？存款会转移余额宝的资金吗？如何处理与阿里的小额贷款关系？归根结底，制约网上银行发展的不是技术问题，而是传统商业银行最基本和最传统的两个问题:存贷款问题。

聚焦“长尾”市场

“我们永远不会触及20%的高价值客户群。”余胜发表示，网上商户银行坚决服务“长尾”客户，尤其是小微网上商户、个体企业家和普通消费者，尤其是农村消费者。“以贷款业务为例，网上招商银行很明确，不做500万元以上的贷款业务”。

尽管他们选择不与传统银行分一杯羹，但网上商业银行的发展方向非常明确，那就是搭建一个平台，这意味着网上商业银行将在资本来源和资本分配两端与传统银行相连接。网上商业银行的业务低于100万元人民币，而超过100万元人民币的将与传统银行联网，网上商业银行在传统银行中提供相关服务。

与伟忠银行的“一存一贷”类似，网上商业银行实行“小额存款和小额贷款”，设定存款低于20万元、贷款低于100万元的标准。在贷款业务方面，蚂蚁金服将纳入小额贷款业务，蚂蚁金服在网络贷款和中小企业消费信贷领域积累了丰富的经验。

除了小微网络运营商、个体企业家和普通消费者，余胜发表示，金融“长尾”市场潜力巨大，远非网络招商银行所能满足。基于这一判断，网上招商银行将延续蚂蚁金融服务的平台化思路，搭建同行平台，与更多金融机构携手，通过网上招商银行的技术和数据能力与更多金融机构共享，推动普惠金融的实现和发展。

支付宝的一位员工在接受《国际金融新闻》采访时表示，在一些人眼里，“舍大求小”太“修修补补”，但当我第一次制作余额宝的时候，我也是从别人认为的“修修补补”开始的。事实上，市场比外界想象的要大得多。

据网上商业银行人士称，网上商业银行不会涉足传统银行的线下业务，如支票和汇票。

根据该计划，网上商业银行将利用互联网的技术和数据能力，重点解决长尾金融需求。同时，网上商业银行将继承蚂蚁金服的传统，继续为三农服务，发展农村金融。

“目前，蚂蚁小额贷款服务的170多万客户中，有20多万是农村客户。”余胜发透露，农村金融将成为网上商业银行的一个重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”和“淘村计划”一起为农村地区提供更多的金融服务。

余胜发表示，金融长尾市场潜力巨大，网络招商银行远远不能满足。未来，网上商业银行将延续蚂蚁金融服务基于平台的思路，构建对等平台，与更多金融机构携手合作。

摩根大通(JP Morgan Chase)亚太区副董事长李晶赞同网上银行的发展思路，认为私人银行的优势在于“愿意为小微企业服务”。他们将自己定义为面向小微客户的“谦逊”金融服务提供商，这不仅是传统基金不愿涉足的领域，也是风险通常被认为较高的领域。正是科学技术帮助私人银行实现了这一愿景。准确的大数据分析将降低他们的业务风险。反过来，这种金融服务将为经济注入新的活力。

中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇曾经说过，民营银行的发起人大多是民营企业，他们对小微企业的需求有更好的理解。事实上，大客户已经基本上被大银行瓜分了，以后私人银行会牢牢抓住小微企业作为自己的业务核心。

李静说，这些民营银行没有历史包袱，是从现代商业银行起步的。它们的加入将会给整个银行业的治理结构和管理模式带来新的变化。差异化经营不仅是民营银行未来的生存之道，也是激活国内银行业新一轮市场竞争的突破口。

“民营银行的优势在于更加市场化，从零开始建立全新客户的营销模式和激励机制。此外，私营企业更熟悉特定的细分市场，这非常有价值。”一位互联网金融业人士评论道。

在产品设计方面，据报道，网上商业银行的部分产品已经开始内部测试，包括类似前海伟众银行“小额贷款”的消费贷款产品。

刷你的脸有多远

无论是阿里的网上银行还是腾讯的微型银行，阿里和腾讯都诞生在互联网上，信用调查和风险控制是市场上最令人担忧的问题。

“阿里和腾讯，客户不是问题，他们的上亿客户和银行都害怕。最终，这仍然是一个信用报告的问题。他们的大数据能在多大程度上解决信用报告问题？”棕榈树首席执行官洪认为，如果在大客户的基础上解决信用信息问题，其小微贷款的力量将非常强大。

一位与阿里关系密切的人士向《国际金融新闻》记者透露，阿里此前曾计划与中信银行(601998，股吧)合作，希望对方提供风险控制技术和模型，但对方担心，如果阿里把它留给自己，他可能随时会放弃合作。

腾讯一位人士表示，经过不断探索，风险控制不再是大问题。除了从自身网络中提取大数据外，还将引入其他信用数据，以各种方式实现强大的信用体系和风险控制手段。

“这两家网上银行目前面临的最大问题不是信用报告问题，而是远程开户问题！”上述滕循人士表示，只有解决了“擦脸开户”的问题，两家网上银行才能真正运营。

上述两家网上银行都表示没有线下实体网点。利用人脸识别技术远程开户是网上银行的突破。

据悉，上述两家银行曾报告过刷脸开户，但未得到监管部门的批准，仍在反复论证和审批过程中。一些市场人士甚至将此解读为对传统银行的保护。事实上，通过人脸识别进行远程开户和人机交互的出错率是多少？这会带来风险吗？有什么风险？所有这些都需要得到监管机构的核实和考虑。未来，网上银行的各种创新将继续挑战监管当局的神经。

另一个值得关注的问题是，由于央行的远程开户尚未公布，同时被定位为网上银行的网上商业银行面临着与伟忠银行相同的监管限制。以伟忠银行为例。作为一家网上银行，该行既没有营业网点，也没有营业柜台，所有风险控制和服务都在网上完成。如果这些业务想要真正得到推广，就不能脱离远程开户等政策的实施。

在私人银行与互联网高速融合的过程中，“远程开户”关系到网上银行业务的落地和低成本的存款吸收，这促使许多互联网公司加大了对生物特征识别技术的研发；然而，与此同时，由于生物识别技术在实际应用中不成熟，“远程开户”的风险还没有得到充分的论证，监管部门也没有“放手”。

据业内人士称，无论人脸识别和指纹等多种生物识别技术有多成熟，只要通过网络远程传输，都有可能被黑客截获和复制，而且欺诈门槛相对较低，因此将这些技术用于金融业务风险很大。

“我们已经完成了与“人脸识别”相关的技术储备，随时准备远程开户。”网上商人银行家说。对于纯粹的网上银行来说，仅有支付渠道是不够的。一旦没有自己的账户，银行业务的命脉就不在自己手中，他们只能依靠传统银行的账户。最近，伟忠银行也对媒体表示，伟忠准备“擦擦脸”，只是在等待监管闸门的释放。

腾讯云最高管理层表示，目前人脸识别已经与公安系统的身份证连接，识别率可以达到99.5%。只要你把你的脸放在摄像头前，除了识别，后端还会做一些信用信息和数据匹配，比如朋友圈是什么样子，还有很多软数据可以出来。

伟忠银行董事长兼首席执行官顾敏在最近于清华举行的2015五道口全球金融论坛上表示，伟忠银行即使是一家纯粹的网上银行，也拥有正常的银行牌照，因此面临着与传统银行相同的监管，远程开户也不允许突破，因此目前无法实现。

据业内人士透露，“纯网上银行”正试图突破面对面的问题，而远程人脸识别开户标准的形成需要一个过程，试点银行需要通过实践与监管共同探索。