推动银行卡工作再上新台阶

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陈建华

近年来，中国银行卡业务取得了跨越式发展。截至2014年底，银行卡交易占中国非现金支付总额的95%以上，银行卡已成为个人最常用的非现金支付工具。银行卡作为零售金融服务的综合平台，在商业银行业务中发挥着越来越重要的作用，支付服务收入已经成为商业银行重要的利润增长点。银行卡产业的发展利国利民，对于促进消费、减少现金流、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进相关产业发展具有重要意义。便捷的信用卡和安全的支付已经成为社会发展水平、智慧城市和民生工程的重要标志。

河北省近年来的银行卡工作

取得了显著成就

总的来说，河北省银行卡业务的发展具有以下特点:一是从注重发卡和调配机器的粗放经营，到细分客户群体和提供多元化增值服务的集约化经营，银行卡的社会渗透率逐年提高；二是银行卡市场主体不断增加，产业分工不断细化，银行卡产业布局进一步优化；第三，从磁条卡到芯片卡的迁移过程加快了。从传统的受理终端到多样化的电子支付渠道，创新带来的内生动力大大增强；第四，银行卡帮助农民取款的全面推广带动了农村银行卡业务的蓬勃发展。

银行卡业务安全稳定运行。中国人民银行河北省各分行加强与相关部门的协调配合，采取积极措施，规范市场行为，打击相关犯罪，实现了全省银行卡业务整体安全稳定运行。一是加强银行卡收单业务管理，加强业务和交易动态监控，组织相关单位开展全面自查严肃整改，对支付机构银行卡收单业务进行专项检查，有效清理了河北省银行卡收单市场秩序。二是充分发挥河北省打击银行卡案件的协调机制，加大对银行卡犯罪的打击和惩处力度，有效遏制银行卡案件频发。三是组织现场反洗钱检查，加强银行卡实名制实施和客户身份信息及交易记录保存，促进反洗钱义务有效履行。四是开展银行卡领域金融消费者权益保护检查，重点是持卡人的信息保护和公平交易权，对维护持卡人金融消费者权益发挥了积极作用。

金融ic卡推广取得重要进展。截至2014年底，河北省金融ic卡受理环境明显改善。98%的pos终端和自动取款机具备受理金融ic卡的功能，金融ic卡全年跨行交易2433万元，比2013年增长约4倍。中国人民银行推动河北省政府出台《关于进一步推进金融ic卡公共服务应用的意见》，组织建立河北省金融ic卡行业应用成本分担和利益共享机制，组织构建金融ic卡行业应用服务平台。推广金融ic卡应用，促进京津冀协同发展。

全面客观地了解银行卡业务的发展

面临的机遇和挑战

目前，中国银行卡业务面临良好的发展机遇。深化改革，全面建设小康社会，为银行卡发展提供了广阔的空空间；坚持扩大内需，加快发展第三产业，为银行卡发展创造了有利条件；电子信息技术在金融领域的广泛应用为银行卡的发展和创新提供了强有力的技术支持；全国联网个人信用基础数据库的建立和个人信用信息系统的进一步完善，为银行卡特别是信用卡的发展提供了良好的信用环境；多年的银行卡工作积累了宝贵的经验，为下一步打下了基础。特别是党的十八届三中全会提出要大力发展金融服务业，提高服务业的比重和水平，这必将为银行卡业务的发展创造良好的机遇，推动银行卡产业进入新的发展阶段。

同时，银行卡业务的发展也面临着许多新的挑战。例如，随着中国经济发展进入新常态，银行卡业务持续快速发展的局面可能会发生变化；网络金融尤其是移动网络金融的发展，影响了银行卡的媒体形式和使用方式；第三方支付机构等新的支付实体涌入银行卡市场，对获取服务的竞争加剧。由商业银行主导的原有市场结构已经被打破；移动支付、二维码支付、微信红包等新支付模式不断涌现，交易效率与风险控制的矛盾更加突出；针对银行卡的犯罪活动猖獗，花样不断翻新，使用银行卡的安全性不容忽视；由于信息不对称，相关客户投诉较多，金融消费者权益保护也面临挑战。

从河北省的情况来看，银行卡业务的发展仍然落后于全国平均水平，与河北省经济发展在全国的排名不相称。河北省人均卡片持有量为2.8，低于全国人均卡片持有量3.6；人均信用卡持有量为0.19，低于全国人均信用卡持有量0.34；全省共部署了27，000台自动取款机和507，000台pos机，分别只占全国总数的4.4%和3.2%。据不完全统计，河北省银行卡普及率仅为34%，比全国低13.7个百分点。同时，河北省银行卡工作也存在一些突出问题。一是金融ic卡的普及和利用率有待提高。一些金融机构对金融ic卡的推广使用重视不够，宣传不到位，推广措施不到位。第二，内部控制管理不到位。实名制没有得到有效实施，利用假身份证和收入证明制作银行卡的现象依然存在。第三，市场行为不规范。收单机构间的无序竞争和银行卡非法网上交易侵犯了金融消费者的合法权益，扰乱了公平诚信的社会环境。第四，农村支付环境建设不能有效满足农村多样化的金融服务需求。在帮助农民取款服务中存在着业务种类少、运行效率低、可持续发展能力弱等问题。一些机构受自身利益的限制，对开通银行间服务的热情不高。

稳定而深远，由创新驱动

开创银行卡工作新局面

面对上述形势、挑战和问题，我们必须认真贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，坚持深化改革，坚持创新驱动，坚持法治，坚持服务民生，促进河北省银行卡业务安全、规范、创新发展。

加快升级，大力推广金融ic卡。进一步加大金融ic卡知识的普及、宣传和培训，提高收银员的社会意识和操作技能。加快ic卡更新。从2015年开始，所有新卡都将是金融ic卡。加强市场培育，督促收单机构加快终端改造，确保所有已部署的pos终端能够接受非关联交易，提高卡使用的便利性和安全性。进一步推进行业应用，加大在快餐、公交、出租车等普通消费行业的拓展和应用，在各城市开展行业应用项目，建立金融ic卡受理商圈。积极推进京津冀公交支付中金融ic卡行业的应用机制和平台。

采取有效措施确保卡的使用安全。发卡银行应进一步加强内部管理，严格执行客户身份识别系统、信用卡访问与签名系统和银行卡账户实名制，中国人民银行将对个人人民币银行存款账户相关身份信息的真实性进行核查和验收，努力从源头上消除安全隐患。进一步规范市场行为，加强对非金融支付机构的监管，严格业务准入和备案，加大对银行卡业务特别是收单业务的检查力度，对储备资金和结算资金进行动态监控，防范风险案件。严厉打击银行卡犯罪，积极开展整治银行卡非法网上交易专项行动，通过互联网、柜台、农民取款点等多种渠道扩大宣传教育的广度和深度，配合有关部门开展案件查处，维护用卡安全环境。

加强信息保护，维护金融消费者权益。完善持卡人权益保护制度，规范客户个人财务信息采集、使用和保存操作流程，加强生产数据安全管理，防范信息安全风险。完善各类电子支付的动态核查机制，确保持卡人信息和交易安全，充分保障持卡人的公平交易权和财产安全权。加强银行机构与第三方支付机构的业务合作，完善风险交易监控机制，及时筛查和报告可疑交易信息，认真履行反洗钱义务。认真落实《中华人民共和国消费者权益保护法》，督促各金融机构严格审查我行标准条款，避免排斥或限制消费者权益、加重消费者责任的条款，及时修改影响消费者权益的不公平条款。

全面推进农村支付服务环境建设。认真落实《河北省全面推进农村支付服务环境建设实施方案》，逐步淘汰帮助农民提现空白的行政村，努力实现全覆盖。进一步丰富农民取款点的服务功能，努力拓展现金汇款、转账汇款、代理支付等新业务，加大农村移动支付服务的发展力度，丰富支付方式。加快开通服务点跨行支付服务和所有转账电话的跨行支付功能。加强农业退出服务网点的风险管理，责令从事民间融资、高利贷、非法集资等非法金融活动的服务网点立即退出市场并采取相应措施。积极争取地方政府对农业退出服务给予财政补贴，研究试行发行银行的交易补偿措施，促进农业退出的可持续发展。

坚持创新驱动，助力河北经济转型升级。河北省正处于经济转型升级的关键时期。要把握河北经济发展的新特点，找准切入点，充分发挥银行卡业务发展在扩大内需、拉动消费、拉动经济增长中的作用。随着互联网技术的发展，支付方式将进一步突破时间和空.的限制我们必须积极应对科技发展的挑战。一方面，要了解新常态，适应新常态，进行深入研究，不断完善网上支付、移动支付等新支付方式，切实保障卡使用和支付的安全；另一方面，要引领新常态，积极拥抱互联网金融和移动金融，将银行卡与互联网和移动互联网充分融合，不断进行技术创新，不断开发符合市场需求的支付产品，不断提高支付服务水平，努力打造河北省升级版银行卡产业，带动整个服务业发展繁荣，为河北省经济转型升级做出贡献。

(作者是中国人民银行石家庄市中心支行行长)