内地保险公司谨慎试水 境外医疗险产品分级化

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内地保险公司认真测试海外医疗保险产品的分类

我们的记者严一波

实习记者王楠重庆报道

“对于一个好的海外医疗保险来说，它的产品设计和医疗支持团队应该在海外，而且成本极高。除非积累一定数量的高端客户，否则保险公司很难为高端海外医疗保健业务赚钱。”最近，在接受《21世纪经济报道》采访时，一位来自一家合资保险公司精算部的人哀叹道。

从各保险公司发布的产品来看，大多数国内保险公司提供涵盖海外紧急医疗救助的旅行保险。然而，真正提供高端海外医疗服务的国内保险公司并不多。《21世纪经济报道》记者发现，只有太平人寿、CIGNA人寿和泰康人寿等少数几家公司提供高端海外医疗保险，而且各保险公司的产品保障程度也不尽相同。

产品分类

经过梳理，《21世纪经济报道》发现，市场上现有的海外医疗保险产品可以分为两类，一类是覆盖紧急医疗服务的海外旅行保险；另一个是真正的高端海外医疗保险。

“前几类海外旅游产品基本上在各种公司都有，主要是针对旅游期间国外医疗费用的过度需求；后者主要面向高端客户，只有少数保险公司开展相关业务。”前述人寿保险公司的精算部表示。

国内保险公司的高端境外医疗保险一般包括:紧急医疗转运；医疗和住院费用的报销；附加运输服务；紧急牙科治疗；常规保健；生育保险；遗体遣返等服务。

“根据保险程度和被保险人的年龄，保险费从几千元到几十万元不等；此外，覆盖美国医疗服务的保险产品价格更高。”一位保险经纪人说。

以招商信诺享受的高端个人医疗保险为例。如果一位60岁的老人购买了他的全球医疗保险计划，保险金额为2000万元，年保费约为24万元；如果医疗范围不包括美国的同类产品，价格需要大约一半，大约12万；医疗保险在亚洲是相同的产品，每年支付的保费约为10万英镑。

太平人寿卓越的全球医疗保险计划还区分了三个地区，即全球、除美国和加拿大以外的其他地区以及中国大陆。

“范围分为三个方面，保证内容基本相同。住院一年的最高保险金额为2000万英镑，门诊为50万英镑。它不区分疾病的大小和类型，包括在访问期间使用的进口药品、特定药品和高档医疗器械，可报销100%。你可以直接用你的会员卡在中国进行医疗。如果你在国外，你将首先支付费用，然后提出索赔。”招商信诺说。

除了门诊费用、治疗费用和伴随费用(包括地理位置和病房规格)等基本保护项目外，还需要考虑全天候和门诊免赔额上述保险经纪公司认为。

例如，太平人寿的《财富全球医疗保险》规定了参加保险后的急诊牙科治疗、门诊医疗和慢性病治疗费用的赔偿金额和比例。

与太平人寿保险产品一样，卓越全球医疗保险计划的最高年度保险覆盖率为800万-1600万；《财富》全球医疗保险的年覆盖率高达800万，而后者的销售渠道只有上海招商银行。保护程度的不同也导致两者之间保费的巨大差异。

“优质高端境外医疗保险还应包括:保护区外的急诊医疗费用；对晚期疾病的护理；器官移植；家庭护理；法律费用；紧急探亲和吊唁；遗体被送去等等。”一家人寿保险公司的销售人员介绍说。

海外医疗服务提供商的尝试

《21世纪经济报道》记者发现，泰康人寿在发展高端医疗服务时并没有作为保险产品出现，而是由泰康人寿的子公司泰康家园为泰康人寿的高端客户提供全球医疗服务。

泰康之家提供联合医疗机构和专家、治疗计划和预算、出国手续、海外医疗和回国后的后续服务。其现有的海外合作机构包括约翰？霍普金斯大学医学院。

“泰康已开通全球医疗直通车，患者(高端客户)可转诊至美国、德国、日本、香港、台湾等国家和地区的顶级医院，并提供远程会诊和海外体检等服务。”此前，泰康人寿的一位内部人士在接受《21世纪经济报道》采访时表达了这一观点。

泰康人寿董事长陈东升曾表示，希望通过引进国际专业医疗资源(人才、技术、设备、硬件和软件等)，扩大自己在中国医疗和养老领域的综合实力。)，包括收购或合资建立独立的综合医院。泰康人寿相关人士表示，上述工作正在进行中。

前述合资寿险公司精算部表示:“泰康的尝试可以启发国内保险公司开展高端医疗服务。由于成本极高，除非保险公司在早期积累了一定数量的高端客户，否则很难在发展高端海外医疗保健方面赚钱。因此，市场上只有少数大公司和合资企业开展这种业务。”尽管公司高层管理人员也打算开发高端医疗保险产品，但由于成本问题，他们最终放弃了。(傅宇主编)