招商信诺总经理孙勇：健康险站在“风口”之上

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5月6日，国务院常务会议决定借鉴国际经验，开展个人所得税优惠政策试点，鼓励购买适合公众的综合性商业健康保险。一周后，商业健康保险个人所得税优惠政策出台，迈出了具体实施的第一步。5月12日，财政部、国家税务总局、中国保险监督管理委员会联合发布了《关于试行商业健康保险个人所得税政策的通知》。

站在“窗口”上的“卓越个人所得税”政策将给健康保险带来什么？这对社会意味着什么？开发是否像预期的那样顺利？记者带着诸多疑问采访了招商信诺人寿保险有限公司总经理兼首席执行官孙勇..

“个人税收卓越”破冰符合新常态的需要

记者:经过长时间的等待，医疗保险“卓越个人所得税”终于破冰了。你如何看待新常态下的破冰政策？

孙勇:这次破冰是新经济常态下促进经济发展的一项重大政策，也是中国保险业发展的一大利好。可以说，商业健康保险“个人卓越税”试点项目的破冰，是中国健康保险市场发展的加速器和催化剂。

首先，健康保险的发展符合中国国情。虽然我国社会保障体系覆盖面相对较广，保障程度逐步提高，但与人民生活水平提高后的医疗保障需求相比仍有一定差距。完善国家健康保障机制需要商业健康保险机构和个人消费者的积极参与，以满足更多更好的个性化需求，更好地满足我国社会主义市场经济的基本国情。

二是适应新经济常态下经济转型的需要。在关注民生、关注健康的政策导向下，健康保险产品及相关产业将成为新的经济增长点。对于保险业来说，发展医疗健康保险是关注民生的最好体现，它将把huge/きだよきだよ0/time带入保险业，进一步推动医疗体制改革。

第三，符合中国保险业发展的重点方向。商业健康保险作为保险业与银行、证券等其他金融行业的重要差异化经营特征，是保险业做大做强的重要手段，具有巨大的发展潜力。2014年，美国人均健康保险费为16800元，而中国不到120元；2014年，中国商业健康保险保费收入为1587亿元，美国约为4.4万亿元，接近中国的28倍；健康保险在中国只占总保费收入的不到8%，在美国约占40%。从这些数字来看，美国与发达国家的差距是显而易见的，这一差距也意味着of/きだよ/.的巨大发展

最后，它符合新生事物循序渐进的规律。有人认为每年2400元税前扣除的优惠力度不够大，但政策传导是一个方向，也需要一个传导过程，具体操作层面需要探索。逐步推进政策可以根据社会各阶层的不同反应来调整政策。事实上，扣除额对不同人的影响是不同的。对于低收入人群，减税幅度可能只有5%，但对于高收入人群，减税幅度可能高达35%~45%。

健康管理是健康保险发展的重点

记者:近年来，无论是保费增长率还是人身保险市场份额，健康保险都取得了快速发展。但是，我注意到目前市场上健康保险的种类比较单一，主要是以大病保险为主。这是健康保险未来的发展方向吗？

孙勇:目前，具有储蓄功能的大病保险在市场上销售较多。对于客户来说，大病保险的使用频率非常低，客户只有在大病发生或付款到期时才会再次联系使用该保单。个人客户认为故意回避这种保险是不必要的，甚至是不吉利的，不要把保险当作正常的商品。

记者:你认为健康保险未来发展的重点是什么？健康保险公司未来的发展方向是什么？

孙勇:保险行业的发展方向不仅仅是关注理赔，还要引导客户积极开展健康管理。因此，医疗保险是关键。发展消费者最常使用的与生活密切相关的医疗保险，有利于改变消费者心目中固有的保险观念；同时，有利于行业的差异化经营，进一步开放与银行和证券公司的关系。突出保险业的核心竞争力；此外，互联网的发展将进一步提高消费者使用医疗保险的便利性，增强他们的体验。

以CIGNA招商局的外国股东CIGNA保险集团为例，其近50%的收入来自健康管理。健康管理介入医疗健康管理领域后，将引导客户在提出索赔前对自身的健康管理提出更高的要求，通过健康管理帮助客户少生病，而不是关注病后索赔，这是行业的发展方向。

招商局Cigna正在积极探索健康管理。例如，本月推出了健康管理领域的首个移动应用产品“玩美生活”应用，通过为客户提供免费的中西医学健康评估、个性化健康计划和实施跟踪，帮助客户培养良好的健康生活习惯；同时，增加与客户的粘性，提升客户体验。

道德风险是健康保险的首要问题

记者:可以说，健康保险目前正处于风口浪尖。健康保险在未来会遇到什么困难？

孙勇:由于健康保险产品涉及医疗承保，客户对保单的逆向选择和客户对医疗保单的滥用都是行业发展和公司运营需要面对的问题。

其次，保险公司需要积累更多关于疾病发病率和理赔实践的经验数据，以确定最能满足消费者需求的产品和定价水平。

此外，索赔控制也是影响健康保险发展的一个关键问题。特别是重大疾病保险和医疗保险都与保险公司和医院医疗系统的联系有关。在一定程度上，在推进医疗改革的过程中，医疗费用的发生程度与客户对疾病所需治疗费用的实际水平存在一定差异，这就对保险公司控制理赔提出了更高的要求。特别是在个别医院过度治疗的情况下，保险公司缺乏控制索赔的必要手段，这是整个行业面临的挑战。

最后，新兴的医疗技术无疑将为客户获得更多的治疗机会。然而，在引入新技术和新方法的初期，治疗费用昂贵，这对保险业现有的医疗保险定价体系提出了巨大的挑战。

记者:目前，业界对商业健康保险的发展充满期待。从长远来看，健康保险在取得巨大发展后会带来什么影响？

孙勇:医疗保险税收优惠政策将极大地改变中国医疗健康保险的市场发展进程，甚至影响整个社会生活和国家的软实力，即提高全体公民的健康水平，其对社会和国民经济的贡献是无法用金钱来衡量的。政府在医疗等社会福利方面的支出压力将会大大降低。同时，整个社会长期医疗费用增长过快的问题将得到控制。当然，健康保险的巨大发展将推动保险业和与健康保险高度相关的各行各业的快速发展。

记者:近年来，CIGNA在中国高端健康保险行业保持快速增长，在健康保险领域处于领先地位。与专业健康保险公司和人寿保险公司相比，CIGNA有什么优势？

孙勇:优势首先是股东的核心竞争力。中国股东招商银行(600036)的优势显而易见。CIGNA保险集团是一家外国股东，是美国著名的医疗保健服务和保险集团。它拥有强大的医疗网络和高端客户全球医疗保障的丰富经验，为CIGNA在产品开发和客户服务方面提供了强有力的支持，尤其是在满足高端客户的全球医疗需求方面。此外，CIGNA在健康保险领域起步较早，尤其是高端医疗保险，一直利用双方股东的优势在市场上进行有益的探索。目前，CIGNA在性能、市场份额、客户体验和声誉方面处于领先地位和优势。

下一步，CIGNA将继续结合双方股东的优势，将自己定位在国内医疗健康保险差异化竞争的道路上，而不是更多地关注储蓄产品，这将有助于公司集中有效资源，走差异化竞争之路。